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旅平險的比較與分析

最後更新日期:2019/8/26

  

現在人出國除了準備行李、當地的貨幣、相機之外,旅平險也是人人出國必備的行頭之一,不過旅平險百百種,每每出國時才想到要投保。而且【刷卡付團費或機票好像也會送旅平險,那我還需要自己加保旅平險嗎?】,這一篇就來告訴大家旅平險到底怎麼挑!

旅平險主要保障項目 

現在不論是人壽保險公司或是產物保險公司現在都有銷售旅平險,但是不論是哪一種保險公司銷售的旅平險,旅平險的基本保障會包含以下三項:

  1. 意外身故或失能
    旅遊期間因為意外事故導致身故(死亡)或失能,保險公司就會給付【固定金額】的保險金給受益人。
  2. 意外醫療
    旅遊期間因【意外事故】所導致的相關醫療費用,保險公司會根據【實際開銷】給付保險金給受益人,給付金額不會高於所規劃的額度。
  3. 突發疾病醫療
    旅遊期間因【突發疾病】所導致的相關醫療費用,保險公司會根據【實際開銷】給付保險金給受益人,給付金額不會高於所規劃的額度,不過要注意的是【突發疾病】,如果是本身就有的疾病,在旅行途中突然復發的話,這樣就不在旅平險的保障範圍內。

以上三者就是旅平險最基本的保障,不過在這邊要稍微注意一下,除了意外身故/失能以外,其他兩項保障的保險金給付方式都是採取【實報實銷】的方式,也就是說保險金=實際的醫療費用,因此如果真的不幸在國外發生事故必須要就醫的時候,記得要把收據留著帶回台灣,這樣才可以申請旅平險的理賠。

產險公司獨有保障項目

一般來說,產物保險公司所提供的保障比較著重在【事件】,所以產物保險公司會提供旅客【旅行不便險】的保障,所謂旅行不便險保障範圍簡單的說就是所有會造成行程變更、中斷的相關事故,保險公司都會提供保障】。

一般旅行不便險會包含以下幾個基本項目:

  1. 行李損失
    因意外事故導致隨身攜帶或是託運的行李、文件產生損失時,保險公司會給付固定的金額給受益人。
  2. 行李延誤
    如果飛機抵達目的地後一定時間仍無法領取所託運的行李時,保險公司會給付固定的金額給受益人。
  3. 行程更改
    如果旅行的行程不幸延誤超過一定時間時,保險公司會給付固定的金額給受益人。
  4. 其他
    每間保險公司都會提供一些各自附加的保障內容,例如:第三責任險、旅行文件重置、食物中毒等

基本上旅行不便險是針對會造成旅遊途中額外開銷的事故提供保障,降低相關的事故導致旅客若要繼續行程的經濟負擔,所提供的保障額度就會根據每家保險公司的商品內容而有所不同,投保前還是得詳細了解各家旅行不便險的不同之處。另外旅行不便險是只有產物保險公司才會提供的保障,人壽保險公司是沒有提供這方面的保障。

壽險公司旅平險特色

和產物保險公司相比,人壽保險公司所提供的旅平險比較著重在【個人相關的醫療保障,所以人壽保險公司的旅平險大都會針對個人醫療費用設計一些保障項目,藉以提高旅行途中的相關醫療保障,這方面的保障項目比較雜亂,目前各家的商品差異很大。

不過還是可以簡單的區分為以下幾大類:

  1. 突發疾病相關醫療費用提高額度
  2. 重大事故額外給付(例:搭乘特定機通工具、重大燒燙傷)
  3. 返國相關費用(例:返國就醫、遺體運回)
  4. 返國後持續就醫相關費用

上述的項目是一般人壽保險公司會提供給旅客額外的附加保障,產物保險公司很少針對這方面提供保障,所以如果是比較著重在醫療方面保障的話,建議還是挑選人壽保險公司的旅平險會比較適合,以上就是人壽保險公司和產物保險公司旅平險就保障內容方面的不同。

 以下是人壽保險公司和產物保險公司旅平險的差異比較

旅平險2  

刷卡送的旅平險

大家心中普遍都會有的疑問是刷卡付團費或是機票不是就會送旅平險了那我還需要自己額外花錢投保旅平險嗎?】,一般來說刷卡送的旅平險不能算是完整的旅平險,因為一般刷卡送的保障是【搭乘公共運輸工具期間的旅平險,換句話說下了飛機之後就不再保障範圍內了,另外還有其他注意事項,請參考【免錢的旅平險】!

