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保單條款導讀

想要降低保險理賠糾紛,最重要的一件事就是看清楚保單條款的內容,因為保單條款會記載保險理賠的給付條件,同時也記錄保險公司、被保險人、要保人的相關權利義務。

 

所以在規劃保單之前,先仔細看清楚保單條款的內容才不會:

➤ 誤解理賠內容,以為【買了都不賠

➤ 誤解保障範圍,想【買A卻買到B

但是很多人對於【閱讀保單條款】感到非常的困難,今天就來教大家輕鬆搞懂保單條款的架構,讓你能輕鬆抓到保單條款的重點。

 

首先每份保單條款的開頭都會註明【保險名稱以及險種名稱

 

怎麼規劃保險~保單條款的架構 (1).JPG

 

接著會列出這張保單的給付項目

怎麼規劃保險~保單條款的架構 (2).JPG

 

 

這兩個項目可以讓你清楚的知道這張保單的保障內容,所以想要知道保單保障項目有哪些,看保單條款的開頭就會知道了。

 

接者下面會開始進入保單條款的本文,通常在保單條款的前兩條會列出【名詞定義】。

怎麼規劃保險~保單條款的架構 (3).JPG

 

保險公司會針對一些重點的名詞定義

舉例來說:

醫療險大部分會定義甚麼叫做【住院】,意外險會定義甚麼叫做【意外事故】,重大疾病險會針對所保障的疾病定義甚麼叫做【重大疾病】。

 

在接下來大部分的保單條款不會有一定的順序,但是大部分都會先列出來以下的項目內容:

保單的有效期間

 針對保單生效日與終止的相關規定

保險範圍

 針對該保單提供保障的範圍定義

續期保費的繳納與相關規定

 續期保費收取時間、繳納方式,以及續期保費不正常繳費時的相關規定。

告知義務與契約解除時機

 被保險人、要保人針對投保前的相關必須告知保險公司的內容,以及不誠實告知時的處理方式。

保單效力的停止與恢復

 若保單沒有正常繳費導致保單效力暫停(停止),以及如何恢復保單效力的相關規定。

保單終止條件

 保單終止的相關規定,包含定期險最高可續保年紀上限、終身險保障至X歲等相關內容。

申請理賠的時間

 不幸發生保險事故時,最晚可以申請保險金理賠的時間點,以及若保險金給付時間與延遲給付的相關處理規定。

以上項目各家描述方式、順序、標題皆不相同,但是範圍不外乎是上面所解釋的內容。

 

接著就會來到整張保單最重要的部分【保障項目的詳細規定】,這個部分是整張保單條款最重要的部分,一般常聽到的保單問題點都與這個部分有關(EX:癌症併發症不理賠、門診手術不理賠等等),最需要詳細閱讀的,因為相關的保險金給付條件全部都是在這個部分規定。

以下圖的內容為例:

怎麼規劃保險~保單條款的架構 (4).JPG

 

這個保單條款的內容是擷取自實支實付型的定期醫療險,主要是規定【病房費】的給付條件,從這個項目可以發現,病房費的給付範圍是限制在"超等住院之病房費差額、管灌飲食之外的膳食費用,以及特別護士以外之護理費",並不是住院所有相關的費用都會給付。

此外,給付的金額上限為當初投保約定的金額,並且每次住院最高給付的日數為365日,所以如果當次住院日數超過365日就不再給付範圍內了。

 

由此可見,【保障項目的規定內容】直接影響的就是保障內容,所以在投保前絕對要詳細的閱讀【保障項目】相關的條款內容。

 

接下來每張單都會有除外不保的部分,稱為【除外責任】,各個險種不盡相同,這個部分的重要性僅次於保障項目的部分,因為除外責任是保險公司明訂該險種不提供保障的部分,也會直接影響保險金是否給付的,所以在投保前這個部分也絕對不能夠忽略。

 

接著就會來到【申請保險金給付所需準備的文件

怎麼規劃保險~保單條款的架構 (5).JPG

 

只要詳讀這個部分,就不用每次申請保險金給付的時候都要打給服務人員確認。

 

最後的部分就是屬於一些比較偏保險公司行政作業相關規定

怎麼規劃保險~保單條款的架構 (6).JPG

 

大部分為以下的項目

年齡計算方式

 保險年紀跟一般大眾計算年紀的方式有一點點不同,這個部分主要在說明保險年紀的計算方式。

受益人相關規定

 受益人可以設定的對象以及變更方式

變更住所

 如果要變更住所時的相關處理方式

保單相關權利義務的時效

 例如申請理賠最久不能超過事故日X年之類的

批註

 如果保單內容有變更時,保險公司註記變更內容的相關文件。

管轄法院

 如果不幸需要訴訟時,保單的管轄法院。

以上的內容對於【保障內容的好壞】影響比較小,而且各家、各險種的內容幾乎相同,所以可以比較不用花太多的時間在這個部分。

 

以上就是針對保單條款架構的介紹,看完了是否對於保單條款有比較深入的了解呢?

如果對於保單條款還有其他的問題,歡迎與終結保費聯絡。

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