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定期險分類解析

很多人規劃保險時會選擇終身型的保險主要是因為:

1、保費繳完20年之後就不用再繳了,而且保障不會中斷

2、保費是固定的,不會隨年紀增加而提高保費

其中絕大部分的人看重的是【保費固定】這個優點。

 

但是你知道嗎!?不是每個定期險保費都會隨年紀調整的!

 

定期險的費率主要有三種形式:

1、自然費率

  這類型的保費會隨著年紀的增加而提高,有可能是每年調高;有可能是每5年調高一次;有可能是不定期調高。調高的幅度、頻率各張保單不盡相同,而且絕大部分的定期險都是屬於這種費率。

 

2、平準費率

  這類型的保費不會隨著年紀增加而提高,在繳費期間每年繳的保費都是固定的,部分的的定期險是屬於這種費率。

  

3、原則平準費率

  這類型的保費顧名思義就是"原則上是不會隨著年紀增加而提高保費,但是如果有特殊情況發生的時候就會調整保費",至於特殊情況是甚麼就要看保單條款的規定了,一般大都是針對"理賠率高於預估值"的時候才會提高保費,這類型的定期險比較少。

因此並不是每個定期險的保費都會隨年紀調整的,如果真的很介意保費會調整,可以選擇【平準費率】或是【原則平準費率】的定期險。

 

另外,很多人選終身險的理由是"繳費一段時間後可以持續享有保障"。

 

但是你知道嗎!?
定期險並不是一定要每年持續繳費才會有保障!!

 

定期險保障期間有以下兩種

1、一年一約型

  這類型是屬於傳統的定期險,繳費一年才會有一年的保障,因此繳費期間=保障期間,只要繳費中斷、保障就會跟著中斷。

  

2、區間型

  這類型的定期險的保障期間為一段時間

  例如:保證20年、30年、至60歲等

  這類型的定期險繳費期間分為兩種:

  a、繳費期間=保障期間

    同樣繳費一年才有一年的保障,如果中斷繳費保障就會中斷。

  b、繳費期間<保障期間

    這類型的定期險和終身險就很類似了,繳費一段時間後就可以持續享有保障。

    例如:

    繳費20年、保障至75歲

  另外這類型的定期險和一年一約的定期險不同,部分區間型的定期險是有解約金的,但是一年一約型的定期險是絕對沒有解約金的。

所以區間型的定期險整體起來跟終身險是非常類似的:

※同樣有解約金

 (註:終身健康險不一定有解約金)

※同樣繳費一陣子後可以持續享有保障

 

所以綜合定期險的費率型態與保障期間,定期險會有以下的型態:

自然費率 VS 平準費率.jpg

其中"型態3"跟終身型的保險是最像的,"既然這麼像,那保費會不會一樣貴?",這應該是很多人心裡的疑惑。

答案是:【要看保障內容

有可能比較便宜,也有可能比終身險還貴,這完全要看保險公司的商品設計,不過不變的是【只要會還本就不會便宜!】,這是不變的鐵則!

 

最後總結一下,※想要繳費一陣子之後持續享有保障 ※想要享有固定費率,區間型的定期險會是比較適合的定期險。

 

【延伸閱讀】

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