想要降低保險理賠糾紛,最重要的一件事就是看清楚保單條款的內容,因為保單條款會記載保險理賠的給付條件,同時也記錄保險公司、被保險人、要保人的相關權利義務。
所以在規劃保單之前,先仔細看清楚保單條款的內容才不會:
➤ 誤解理賠內容,以為【買了都不賠】
➤ 誤解保障範圍,想【買A卻買到B】
但是很多人對於【閱讀保單條款】感到非常的困難,今天就來教大家輕鬆搞懂保單條款的架構,讓你能輕鬆抓到保單條款的重點。
首先每份保單條款的開頭都會註明【保險名稱以及險種名稱】
接著會列出這張保單的給付項目
這兩個項目可以讓你清楚的知道這張保單的保障內容,所以想要知道保單保障項目有哪些,看保單條款的開頭就會知道了。
接者下面會開始進入保單條款的本文,通常在保單條款的前兩條會列出【名詞定義】。
保險公司會針對一些重點的名詞定義
舉例來說:
醫療險大部分會定義甚麼叫做【住院】,意外險會定義甚麼叫做【意外事故】,重大疾病險會針對所保障的疾病定義甚麼叫做【重大疾病】。
在接下來大部分的保單條款不會有一定的順序,但是大部分都會先列出來以下的項目內容:
✔保單的有效期間
針對保單生效日與終止的相關規定
✔保險範圍
針對該保單提供保障的範圍定義
✔續期保費的繳納與相關規定
續期保費收取時間、繳納方式,以及續期保費不正常繳費時的相關規定。
✔告知義務與契約解除時機
被保險人、要保人針對投保前的相關必須告知保險公司的內容,以及不誠實告知時的處理方式。
✔保單效力的停止與恢復
若保單沒有正常繳費導致保單效力暫停(停止),以及如何恢復保單效力的相關規定。
✔保單終止條件
保單終止的相關規定,包含定期險最高可續保年紀上限、終身險保障至X歲等相關內容。
✔申請理賠的時間
不幸發生保險事故時,最晚可以申請保險金理賠的時間點,以及若保險金給付時間與延遲給付的相關處理規定。
以上項目各家描述方式、順序、標題皆不相同,但是範圍不外乎是上面所解釋的內容。
接著就會來到整張保單最重要的部分【保障項目的詳細規定】,這個部分是整張保單條款最重要的部分,一般常聽到的保單問題點都與這個部分有關(EX:癌症併發症不理賠、門診手術不理賠等等),最需要詳細閱讀的,因為相關的保險金給付條件全部都是在這個部分規定。
以下圖的內容為例:
這個保單條款的內容是擷取自實支實付型的定期醫療險,主要是規定【病房費】的給付條件,從這個項目可以發現,病房費的給付範圍是限制在"超等住院之病房費差額、管灌飲食之外的膳食費用,以及特別護士以外之護理費",並不是住院所有相關的費用都會給付。
此外,給付的金額上限為當初投保約定的金額,並且每次住院最高給付的日數為365日,所以如果當次住院日數超過365日就不再給付範圍內了。
由此可見,【保障項目的規定內容】直接影響的就是保障內容,所以在投保前絕對要詳細的閱讀【保障項目】相關的條款內容。
接下來每張單都會有除外不保的部分,稱為【除外責任】,各個險種不盡相同,這個部分的重要性僅次於保障項目的部分,因為除外責任是保險公司明訂該險種不提供保障的部分,也會直接影響保險金是否給付的,所以在投保前這個部分也絕對不能夠忽略。
接著就會來到【申請保險金給付所需準備的文件】
只要詳讀這個部分,就不用每次申請保險金給付的時候都要打給服務人員確認。
最後的部分就是屬於一些比較偏保險公司行政作業相關規定
大部分為以下的項目
✔年齡計算方式
保險年紀跟一般大眾計算年紀的方式有一點點不同,這個部分主要在說明保險年紀的計算方式。
✔受益人相關規定
受益人可以設定的對象以及變更方式
✔變更住所
如果要變更住所時的相關處理方式
✔保單相關權利義務的時效
例如申請理賠最久不能超過事故日X年之類的
✔批註
如果保單內容有變更時,保險公司註記變更內容的相關文件。
✔管轄法院
如果不幸需要訴訟時,保單的管轄法院。
以上的內容對於【保障內容的好壞】影響比較小,而且各家、各險種的內容幾乎相同,所以可以比較不用花太多的時間在這個部分。
以上就是針對保單條款架構的介紹,看完了是否對於保單條款有比較深入的了解呢?
如果對於保單條款還有其他的問題,歡迎與終結保費聯絡。
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