現在(2006/11/15)有三家保險公司推出「免健康告知」、「免體檢」、「保證承保」的壽險,承保的條件非常吸引人,看似所有人都可以買,不禁讓很多人懷疑,這樣的商品是不是在內容有甚麼樣的陷阱?還是只能保、不會賠呢?
基本上這類型免體檢的商品大致上的架構如下:
- 可投保保額最高100萬
- 只要還有呼吸就可以投保、不管任何健康狀況都可以投保
- 可投保年紀最少40歲、太年輕不可以投保
- 投保前兩年身故只退還保費、沒有任何身故保障
- 祝壽保險金為所繳保費總額
有推出這類型保單的保險公司有康健人壽、中泰人壽、美國人壽(現為友邦人壽),大致上的架構就如同上面所述,以下是這三家商品內容的簡表
保費分析
中泰人壽和美國人壽的繳費期間都是終身,康健人壽則只需要繳費10年或20年,相較之下,中泰和美國人壽的繳費期間非常的長。
其次我們來比較一下三家保費方面的差異,假設50歲的男性、分別投保100萬,在不同的時間點身故時,相關的保費與保險金給付金額如下:
投保後5年後身故
保險公司 中泰人壽 美國人壽 康健人壽 總繳保費 244,500 279,500 285,000 身故保險金 100萬 100萬 100萬
投保後20年後身故
保險公司 中泰人壽 美國人壽 康健人壽 總繳保費 978,000 1,118,000 1,114,000 身故保險金 100萬 100萬 114萬
投保後30年後身故
保險公司 中泰人壽 美國人壽 康健人壽 總繳保費 1,467,000 1,677,000 1,114,000 身故保險金 146萬 100萬 114萬
由以上三個比較可以發現 ,中泰人壽和美國人壽的人活越久越不划算,因為總繳保費會遠超過康健人壽,所以如果投保中泰或美國人壽的話,投保後壽命超過20年就非常不划算,其中尤其是诶美國人壽總繳保費甚至會超過身故保險金(不含意外身故),相當不划算,所以從保費面來看的話,美國人壽比較不建議規劃。其次因為康健人壽只需繳費10年或20年,相較於中泰人壽需要繳費終身來說,保費的支出低很多,所以從保費面來分析的話,康健人壽會是比較好的選擇。
保障分析
這三張保單在投保超過20年以後 ,或是在投保前2年都是沒有任何保障的意義,因為投保超過20年以後 ,或是在投保的前2年身故,都只是把自己所繳的保費領回來,完全沒有任何的保障效果,所以真正具有保障意義的期間只有在投保後的3~19年間,超過這個區間之後就失去了保障的意義了。其次因為中泰人壽和康健人壽身故保險金的計算方式是採【總繳保費與基本保額取高者】,所以投保超過20年後中泰人壽和康健人壽的身故保險金會高於美國人壽,所以從保障面來看的話,美國人壽的商品也是比較不理想的。
而康健和中泰人壽相比,中泰人壽除了有提供意外身故加倍保障外,因為中泰人壽終身繳費的特性,再加上身故保險金後期會等於總繳保費,所以中泰人壽的身故保險金額度會越來越高,最後大幅超越康健人壽(康健人壽最多只有繳費20年,所以後期身故保險金的額度也會固定不變),所以從保障面來看的話,中泰人壽繳費終身的缺點反而是保障面的優點。
結論
綜合以上的比較,從保費面來看,中泰人壽與美國人壽因為需要終身繳費,所以需要繳交的總保費有可能會高於康健人壽,因此從保費面來看的話,康健人壽會是比較好的選擇;但是如果加入保障面來考慮的話,中泰人壽終身繳費的缺點反而變成優點,最後可以獲得三家中最高的保障額度,所以綜合比較之下,三張保單會比較建議規劃中泰人壽的來就保。
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