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定期醫療險 V.S .終身醫療險~2

在先前的文章「怎麼規劃保險~終身險還是定期險"划算"? 」中,我們從保費支出的角度比較過何者比較划算,這篇文章將比較一下終身醫療險投資搭配定期醫療險的組合比較。

很多人會支持規劃定期醫療險,主要是因為定期醫醫療險每年需要繳交的保費較終身醫療險來的少,因此可以有比較多的資金搭配投資來規劃老年的醫療基金或是退休基金,但定期醫療險搭配投資,這樣真的會獲得比較好的保障嗎?我們就來比較一下。

我們拿A公司的終身醫療險B公司的定期醫療險+投資做比較,所有的假設條件都一樣,兩邊所付出的總金額皆一樣,全部都是用日額1000做比較,壽命到達80歲,因為A公司的終身醫療險日額1000有250萬的給付額度,所以我比較的基準就是「B公司的定期醫療險+投資」要達到250萬需要花多少的時間,假設「投資的部分」為連續投入20年複利計算。

試算對象:20歲的男生

A公司的終身醫療險年繳保費約13,000,那我也讓公司的定期醫療險+投資的總金額同樣約為13,000定期醫療的年繳保費約2,000)。
如果每年固定報酬率是5%,需要花58年(78歲)才可以有約200萬的投資利得
如果每年固定報酬率是10%,需要花34年(54歲)才可以有約200萬的投資利得
如果每年固定報酬率是15%,需要花25年(45歲)才可以有約200萬的投資利得

試算對象:0歲的男生、要保人20歲

公司的終身醫療險年繳保費約13,500,那我也讓公司的定期醫療險+投資的總金額同樣約為13,500定期醫療的年繳保費約2,000)。
如果每年固定報酬率是5%,
需要花59年(59歲)才可以有約200萬的投資利得
如果每年固定報酬率是10%,需要花34年(34歲)才可以有約200萬的投資利得
如果每年固定報酬率是15%,需要花25年(25歲)才可以有約200萬的投資利得

試算對象:40歲的男生

公司的終身醫療險年繳保費約20,300,那我也讓公司的定期醫療險+投資的總金額同樣約為20,300定期醫療的年繳保費約2,900)。
如果每年固定報酬率是5%,需要花50年(90歲)才可以有約200萬的投資利得
如果每年固定報酬率是10%,需要花29年(69歲)才可以有約200萬的投資利得
如果每年固定報酬率是15%,需要花22年(62歲)才可以有約200萬的投資利得

在這邊我不討論上述的報酬率達成的可能性高低,但必須要提醒各位的是,上面試算的結果是在投入的金額「中間完全不能夠領出」,而且「必須要每年的報酬率都是固定的情況下」才有可能達成,只要中間有一年的報酬率為負、報酬率下降、提領金額,達成年限都必須要延長,因此,如果在完全不規劃終身醫療險的情況下,把原本要繳終身醫療險的保費拿去做投資運用,的確是有可能可以獲得更多的錢,但是必須是在報酬率固定而且不提領的情況下,這樣才有可能會獲利超過250萬,因此,如果是用定期醫療險搭配投資的話,在75歲以前資金感覺有比較好的運用,因為可以同時享有保障和投資,但是在75歲以後妳可以有多少的保障,就必須要看妳75歲以前的投資績效,因為定期醫療險的保障最多只有到75歲,只有少數幾家的定期醫療險可以續保到75歲以上。

結論

從以上的比較感覺終身醫療險好像可以提供比較好的保障"額度",但是在投保前還是要提醒你:

  1. 終身醫療險的給付上限"不等於"未來可以請領到的保險金總額
    因為可以請領的保險金總額與終身醫療險的保障項目有關
  2. 醫療險的保險金給付方式才是投保時的第一優先考量
    以上是針對日額給付型的醫療險所做的比較,在投保時還是要留意實支實付型與日額給付型的保障內容差異,以免實際理賠時與當初預期的保障範圍有很大的差異。
  3. 當下的保障額度與範圍永遠是最重要的!!

最後在你準備下手買終身醫療險之前,最好先看過下面幾篇文章之後再決定。
投保前你應該要知道【甚麼是定期險】~1
投保前你應該要知道【甚麼是定期險】~2
怎麼規劃保險~終身險還是定期險"划算"?

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