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增值回饋分享金怎麼領最划算

在上一篇文章【利率變動型儲蓄險的比較與分析】裡,跟各位介紹了各種不同的利率變動型儲蓄險,在文章中提到,利率變動型儲蓄險跟一般儲蓄險最大的不同就在於,利率變動型儲蓄險額外提供了"增值回饋分享金",那增值回饋分享金怎麼領才會對保戶最有利呢?今天就來跟大家分享一些挑選的小撇步。

 

 

第一個會影響增值回饋分享金是【計算方式】,首先回來回饋一下增值回饋分享金的計算方式,增值回饋分享金有三種計算方式:

1、(宣告利率-預定利率)*期初保單價值準備金

2、(宣告利率-預定利率)*期中保單價值準備金

3、(宣告利率-預定利率)*期末保單價值準備金

以上三種計算方式算出來的增值回饋分享金會有所不同,因為期末保單價值準備金>期中>期初,所以計算出來的增值回饋分享金以第3種最高,因此在挑選利率變動型儲蓄險時,挑選"利用期末保單保單價值準備金"計算的儲蓄險,可以獲得比較高的增值回饋分享金。

 

第二個會影響增值回饋分享金的是【宣告利率/預定利率】,在增值回饋分享金的計算公式中,不論是用期初、期中、期末保單價值準備金計算,不變的都是前面都必須要用"宣告利率-預定利率",因此好像選擇"宣告利率"+"預定利率"的利變儲蓄險,就可獲得比較高的增值回饋分享金!其實不然!因為預定利率會讓保單價值準備金降低,所以如果選擇低預定利率的商品,雖然可以讓宣告利率和預定利率的差距變大,但是因為保單價值準備金降低了,所以綜合起來可能會無法獲得比較高的增值回饋分享金,因此如果想要獲得比較高的增值回饋分享金,最好選擇"宣告利率"+"預定利率不要太低"的商品,這樣才會獲得比較高的增值回饋分享金。

 

第三個會影響增值回饋分享金的是【增值回饋分享金領取方式】,目前增值回饋分享金有以下四種領取方式:

1、抵繳保費

  將增值回饋分享金抵繳續期保費

2、購買增額繳清保險

  將增值回饋分享金拿來購買、增加保單的保額  

3、儲存生息

  將增值回饋分享金放在保險公司內生利息

4、領取現金

基本上抵繳保費是只能降低保費支出,無法增加保單價值準備金,也無法增加下一期增值回饋分享金發放金額,所以如果想多領一些增值回饋分享金的話,比較不適合選擇抵繳續期保費,其次領取現金也因為無法增加保單價值準備金,也無法增加下一期增值回饋分享金發放金額,所以如果想多領一些增值回饋分享金的話,也比較不適合選擇領取現金。

這四種方法中,唯有購買增額繳清保險以及儲存升息這兩種方式,才有可能獲得比較多的增值回饋分享金,但是這兩種方式對於增值回饋分享金的影響不同,儲存生息不會影響下一期增值回饋分享金發放的金額,但是因為增值回饋分享金會不斷產生利息,所以領回增值回饋分享金的總額會比領取現金的總額高,同時也會比抵繳的保費總額高,而購買增額繳清保險則是因為會增加隔年度的保單價值準備金,間接會增加隔年度的增值回饋分享金,因此每年可以領取的增值回饋分享金會越來越多,至於購買增額繳清保險與儲存生息哪個比較有利呢?因為各家保單差異很大,所以目前並無定論,因此建議在規劃時需要仔細試算、比較,才不會規畫到與自己預期不符的商品。

 

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