買失能險前必須要知道的８件事

失能險主要的功能是用來當作長期照護保障使用，目前基本上各家保險公司都有推出這類型的商品，每家的保障內容看起來都大同小異，但是往往這些＂小異＂會造成後來理賠有很大的不同，因此今天就來為各位整理一下各家失能險的小異。

１、定期失能險的保障期間

　　很多人現在都會選擇定期型的失能險，主要是因為每年需要繳的保費比終身險來的低，相對比較可以規劃到足夠的保額，但是要注意的是，並不是每張定期型的失能險都會持續提供保障到７５歲，因為定期險分為一年一約型和區間型，目前大部分定期的失能險都是屬於區間型的失能險，所以只會提供一段時間的保障（例如：１０～２０年的保障），因此如果是想要獲得比較長期保障的話，最好還是挑選一年一約或是終身型的失能險。

２、給付上限計算方式

　　每一張失能險的失能扶助保險金都會有給付上限，

　　有的是用＂總給付次數＂計算上限

　　有的是用＂總給付金額＂計算上限

　　有的是用＂最多給付Ｘ年、Ｘ月＂計算上限

　　有的給付上限＝保險契約有效期間等等

　　不管給付上限如何計算，在比較保單的時候建議要換算成同一種計算方式，例如：全部換算成總給付金額上限，如此比較不會規劃到給付上限偏低的保單。

３、失能保險金的給付條件

　　目前各家失能險針對失能保險金的給付條件不同，這邊需要留意的是，有些保險公司只有針對意外造成的失能＂有＂給付失能保險金，如果不是因為意外造成的失能就不給付失能保險金，有些保險公司則是，針對意外造成的失能有＂加倍給付＂失能保險金，如果不是因為意外造成的失能給付金額較低，所以如果規劃了第一種失能險，若是因為疾病導致的失能時就不會獲得失能保險金，其次，每家保險公司所保障的失能等級範圍也不盡相同，有些保險公司保障１～３級失能；有的保險公司保障１～７級失能；有的保險公司保障１～１１級失能，這也是在挑選失能險的時候容易遇到的。

４、失能扶助金的給付條件

　　一般失能扶助金的給付也是根據失能等級，目前一般失能扶助金的給付條件大都為滿足１～６級失能，保險公司就會給付失能扶助金，但是不同的是，每家保險公司針對不同失能等級所給付的金額會有所不同，有的保險公司１～６級失能都給付相同金額，有的是１～２級、３～４級、５～６級各給付不同的金額，有的則是１～６級每個等級的給付金額都不同，不過要特別注意的是，不是每張保單的失能扶助金都有提供１～６級失能的保障，所以在挑選時一定要特別留意失能扶助金的給付條件。

５、失能扶助金給付方式

　　有的保險公司是採年給付（一年給付一次）；有的保險公司是採月給付（一個月給付一次），這兩種給付方式各有利弊，但是從保障功能的角度來看，基本上是沒有太大的差異的，各位可以根據自己的喜好決定挑選。

６、是否有保證給付期間

　　保證給付期間是指＂不論被保險人是否身故，只要被保險人開始領取失能扶助金後，保險公司保證一定會給付的失能扶助金期間＂，保證給付期間的主要功能是，被保險如果在保障期間內身故的話，剩餘尚未領取的部分會由身故受益人領取，有的保險公司會採一次貼現給付給身故受益人，有的保險公司則是由身故受益人繼續持續領取失能扶助金，直到保證給付期間屆滿為止，現在越來越多保險公司推出有保證給付的失能險，但是要注意的是，通常有保證給付期間的失能險保費會比較高，在挑選時要先衡量一下自己的經濟狀況是否可以負擔，其次，有保證給付期間的失能險如果被保險人身故的話，剩餘的部分會由身故受益人領取，但是部分＂定期＂失能險的失能扶助金給付上限＝保證給付期間，而這類型的失能險通常不會特別註明＂保證給付期間＂為何，這部分就必須要深入了解保單條款才能辨別。

７、豁免的條件

　　豁免的保障範圍是＂若滿足豁免條件時，可以免繳續期保費＂，因此一般有提供豁免的只有區間型失能險和終身型失能險，其次，豁免又可以分為＂內附型＂與＂外加型＂，內附型的豁免是保單就直接提供豁免保障，不需要額外付費規劃，相反的，外加型的豁免就必須要額外付費規劃，但是這邊要注意的是，Ａ保單的豁免保險無法讓Ｂ保單免繳保費，Ｂ保單必須要自己有豁免才可以免繳保費，其次各家針對＂豁免＂的條件定義都不同，絕大部分都是屬於１～６級失能時可以豁免，少部分有提供１～１１級失能，更少數有提供＂罹患重大疾病＂即豁免，不過建議在挑選失能險時，不要把＂豁免的條件＂當作篩選商品的條件之一，因為豁免不是失能險最主要的保障功能，在挑選失能險時只需要留意一下相關的豁免條件是甚麼，若是內含型的豁免則可以留意一下保障範圍是否足夠，如果覺得不足的話再額外規劃豁免即可。

８、保額的計算方式

　　每張失能險計算保額的方式都不同，有的是用失能扶助金每次可以領多少錢為基準，例如：保額２萬、１萬、３；有的是用失能保險金每次可以領多少錢為基準，例如：保額１００萬、２００萬，不論計算方式為何，建議在挑選、比較失能險時，最好先將失能扶助金都先換算成一樣的額度再做比較，例如：先將各家失能險的失能生活扶助金都換算成每年最高領２４萬，再去比較其他各項的保障內容會比較理想，因為失能險最重要的保障項目就是失能生活扶助金，所以建議在比較、挑選保單的時候，先比較失能金的保障內容，在比較其他的保障項目會比較理想。

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看完上面的文章你還是覺得．．．．

冏＞　比較失能險好複雜！

冏＞　失能險的保單條款好難懂！

冏＞　不知道自己挑選的保單到底是不是最好的！？

沒關係

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