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投資型保單(變額萬能壽險)的分析(2)

【最後更新日期:2019/7/9】

在【投資型保單(變額萬能壽險)的分析(1)】中,你應該已經了解投資型保單的基本架構與費用組成了,接下來就來介紹投資型保單到底具備那些【迷人的特性】,讓這麼多人趨之若鶩。

首先從保障面來分析,投資型保單具備以下的特點:

低保費可以買到高保額

投資型保單是屬於定期壽險,所以相較於終身壽險,投資型保單可以用較低的保費買到很高的保額,但是也因為投資保單是定期壽險,所以只要保單持續有效,保險公司就會每月跟你收取保險成本費用。

彈性繳費

投資型保單有別於一般的保險,你可以選擇這期繳費,下一期不繳費,下下期也不繳費,下下下期再繳費,先決條件是只要保單價值準備金殘值(=基金帳戶裡的餘額)足夠抵扣相關的成本費用,則保單的效力即可延續,不必如同一般保單必須要每年持續繳費。

有機會獲得更高的保障

投資型保單的基本上保額有兩種計算方式:

  1. 「基本保額」與「保單價值準備金」取高的
  2. 「基本保額」+「投資利得」

所以當基金賺錢時保額就會向上提高,當基金賠錢時也會有「基本保額」在。

另外如果以投資的角度來看的話,投資型保單的特性如下:

基金投資收益免稅

一般投資國內基金收益超過27萬要課稅,但是透過投資型保單投資獲利免稅。

投資成本很高

10萬元透過投資型保單投資基金要被扣「契約附加費用」、「危險保費」、「契約管理費」,如果還有部分放在「超額保費」裡的話還要被扣「申購基金手續費」;但是如果10萬元直接去投資基金的話,投資成本只有「申購手續費」以及「保管費」,投資成本是高很多的,這也是最為人所詬病的。

轉換基金成本較低

每家保險公司的投資型保單都有一年轉換X次基金不用手續費,這對於基金短期投資來說是個優點,就算是長期來看也是個不錯的好處,畢竟基金不可能這輩子只買這麼一檔。

基金選擇有限

通常投資型保單能夠選擇的基金為保險公司自家的基金為主,尤其本土保險公司更是如此,外商比較有多一點的選擇,雖然外商保險公司有多一點的選擇,但是畢竟還是拘限在其所連結的標的,自由度還是沒有自己去銀行買基金來的多選擇。

投資型保單是個很特別的保單,它同時兼具了投資與保險的特性,所以讓人感覺模擬兩可,而很多保險業務員為了業績會刻意隱藏投資型保單的相關成本費用,而刻意強調其高保額、基金轉換成本低廉的優點,甚至還有些不肖業務會強調代客戶看盤的服務,但是這並不表示投資型保單是個不好的保單,每一種保單都有其優點與缺點,也有其適合的特定族群,端看每個人怎麼衡量保單對於他自己的價值。

接下來在【投資型保單(變額萬能壽險)的分析(3)】中
將針對投資型保單提供一些規畫上的建議給各位參考

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