另外也許有些人會問反正有就好了,而且我還有自己的個人保單我的個人保單也會提供保障這樣我就不用買旅平險了!沒錯!個人規劃的醫療險、意外險是可以提供海外就醫的保障,但是台灣目前的個人保單所設計的內容是針對【台灣的醫療費用水準】設計的,並非針對海外的醫療費用水準設計,所以如果不幸在海外就醫的話,台灣的個人保單所提供的保障非常有可能無法完全的提供保障,因此一般建議出國旅行,尤其是前往歐美等先進國家時,最好額外再規劃旅平險,短暫提高個人醫療相關的保障,避免如果不幸真的發生任何意外必須要就醫時,相關的醫療費用變成自己或是家裡人的經濟負擔,另外出國玩生病看醫生保險理賠和一般國內國內就醫的理賠方式還是有所不同,尤其是去特定國家單據需要先經過特別處理,這點要特別注意!

投保旅平險注意事項

  1. 自己重視的保障內容
    由於產物保險公司跟人壽保險公司所提供的旅平險保障重點不同,因此建議各位在考慮規劃哪幾家的旅平險時,優先考慮自身比較重視的是【醫療保障,還是【行程變更相關費用保障】,如果是重視醫療保障的話,可以考慮規劃人壽保險公司的旅平險,如果是重視行程變更相關費用,可以考慮規劃產物保險公司的旅平險
  2. 保障時間要包含全部的行程
    在投保旅平險時,保險公司都會要求提供【出發時間】,因為旅平險的保障時間是以24小時為一天,所以如果是早去晚回的行程,建議多規劃一天的保障,避免最後一天的行程沒有在保障範圍內。
    舉例來說:
    行程內容是8/1 早上8點出發,8/6下午6點抵達台灣,一般的直覺都是規劃5天的旅平險,但是按照保公司的計算方式,5天的旅平險保障期間就是8/1早上8點到8/6早上8點結束,8/6早上8點到下午6點這段期間旅平險就失效了,因此在這段期間就會沒有保障,所以必須要再額外規劃一天(總共6天)的旅平險,這樣才會把8/6早上8點到下午6點這段期間納入旅平險的保障範圍內。
  3. 申根國家旅平險已無需額外開立證明
    自從台灣成為歐盟免簽證國家之後,前往申根國家(簡單的說就是有加入歐盟的國家)已經不是一定要投保旅平險了,因此也不用再額外請保險公司開立證明有投保旅平險了,但是不代表旅平險就沒有投保的必要,因為歐洲國家普遍醫藥費高於台灣,為避免相關的醫療費用變成旅客自己的經濟負擔,建議前往申根國家旅平險還是不要忽略比較好。
  4. 旅平險非套餐,可以自由搭配想要的內容
    不論是人壽保險公司或是產物保險公司,所有旅平險的保障項目都不是一定要全部買,不過換句話說選對內容就很重要了,而且每家保險公司的投保規則有所差異,一般來說意外身故/失能是一定要投保的,不然無法投保其他的保障項目,而意外醫療和海外突發疾病醫療的部分就可以自由選擇要規劃何者。但是人壽保險公司所提供的額外保障,普遍都是要先規劃海外突發疾病醫療+意外醫療後才可以規劃,而產物保險公司所提供的旅行不便險也是,普遍也是要先規劃海外突發疾病醫療+意外醫療後才可以規劃,詳細的內容還是以保險公司的投保規則為準,各位在投保前要詢問一下保險公司。
  5. 隨身攜帶保險公司海外急難救助服務專線號碼
    不論是人壽保險公司或是產物保險公司,只要投保旅平險,保險公司幾乎都會提供海外急難救助的服務,海外急難救助提供的服務內容很多。詳細的內容各位可以參考這篇文章【海外急難救助服務
  6. 旅行地點要詳細告知
    有時去旅行的國家或是城市不只一個時,在投保旅平險時一定要詳細告訴保險公司,避免未來如果不幸發生事故的地點不在當初投保時告知的地點時,很容易會有理賠糾紛。
  7. 若不幸發生事故時,要保留所有的醫療單據
    如果不幸真的在海外必須要就醫時,一定要保留所有的醫療單據,包含【診斷證明】、【醫療收據】、【藥單】等等,如果可以的話,最好請醫療院所多開立幾分相關的醫療單據,方便回國時申請以下的保險給付:

    1. 全民健保
    2. 個人醫療險、意外險、重大疾病險等
    3. 旅平險
    4. 團保

 最後提醒各位,旅平險各家多有差異,在投保前絕對要看清楚保障的內容與額度,才不會白花錢了!

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