點擊下載"省錢秘笈"


線上保險諮詢

投資型保單(變額萬能壽險)的分析(1)

【最後更新日期:2019/7/1】

投資型保單有很多種形式,這篇主要是在說明目前最多保險公司銷售的【變額萬能壽險】,也就是一般在市面上比較常會遇到的一種結合壽險和一籃子基金的投資型保單,此種投資型保單是具有終身壽險性質的「定期壽險」。

投資型保單相關的費用基本上是每個月收取的,這個部分和一年一約型定期壽險類似,也因為投資型保單是每個月定期跟要保人收取相關的保險費用,所以相較於一班的終身壽險,投資型保單可以用較低的保費投保相同額度的身故保障;但是不同於一年一約型定期壽險的部分是,投資型保單如果解約的話,是可以有將保單帳戶價值領回,這個部分很像終身壽險解約可以領取解約金一樣。

以上是投資型保單與一般終身壽險以及一般定期壽險的差別,接下來解釋一下投資型保單的架構。保戶所繳的保費其實分成兩個部分做運用:(以下項目各家名稱略有不同,但是架構基本相同)

1、目標保費:
  「目標保費」=購買壽險保障的「相關成本費用」+投資基金的錢,而投資型保單相關的成本費用包含了以下幾種:

  1. 契約附加費用
    契約附加費用是從保戶所繳的每筆保費中扣除一定比例的費用,每家保公司每年扣除的比例不同,但普遍第一年都非常高,甚至有的保單收取100%費用。契約附加費用一般只有前六年會收,第七年開始則不再收取;但若是後收型的投資型保單,則是每次繳費後都會先投資基金之後,保險公司再由保單帳戶價值收取一定比例的費用,收取的時間長短不一,最長為契約有效期間內都會收取(實際以各家保險公司公布為準)。
  2. 契約管理費
    契約管理費是按月從保單帳戶價值中扣除,收取的金額大部分在100~120/月(實際金額以各家保險公司公布為準)。
  3. 危險保費
    危險保費是保險公司提供你身故保險金所需承擔的成本,所以危險保費收取金額會受到年紀、性別及保額的影響,此外危險保費會隨著年紀增加每年增加,並且按月從保單帳戶價值中扣除

所以如果投保前收型、投資型投資型保單的話,目標保費的運用公式如下:
前1~6年目標保費=契約附加費用+契約管理費用(100~120/月)+危險保費+投資基金的錢

第7年開始=契約管理費用(100~120/月)+危險保費+投資基金的錢

2、超額保費:
  所謂「超額保費」=投資基金的錢+投資基金的申購手續費,申購手續費約為超額保費的3%~6%不等,視保險公司規定而定。

所以簡單說,目標保費主要是要拿來維持保單效力、支付保險成本用的,保險公司在扣除相關的費用之後才會拿去投資基金;而超額保費則是直接投資基金用的!

這邊需要注意!

目標保費一定要繳,並且目標保費繳納至一定金額後才可以選擇繳納超額保費,因為投資型保單基本上還是一張保單,一定要購買保障,但如果各位覺得目標保費被扣的相關費用實在太多時,可以把「目標保費」調降至最低額度,把剩餘的錢放到「超額保費」,至於最低可以設定之金額則要看每家保險公司規定。

以上就是針對投資型保單基礎架構的介紹,下一篇文章將接著為各位說明【投資型保單的特性】為何?
投資型保單(變額萬能壽險)的分析(2)

 

 

終結保費
協助您降低生活開銷、創造美好生活品質
Email: peymmmt@gmail.com

相連文章

臉書留言

一般留言

發佈留言

發佈留言必須填寫的電子郵件地址不會公開。 必填欄位標示為 *