【最後更新日期：2018/8/21】
「分紅保單該如何選擇？」系列文章–1 中大致說明了分紅保單的基本架構以及分紅保單的類型，現在這篇文章就用實例比較一下哪一種分紅保單對你會比較有利。
以下是我們就用台灣人壽的鴻運八八還本終身保險Ａ型＋Ｂ型和富邦人壽的鑫享受乙型來做比較，在比較之前先簡單介紹一下這兩張的分紅保單。
台灣人壽 鴻運八八還本終身保險Ａ型和Ｂ型
台灣人壽的這張保單是屬於年金型的分紅保單，在繳費期間就可以每年領回保額８％的基本保額，之所以有Ａ型和Ｂ型的分別在於一個是單數年領回，另外一個是偶數年領回。此外在繳費期間內，身故保險金每年會以３％的複利增加。
富邦人壽 鑫享受增額終身分紅壽險
富邦人壽的這張保單是屬增值型的分紅保單，這張分紅保單和台灣人壽的的分紅保單不同之處在於，富邦人壽這張分紅保單保險公司不會固定時間、固定金額的幫保戶把錢領出來，如果要用錢的話必須要用解約或是部分解約的方式領出，不然就是只能夠領回紅利。此外，保額終身會以2.5％複利增值。
實例比較
※０歲男性的比較
- 台灣人壽鴻運八八保額Ａ型和Ｂ型保額各設定２１萬、２０年期、年繳保費為59,838
- 富邦人壽鑫享受乙型保額設定７７萬、２０年期、年繳保費為59,675
由上表的比較可以發現，小朋友規劃年金型的分紅保單不會比增值型的分紅保單划算，就算是加上身故保障，年金型的分紅保單還是沒有比增值型的分紅保單來的好，唯一只有在繳費期滿的那一年如果小朋友身故的話，年金型的分紅保單才會比增值型的分紅保單來的好！
※３０歲男性的比較
- 台灣人壽鴻運八八Ａ型＋Ｂ型保額各設定２０萬、２０年期、年繳保費為61,992
- 富邦人壽鑫享受乙型保額設定７２萬、２０年期、年繳保費為61,344
此時也可以發現跟小朋友一樣，年金型沒有比增值型的分紅保單來的好！
※５０歲男性的比較
- 台灣人壽鴻運八八Ａ型＋Ｂ型各設定２０萬、２０年期、年繳保費為74,102
- 富邦人壽鑫享受乙型保額設定７７萬、２０年期、年繳保費為74,844
結果可以發現，５０歲的人連在繳費期滿的時候身故，年金型都沒有比增值型分紅保單好，所以由以上比較可以發現，年金型分紅保單如果要當作儲蓄規劃或是退休規劃等長期性的儲蓄計畫時
是沒有比增值型的分紅保單來的好！
其次年金型的分紅保單還有另外一點比較不如增值型的分紅保單，就是「紅利分配會比較少」！這要回到紅利分配的公式討論
紅利＝（保單實際投資報酬率－保單預定利率）×當期保單價值準備金
假設保單實際投資報酬率和保單預定利率相同的話，年金型分紅保單因為保單的現金價值不高，導致可以獲得分配的紅利也不高，而且年金型分紅保單普遍保單現金價值都不會高於「所繳總保費」，因此所獲得的紅利分配都普遍偏低。但是增值型的分紅保因為保單的現金價值會一直增加，所以可以獲得的紅利分配在後期會非常可觀，以剛剛５０歲的例子來看，在此人８０歲的時候，台灣人壽的保單現金價值只有899,397，富邦人壽的保單現金價值卻有1,786,323，相較之下就算保單預定利率再怎麼低，保單實際投資報酬率再怎麼高，固定領回型的分紅保單可以獲得的紅利分配
怎麼樣也不可能超過複利滾存型的分紅保單！
在用實例比較完以後，下篇來解說一下「增值型的分紅保單要如何運用資金」。
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