在各家保險公司的網站上，你一定看過健康險、醫療險、癌症險等等險種，但你永遠找不到有哪一家保險公司有公布一個險種叫做＂儲蓄險＂！既然沒有任何險種叫做儲蓄險，那儲蓄險這個名詞是怎麼來的呢？而到底儲蓄險的內容是甚麼？又有哪幾種類型可以選擇？
現在大家一般認為的儲蓄險具有以下幾個特性：
- 保費繳給保險公司後，未來可以領回來
- 領回來的錢一定會大於總繳保費（只要繳費期間＞３年，並且不在繳費期間內解約）
因此根據以上的特性，投資型保單不算是儲蓄險的一種，有不肖的業務人員會將投資型保單解釋成儲蓄險，基本上兩者是有差距的，最主要的差距在於投資型保單會因為基金績效不好而導致保單失效，並且需要保戶盈虧自負，但是儲蓄險沒有這個問題，有關投資型保單的分析與介紹，請參考下面這幾篇文章：
而根據儲蓄險的契約到期日可以分為以下兩種儲蓄險：
- 長期儲蓄險
長期儲蓄險的保單到期日一般都在９０歲以上，到期時保險公司多會給付＂祝壽保險金＂後保單就結束了。 - 短期儲蓄險
短期儲蓄險的保單到期日多半比較近，常見的有繳費完就到期、２０年到期、３０年到期等。
兩種儲蓄險在保單到期之前，都可以決定要繼續把錢放在保險公司內或是把錢全部／部分領出來，但是短期儲蓄險你可以考慮的時間比較少，甚至如果你選擇的是繳費完就到期的儲蓄險，保單到期時保險公司就會自動結算保單，將保單內剩餘的錢全部退還給你。
另外有一點一般人經常會誤會的是，如果要動用儲蓄險裡的錢，不一定要等到保單到期才能運用，可以透過部分解約、保單貸款、領取生存保險金等不同的方式來運用儲蓄險裡面的錢，不同類型的儲蓄險也有不同的運用方式，接下來就來介紹目前常見的儲蓄險類型。
又另外根據儲蓄險錢如何領回可以分為以下兩種類型：
- 增值型
此類型的儲蓄險特性是，只要保戶不把錢拿出來的話，在保單裡的錢就會一直增加。這類型的儲蓄險如果想用運用保單裡的錢有以下幾種方式- 部分解約
透過降低保額的方式，將保單裡的錢部分挪出來用，而剩餘的部分則會繼續根據保單原本的架構繼續增加。 - 保單貸款
向保險公司將保單裡的錢借出來用，一般最多可以藉保單價值準備金的７０％。一樣都是挪用保單裡部份的錢，和部分解約不一樣的是，保單貸款不會影響到保單裡的餘額（保單價值準備金），但是部分解約會讓保單裡的餘額降低。另外要注意的是，保單貸款保險公司會向你收取利息，當保單價值準備金餘額＜保單貸款的總金額＋利息時，保險公司就會自動結算你的保單，此時你的保單就會失效！ - 全部解約
將保單結算，並將全部的錢都領出來，保單效力將會終止。
- 部分解約
- 年金型
此類型的儲蓄險特性是保險公司會在固定的時間、自動付錢給你。這類型的儲蓄險最大的特色就是儲蓄險裡的錢不會增加，或是增加的幅度很低，
而增值型和年金型兩者有以下幾個差異：
資金的運用
- 增值型
如果要運用資金的話必須要等到繳費期滿，可以透過保單部分解約、保單質借等方式提領，提領時間、提領金額保戶可以自行決定。 - 年金型
可以運用的錢和想要提領的時間點都是在保單內約定的，如果提領比較多的錢或是要提早領錢的話，只能辦理解約或保單借款。
保單帳戶餘額
- 增值型
保戶只要不把保單內的餘額全部提領光的話，餘額的部分會持續增值。 - 年金型
保險公司每次給付給保戶的金額，都會造成保單帳戶餘額下降。
以上針對儲蓄險最基本的架構介紹，而不論是增值型或是年金型的儲蓄險都有短期和長期的可以選擇。
接下來針對一些在規劃儲蓄險時常會聽到、與儲蓄險有關的名詞介紹一下。
分紅保單
分紅保單基本上是保險公司把保戶所繳交的保費拿去投資，如果賺錢的話就會跟保戶分享獲利，如果賠錢的話保險公司會自行吸收，保戶的權益不會受到任何的影響。詳細有關分紅保單的介紹可以參考下面這幾篇文章：
不過提醒各位一下，現在已經很少有保險公司在銷售分紅保單了。
外幣保單
所謂的外幣保單指的就是以【非新台幣】繳交保費的保單，而保戶收到保險公司所給付的任何一筆錢也是【非新台幣】，不過要稍微注意一下，外幣保單不一定就是儲蓄險，外幣保單也有可能是投資型保單，那外幣儲蓄險和新台幣的儲蓄險有甚麼差別呢？外幣儲蓄險因為繳交保費以及未來提領都不是新台幣，所以規劃外幣儲蓄險會有匯率風險。
舉例來說：
美元的儲蓄險有可能在繳交保費的時候的匯率是１美元＝３０台幣，所以如果繳１萬美元會需要３０萬的台幣，但是如果要把錢領回來的時候的匯率變成，１美元＝２５台幣，那一樣的１萬美元領回的時候就只會剩下２５萬台幣，相對就會有損失，這是在規劃的時候必須要注意的地方，不過也因為外幣儲蓄險有匯率的風險，所以外幣儲蓄險通常會提供比台幣儲蓄險還要來的高的利率。
利率變動型
利率變動顧名思義就是儲蓄險所提供的利率不是固定的，通常這類型的儲蓄險會固定時間公告今年儲蓄險的利率是多少，一般來說雖然利率不是固定，但是保險公司也不會胡亂喊價，每年的利率是多少都會有一個計算的公式，大部分都會跟著目前市場上的利率水準波動，至於是哪個市場，就要看所規劃的儲蓄險保單內是如何約定的。
所以綜合以上的介紹，目前儲蓄險分類可以參考下圖：
以上就是針對儲蓄險的基本介紹，如在規劃上有任何問題，歡迎與我們終結保費團隊聯絡。
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