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專人代操帳戶──全權委託投資型保單

專人代操帳戶──全權委託投資型保單1

 

最近投資型保單又開始有熱銷的傾向,主要是因為最近各大保險公司都開始推出【全權委託】的投資型保單,這類型的投資型保單到底好不好呢?
有沒有甚麼隱藏的陷阱呢?這篇文章就來為各位詳細的介紹一下【全權委託投資型保單】。

 

首先來介紹一下甚麼叫做【全權委託投資型保單】,傳統的投資型保單都是由保戶自行決定投資的標的(=基金),保險公司不會負責幫保戶選擇投資標的,而全權委託投資型保單則是保險公司將保戶的錢收集好之後,轉交由所指定的【投資顧問公司代為決定投資標的。

這兩者最大的差別就在於,傳統的投資型保單保戶有很大的自由決定錢要放在哪一檔基金,但是全權委託投資型保單保戶就沒有權利決定錢要放在哪一檔基金裡,所以一般全權委托投資型保單主打的賣點都是【專業投資】。
不過各位不要誤會一件事!就算全權委託投資型保單有投資顧問公司代為投資基金,但是基金賺錢還是賠錢還是得有保戶自行承擔,這個部分不論是傳統或是全權委託投資型保單都是相同的,各位不要以為將錢交給所謂的【專業投資機構】就一定保證賺錢,專業投資機構也是有可能會讓各位賠錢的!
因此全權委託和傳統投資型保單第1個最大的差別就是──
保戶不能自行決定投資標的!

 

 

其次來介紹一下保單的架構
傳統的投資型保單會跟保戶收取以下的三個費用:
1、契約附加費用
2、行政管理費
3、危險保費
詳細的內容可以參考以下的三篇文章
投資型保單(變額萬能壽險)的分析(1) 】
投資型保單(變額萬能壽險)的分析(2) 】
投資型保單(變額萬能壽險)的分析(3) 】

全權委託投資型保單大部分只會跟保戶收取以下兩個費用:
1、行政管理費
2、危險保費
全權委託和傳統投資型保單在計算危險保費的方式相同,都是根據不同的年紀、性別、保額會有不同的費率,但是行政管理費的計算方式就有所不同了,傳統的投資型保單針對行政管理費大都是採【每月固定金額】的方式收取。
例如:100/月
而全權委託投資型保單針對行政管理費的計算方式就不太一樣了,全權委託投資型保單每月收取的管理費金額是不一樣的。
計算的公式如下:
全權委託投資型保單管理費=保單帳戶價值*費用率

這個費用也是按月收取的,有些全權委託投資型保單除了會按照上述公式收取管理費外,還會額外收取【每月固定金額】的管理費(例如:100/月),那這樣的計算方式對保戶有甚麼影響嗎?
有的!
只要保戶留在全權委託投資型保單裡的錢越多,行政管理費就會被收的越高,換句話說,保戶透過全權委託投資型保單賺越多錢,保險公司就會收你越多錢。
所以全權委託和傳統投資型保單第2個最大的差別就是──
保單行政管理費每月收取金額不固定

 

那到底哪一種投資型保單收的費用比較多呢?這個要看保戶的錢放在投資型保單裡多久,如果是前收型傳統的投資型保單(契約附加費用集中在前六年收取完畢),因為契約附加費用集中在前六年收取,所以短期所收的費用會比全權委託投資型保單來的高,長期的話兩者差異不大,因為全權委託投資型保單後續行政管理費所收的費用幾乎=契約附加費用,而後收型傳統投資型保單的話,因為契約附加費用是分散在一輩子收取,這樣的費用架構就會和全權委託投資型保單相同,所以不論長期或是短期來看,兩者的費用差異不大。

 

這邊稍微整理一下全委代操和傳統投資型保單的差別點
專人代操帳戶──全權委託投資型保單2  

 

最後大家最想知道的應該是【全權委託投資型保單到底好不好?】,投資型保單本身就是【投資】跟【保障】的結合,所以再決定是否要規劃全權委託投資型保單的時候,就應該從這【投資】和【保障】這兩個角度來分析,首先從保障的角度來看,不論是否為全權委託,投資型保單能提供的保障就是身故保險金,換句話說,投資型保單最主要的功能就是,讓家裡人不要因為自己不在了而失去經濟上的依靠。
因此若是沒有這方面需求的人,基本上是不適合規畫投資型保單的,其次投資型保單本身是定期壽險,所以就【壽險的費率】來看的話,投資型保單的保險成本是小於【終身壽險】的,所以和終身壽險比較的話,投資型保單是便宜的。
但是如果和一般的定期壽險相比就不一定了,因為投資型保單一都會有一個最低應繳金額,這個最低應繳金額絕對保險成本好幾倍,但是如果是一般的定期壽險的話,所繳保費=保險成本,所以單純要規劃身故保障的話,基本上投資型保單不是一個好的選擇,而以上的特點不論是全權委託或是傳統投資型保單都相同,所以單獨從保障面來看的話,全權委託投資型保單不適合當作一般的保障來規劃。

 

其次從投資面的角度來看,投資要賺錢只有兩個重點:
1、高報酬
2、低成本
報酬的部分因為全權委託投資型保單是交給投資顧問公司處理,所以報酬的部分就不討論,而投資成本的部分。
全權委託的投資成本有兩項:
1、行政管理費
  這個部分很像銀行或是基金公司收取的申購手續費以及管理費,計算方式都是【帳戶餘額*費用率】,只是每個地方的費用率不同,所以這方面的成本是大同小異的。
2、危險成本
  這個部分就是投資型保單比銀行或是基金公司多收取的部分,而且危險成本還會隨著年紀不斷的提高,換句話說,透過投資型保單投資基金的話,投資的成本是每年不斷的在提高的。
所以單獨從投資的角度來看的話,基本上投資型保單也不是一個很理想的工具

 

最後要討論的一個問題就是【委託專業機構代操好嗎?】。
不可否認!投資顧問公司】可以獲得的資訊會比一般投資人多,但是獲得資訊較多是否就代表一定會賺錢?這個問題的答案很明顯是否定的,從一個簡單例子就可以得到驗證,如果獲得資訊比較多就會賺錢,那大家只要每天都把所有的報紙看完是否投資就一定不會賠錢?投資顧問公司或許比一般投資人有比較高的【機會】賺錢,但是也沒有任何一間投資顧問公司敢【保證】賺錢的!所以各位不要有一個迷思──【專業=保證賺錢】,專家也是會有失手的時候,至於是否要為了【專業機構代操的服務】而規劃全委代操投資型保單,建議各位還是三思而後行。

 

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