【最後更新時間:2020/3/13】
現在很多人都推薦規劃保險最好選擇定期險,那到底是什麼是定期險?定期險又有哪些特點呢?在挑選定期險的時候有沒有甚麼要注意的地方?
現在基本上各個險種都有推出定期險,那到底甚麼是定期險呢?一般來說定期險大都會有個特徵,保險契約有效期間少於90歲,要特別注意的是"契約有效期間",不是"可續保年紀上限",可續保年紀上限不等於契約有效期間,這個一般很容易搞混,而目前定期險大部分都只有提供保障到75歲左右,有的會提供保障到80、甚至85歲等,詳細要以保險公司公布的商品內容為主。
其次定期險在規畫的時候有以下幾點要特別注意,這樣才不會規劃了不適合的保單。
繳費期間與保障期間
目前定期險的繳費期間可以分為兩種:
- 定期續保的定期險
這類型定期險有可能是一年一約、六年一約等,意思就是每年到期後再續保,或是六年到期後再續保,而這類型的定期險就是要每年持續繳費才會有保障,繳一年才有一年的保障。 - 區間型的定期險
這類型的定期險的契約有效期間有可能是10、20年等,甚至有可能持續提供保障到65、75歲等等,但是繳費期間有可能只需要20、15年不等。
這兩類定期險每年需要繳交的保費會有所不同,總繳保費也會不同,所以在選擇定期險的時候要特別留意。相關比較詳細的介紹可以參考<繳多久 ≠ 保多久>。
續期保費計算方式
目前定期險的費率分為三種:
- 自然費率
續期保費繳交的金額會隨著年紀增加而提高,所以保費會越繳越多。 - 平準費率
每一期繳交的保費都是固定不變的,所以保費不會越繳越多。 - 原則平準費率
"原則上"每一期繳交的保費是固定不變的,但是保險公司仍然保留調整費率的權利,因此保費"有可能"會越繳越多。
各種續期保費的相關介紹可以參考<自然費率 VS 平準費率>。
保證續保
如果所規劃的定期險契約有效期間不是到60歲以上,那就要特別留意保險契約到期後的續保條件,如果沒有保證續保的定期險,在保險契約到期之後有可能不能更在續保,就會因此喪失保障。有關保證續保的相關介紹可以參考<保證續保是甚麼?>。
保費繳交方式
有些定期險限定只能附加在投資型保單底下,並且保費是由投資型保單的保單價值準備金支付,這類型的定期險保費通常是按月收取的,所以如果規劃了這類型的定期險,就必須要特別留意投資型保單的投資績效,因為隨著年紀的增長,投資型保單除了本身的保險成本會增加以外,所規劃的定期險需要繳交的保費也會增加,因此就會加速消耗保單價值準備金,導致投資型保單保價金不夠繳交相關保費的風險提高。
有關投資型保單的相關介紹請參考下面這幾篇文章
所以綜合定期險的費率型態與保障期間,定期險會有以下的型態:
其中"型態3"跟終身型的保險是最像的,"既然這麼像,那保費會不會一樣貴?",這應該是很多人心裡的疑惑。答案是:【要看保障內容】
有可能比較便宜,也有可能比終身險還貴,這完全要看保險公司的商品設計,不過不變的是【只要會還本就不會便宜!】,這是不變的鐵則!
以上就是針對定期險的介紹,以及在挑選定期險時的相關注意事項,在下一篇文章將會為各位介紹,大家都推薦規劃定期險的理由與分析。
【延伸閱讀】
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