免體檢就可以保！

現在(2006/11/15)有三家保險公司推出「免健康告知」、「免體檢」、「保證承保」的壽險，承保的條件非常吸引人，看似所有人都可以買，不禁讓很多人懷疑，這樣的商品是不是在內容有甚麼樣的陷阱？還是只能保、不會賠呢？

基本上這類型免體檢的商品大致上的架構如下：

1. 可投保保額最高１００萬
2. 只要還有呼吸就可以投保、不管任何健康狀況都可以投保
3. 可投保年紀最少４０歲、太年輕不可以投保
4. 投保前兩年身故只退還保費、沒有任何身故保障
5. 祝壽保險金為所繳保費總額

有推出這類型保單的保險公司有康健人壽、中泰人壽、美國人壽(現為友邦人壽），大致上的架構就如同上面所述，以下是這三家商品內容的簡表

保費分析

中泰人壽和美國人壽的繳費期間都是終身，康健人壽則只需要繳費１０年或２０年，相較之下，中泰和美國人壽的繳費期間非常的長。

其次我們來比較一下三家保費方面的差異，假設５０歲的男性、分別投保１００萬，在不同的時間點身故時，相關的保費與保險金給付金額如下：

投保後５年後身故

投保後２０年後身故

投保後３０年後身故

由以上三個比較可以發現 ，中泰人壽和美國人壽的人活越久越不划算，因為總繳保費會遠超過康健人壽，所以如果投保中泰或美國人壽的話，投保後壽命超過２０年就非常不划算，其中尤其是诶美國人壽總繳保費甚至會超過身故保險金(不含意外身故)，相當不划算，所以從保費面來看的話，美國人壽比較不建議規劃。其次因為康健人壽只需繳費１０年或２０年，相較於中泰人壽需要繳費終身來說，保費的支出低很多，所以從保費面來分析的話，康健人壽會是比較好的選擇。

保障分析

這三張保單在投保超過２０年以後 ，或是在投保前２年都是沒有任何保障的意義，因為投保超過２０年以後 ，或是在投保的前２年身故，都只是把自己所繳的保費領回來，完全沒有任何的保障效果，所以真正具有保障意義的期間只有在投保後的３～１９年間，超過這個區間之後就失去了保障的意義了。其次因為中泰人壽和康健人壽身故保險金的計算方式是採【總繳保費與基本保額取高者】，所以投保超過２０年後中泰人壽和康健人壽的身故保險金會高於美國人壽，所以從保障面來看的話，美國人壽的商品也是比較不理想的。

而康健和中泰人壽相比，中泰人壽除了有提供意外身故加倍保障外，因為中泰人壽終身繳費的特性，再加上身故保險金後期會等於總繳保費，所以中泰人壽的身故保險金額度會越來越高，最後大幅超越康健人壽（康健人壽最多只有繳費２０年，所以後期身故保險金的額度也會固定不變），所以從保障面來看的話，中泰人壽繳費終身的缺點反而是保障面的優點。

結論

綜合以上的比較，從保費面來看，中泰人壽與美國人壽因為需要終身繳費，所以需要繳交的總保費有可能會高於康健人壽，因此從保費面來看的話，康健人壽會是比較好的選擇；但是如果加入保障面來考慮的話，中泰人壽終身繳費的缺點反而變成優點，最後可以獲得三家中最高的保障額度，所以綜合比較之下，三張保單會比較建議規劃中泰人壽的來就保。

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