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投資型保單不想了怎麼辦?

投資型保單基本上是屬於定期壽險,一般來說定期壽險如果不想繼續繳錢的話只有一種選擇 - 解約,若是區間型的定期壽險則還可以選擇減額繳清或是展期定期,但是投資型保單本質雖然是定期壽險,但是因為商品架構比較特別,所以如果真的不想繼續繳錢的時候,會比一般定期壽險多個選擇。

(有關投資型保單的商品架構請參考【投資型保單(變額萬能壽險)的分析(1)(2)(3)】)

 

如果真的不想繼續繳交投資型保單保費的時候,你可以有以下的選擇:

1、解約
  辦理解約的時候,保險公司會將基金帳戶剩餘的金額退還給要保人,如果是後收型的投資型保單或是變額年金的話,保險公司則會在扣除相關的費用之後,才將基金帳戶餘額退還給要保人。要注意的是,如果辦理解約的話,保單效力就會立即消失再也無法恢復,相關的身故保障以及附約所提供的保障都會一併消失。
2、直接不繳費
  直接不繳費的話投資型保單的效力不會馬上中斷,保險公司會自動從你的基金帳戶裡收取相關費用(例如:危險保費、附約保費等等),一直到基金帳戶餘額不足以支付相關的保單費用為止,所以保單效力可以維持多久完全取決於基金帳戶餘額有多少。其次,若是之後手頭比較寬裕了,或是改變心意想要保留投資型保單的話,只要在基金帳戶被完全扣光費用之前再繼續繳費,這樣就可以繼續維持保單的效力。

有些人可能會問:「解約不是會有損失嗎?

所謂的損失是指【少拿應該拿到的金額】才是損失,但是如果是前收型投資型保單在繳納保費的時候就已經會將相關的費用收走了,所以也沒有【損失】的問題;如果是後收型投資型保單或是變額年金,也是在辦理解約或是部分提領的時候就會收取相關的費用,所以也不存在【損失】的問題。

但是很多人還是會很糾結在「解約拿到手的錢,比已經繳給保險公司的錢少很多!
其實在買投資型保單的時候(尤其是前收型)就應該要有一個覺悟 -【你有非常高的機率基金帳戶結餘會低於你繳給保險公司的總繳保費】,會有這樣的結果主要有兩個原因:

1、投資型保單須收取保險相關費用
  和其他投資基金的管道相比,投資型保單因為需要收取保險相關成本費用,所以報酬率的計算不會用【總繳保費】當作投入成本來計算報酬率,而是改用【總繳保費-保險相關費用】所得金額當作投入成本來計算報酬,所以有時候會發現為什麼保險公司所提供的對帳單明明是正報酬,但是你怎麼算都是付報酬的原因
2、基金投資報酬不理想
  基金投資本來就會有賺有賠,基本上除非是基金投資高手,不然很少有人每天都在賺錢的,而絕大部分的人都是賠錢比較多。

所以投保前還是要深入了解投資型保單到底適不適合自己,避免如果真的最後不想或是無法繼續繳交投資型保單費用時,才後悔當初為什麼要買這張保單!

 

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延伸閱讀

投資型保單(變額萬能壽險)的分析(1)
投資型保單(變額萬能壽險)的分析(2)
投資型保單(變額萬能壽險)的分析(3)
甚麼是定期險~1
甚麼是定期險~2
壽險的分析與推薦
其實你不懂壽險的好

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