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雇主責任險簡介

很多公司老闆都會幫員工買團險,絕大部分的老闆為員工買團險是為了避免未來員工如果不幸因公發生意外時,公司可能會因需要負擔員工的醫藥費、喪葬費等造成營運上的困難,但是身為老闆的你可能不知道,就算已經幫員工投保團保了,你可能還是必須要負擔員工因公受傷所產生的相關費用

雇主所需負擔的賠、補償責任

根據勞基法、民法以及職災保護法的規定,雇主對於員工有以下三種賠償/補償責任:

  1. 因雇主的過失而被員工求償(註一)
  2. 勞基法規定之雇主補償責任(註二)
  3. 員工因公受傷,經勞保核定所需休養日數補償薪資差額(註三)

而根據勞動基準法第59條規定,如果員工因為工作導致死亡、失能、傷害或疾病時,並符合以下4種狀況時,雇主需要負擔相關的補償責任:

  1. 因公受傷或罹患職業病所產生的相關醫療費用
  2. 因公受傷或罹患職業病治療中,導致無法工作時的薪資補貼
  3. 治療終止後身體無法復原至一定標準,需給予一次性的失能補償
  4. 因公或罹患職業病死亡,需給予一次性的喪葬補助及死亡補償

所謂的"因公受傷"或"因公罹患職業病"的部分勞動部是有明確的定義的:

因公受傷指的是因執行職務而致傷害者,稱為職業災害

因公罹患職業病指的是於勞工保險職業病種類表規定適用職業範圍從事工作時,而罹患表列疾病

其中就職業災害的範圍,在法條中也有明確的範圍定義:(註四)

  1. 上下班途中所致傷害
  2. 作業開始前準備、結束後收拾、作業場所設施所致傷害
  3. 工作中因生理需求(例:如廁、喝水)時所致傷害
  4. 出差期間所致傷害
  5. 雇主指派參與特定活動(例:教育訓練、技能檢定等)所致傷害
  6. 工作期間因他人行為所致傷害
  7. 工作期間受動、植物傷害
  8. 天災間接導致意外傷害,或從因天災直接導致傷害(限從事之業務會因天災導致危險性提高者)
  9. 工作場所之設施導致傷害
  10. 因職業傷害或疾病就醫途中所致傷害
  11. 用餐時間、加班、值班期間必要之外出用餐途中所致傷害

從上面的定義看起來職業災害的範圍好像很大,但是以下的情形是排除在職業災害範圍的!

甚麼保險可以幫雇主分擔賠償責任

如果員工遭受職業災害或是罹患職業病所產生的相關醫療支出,首先可以提供保障的是勞保健保,如果勞保和健保仍無法完全給付相關的醫療支出時,則不足的部分則必須由雇主來承擔

絕大部分的老闆如果想要減輕這部分的賠償壓力,一般都會想到投保團保,但是因為團保主要的被保險人、受益人是員工本人或員工家屬,所以大部分都認定團保屬於員工福利而無法轉移雇主的賠償責任,雖然有目前有部分的法院判例認為團保可以抵充雇主的職災責任,但是目前(2019年)還是沒有100%統一的認定方向,因此如果雇主想要轉移職災責任的話,最好的方法還是投保雇主責任保險

雇主責任險保甚麼

一般雇主責任險的保障項目會包含以下6個項目:

從上圖可以發現雇主責任保險的保障內容和一般常見團保差不多,只是多了兩個不常見的保障項目:

  1. 職業災害補償
    職業災害補償主要是當員工因職業災害導致死亡或是失能時,保險公司會就雇主應負擔的薪資補償金給付保險金。(薪資補償金額為依據勞基法第59條計算金額
  2. 溢額雇主意外責任
    溢額雇主意外責任主要是針對死亡/失能、醫療費用補償金給付不足的部分提供保障,也就是說,死亡/失能保險金或醫療費用保險金給付不足的額度將由溢額雇主意外責任險給付,這部分的保障類似車險中超額責任險與第三人責任險的關係。

其次雇主責任險和團保有另外一個很大的差別,就是雇主責任險的保障不是24小時都有效,只有針對執行勤務期間(上班期間)提供保障,不過現在有些保險公司會透過團險與雇主責任險結合的方式,將非執行勤務期間(下班期間)也納入保障。

總結

雇主責任險才是真正有效可以幫雇主分擔賠償風險的商品,此外,適當的搭配團險組合,不僅可以有效降低補償壓力,也可以提供員工福利,並且與團保同樣享有降低稅負的效果,另也有機會可以降低保費支出,所以身為老闆的你,趕緊將自家的團保改成雇主責任險吧!

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延伸閱讀

團險與個人保險差異

強制險理賠

要保人、被保人與受益人的關係

保險節稅

註一:參考法條"民法第184條"以及"職災保護法第7條

註二:參考法條"勞動基準法第59條

註三:參考法條"勞工保險被保險人因執行職務而致傷病審查準則第3條

註四:參考法條"勞工保險被保險人因執行職務而致傷病審查準則第4~17條

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