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變額年金~你沒聽過的投資型保單

現在常見的投資型保單一般具備有以下幾個特性:

1、具有很多的基金投資標的可以選擇

2、每一檔基金可以用少少的錢投資(例如:200/檔)

3、每年有固定次數轉換基金標的不用費用

4、是透過保單投資基金的管道

而一般不會想規劃投資型保單大都是因為"相關的費用會讓投資報酬率大幅下降",所以很多人會有"與其規劃投資型保單不如直接買基金"的想法,不過很多人不知道的是現在市面上常見的投資型保單有分三種:

1、變額萬能壽險

2、變額壽險

3、變額年金

其中變額萬能壽險與變額壽險因為契約附加費用以及逐年提高的危險成本,會讓保戶覺得相較於直接投資基金而言,投資型保單的投資成本相對很高,不過很多人不知道的是,其實變額年金也是屬於投資型保單,但是相關的費用卻比變額萬能壽險與變額壽險低很多,甚至有些變額年金的相關成本費用甚至比直接投資基金還低,那到底甚麼是變額年金呢?

 

變額年金的架構其實就是以下這張圖

你沒聽過的投資型保單.jpg

<年金累積期間>

在這段期間你可以自由轉換投資標的,絕大部分的變額年金會有一定次數轉換基金免費,所以你可以透過投資不同的基金來累積帳戶餘額,或是隨時再投入更多的錢,也可以隨時將帳戶內的金額提領出來,保險公司都會有最短年金累積期間的規定,一般最短都要6年以上,詳細要以各家保險公司規定為準。

 

<年金結算日>

這天保險公司會結算你帳戶裡的金額,將其換算成未來每年可以領取的年金金額。

 

從上面的解說可以發現,變額年金未來可領取的年金完全取決於所投資的基金績效,不同於傳統年金險的是,傳統年金險未來可以領取的年金金額是固定的,保險公司是先就已經試算好的,就算是利率變動型年金的年金金額不固定,但也不會和保險公司是前預估的金額差異太大,而變額年金未來的年金金額是不保證的,也就是說再結算日當天基金帳戶餘額為多少,會大大影響未來年金的金額。

 

其次一般變額年金會收取以下幾個費用

1、保費費用

  在繳交保費的時候,保險公司大都會收取一定比例的費用,大部分都是保費的3~5%,也有部分保險公司是不收取保費費用,另外會收取保費費的保險公司,大都有針對高額保費提供折扣。

 

2、保單管理費

  保險公司會按月收取保單管理費,目前保單管理費有兩種收取計算方式:

  -固定金額

   每月收取固定金額的保單管理費

   例如:100/月

  -固定比例

   每月收取帳戶內一定比例的金額當作保單管理費

   例如:帳戶餘額0.2%

  如果是按固定比例收的保單大都只會收取4年左右的保單管理費,不過實際還是要以保險公司規定為準。

 

3、解約/部分解約費用

  費用計算方式有兩種

  -固定比例

   公式=解約(或部分解約)的總金額*一定比例,比例大都落在3~5%,其中解約的費用大都會逐年遞減,並且大都在投保後超過4年以上就不會收取解約費用。

  -固定金額

   每次解約/部分解約收一固定金額當作解約費用,這個部分的費用每張保單差異很大,有些保單不會收取解約費用,但是每次部分解約都會收取費用,或是有些保單每年會有一定次數部分解約免費用,甚至有的是完全不收這部分費用的,實際情況要以保單規定為準,但是不管如何,這部分的費用大都不會超過5%。

 

以上就是變額年金的架構與相關的費用,如果仔細挑選的話,是很有機會挑到相關費用很低的變額年金,不過有一點要提醒你,變額年金在挑選的時候固然費用的高低很重要,但所能投資的相關基金標的是否有你想投資的也很重要,因此在挑選時還是要留意變額年金所連結的標的是否適合你。

 

<延伸閱讀>

投資型保單(變額萬能壽險)的分析(1)

投資型保單(變額萬能壽險)的分析(2)

投資型保單(變額萬能壽險)的分析(3)

 

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