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明年(2017)保費要漲了,現在趕快買保險!

聽業務說政府要調降責任準備金率,所以保費明年(2017)會調漲,現在要趕快買保險,不然明年(2017)就變得貴桑桑!

 

上面的故事相信最近應該發生在很多人身上,但是你知道什麼是責任準備金嗎?你知道會影響保費的因素很多嗎?你知道就算責任準備金率調降並不是所有的險種都會受到影響嗎?那到底甚麼是責任準備金率呢?

 

【名詞解釋:責任準備金】

責任準備金是指保險公司為履行今後保險給付的資金準備,保險公司從收到的保險費中逐年提存的一種準備金,責任準備金主要適用於長期性保單,主要來源為當年收入保險費及利息與當年給付保險金的差數。

 

這樣看起來還是很複雜,其實責任準備金白話文的意思就是"保險公司所收的保費不能全部拿去運用,必須要保留一定比例的資金當作未來支付保險金的用途",而責任準備金是長期性的保險才需要提存責任準備金,短期性的保險因為有效期間短,所有應支付的保險金都會在保險短期內給付完,沒有預留保險金的必要,所以短期保險不會有責任準備金的問題,說到這裡各位會發現一件事!

 

破解1:
短期保險的保費不會受到責任準備金率的影響!

 

其次那責任準備金率是甚麼意思呢?

 

【名詞解釋:責任準備金率】

責任準備金利率是由主管機關訂定、業界需提列多少準備金的依據,用以計算未來須給付保險金之現值總和。

 

看起來同樣很複雜,簡單的說責任準備金率就是用來計算責任準備金可以產生多少利息的比率,責任準備金率越高,代表責任準備金能夠產生的利息越多,所以現在需要準備的責任準備金就越少,反之責任準備金率越低,代表責任準備金能夠產生的利息越少,所以現在需要準備的責任準備金就要越多

 

保費調漲.jpg

 

那責任準備金率跟保費有甚麼關係呢?責任準備金對保險公司來說是未來需要支付的錢,所以屬於負債的一種,因此需提存的責任準備金越高代表保險公司成本越高,相對提高保費的可能性就會越高,但是!!其實影響保費的要素有很多,包含保單預定利率、保險公司的管銷費用、理賠率、死亡率等等。

 

破解2:
責任準備金率並非唯一會影響保費高低的因素

 

面對責任準備金率提高所導致成本提高的問題,保險公司其實可以透過很多方式來降低成本。

例如:提高利差、降低業務人員佣金、降低理賠率等。

上述這些方式都可以降低保險公司的成本,減少調降責任準備金率的影響。

 

不過還是要提醒各位,上述的內容並不是在告訴各位責任準備金率調降保費不會調漲,責任準備金率調降還是有可能會導致保費調漲的,實際情況還是掌握在保險公司身上,最重要的還是不要因為一時的衝動而規畫了不適合的保單!

 

最後為各位整理一下責任準備金率調整會受到影響的險種

終身型的保險(EX:終身醫療、長年期儲蓄險)

區間型的定期險(EX:20年期定期壽險、10年期失能險)

儲蓄險

 

【延伸閱讀】

甚麼是區間行定期險?

怎麼規劃保險~儲蓄險比較與介紹

 

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