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保險種類基本介紹

我想很多人都知道保險很重要,也有很多人都知道要買保險,但是保險的種類那麼多種  到底該規劃些什麼哪些又是我用不著的」。

我想這是很多人心中都有的疑惑,這篇文章我就來簡單的介紹一般常遇到的保險。

一般市面上常見到的個人保險可以分為下列幾種:
 

從上述的說明裡可以發現每種保險申請理賠的時機點都不同,也因此,在規劃的時候重要性就會因此不同,此外,上述各種保險除了意外險以外,都有分為「終身」「定期」兩種。
差別在於: 

說到這裡,大家可以發現一件事,除了種類以外,要規劃終身還是定期也是一件很麻煩的事情,為了不讓各位覺得太複雜,這篇文章就鎖定在壽險意外險的說明上,至於醫療險、癌症險、重大疾病險的部分,先前的文章已有介紹過。
請參考醫療險的分類介紹與比較各家防癌險比較」、重大疾病險的比較
 

首先先從壽險說起,壽險又可以分為:  

1、年金保險  

2、分紅保單  

3、投資型保單

4、增額壽險  

5、利變壽險  

6、單純壽險 

前面5種壽險都是單純壽險的衍生,大都有儲蓄的功能,這裡我不一一討論各種壽險特有的功能,我只針對壽險的基本功能──身故保障作說明
壽險基本上被保險人如果身故或是變成完全失能時可以申請保險理賠
完全失能是指:
1、雙目失明者
2、兩手腕關節缺失或兩足踝關節缺失者
3、一手腕關節缺失及一足踝關節缺失者
4、一目失明及一手腕關節缺失或一目失明及一足踝關節缺失者
5、永久喪失言語或咀嚼機能者
6、四肢機能永久完全喪失者 
7、中樞神經系統機能或胸、腹部臟器機能極度障害,終身不能從事任何工作,為維持生命必要之日常生活活動,全須他人扶助者。

而壽險會理賠的保險金有兩種
1、身故保險金:
  領到這筆保險金的人是被保險人的「身故受益人」,因此,身故保險金對於被保險人來說的意義在於:
  (1)讓身後人可以有錢繼續過日子
     不要因為自己身故而失去經濟依靠
  (2)讓身後人有錢可以幫自己料理後事
2、完全失能保險金:
  領到這筆保險金的人是「被保險人本人」,完全失能保險金對於被保險人來說的意義在於,「不要讓自己成為家裡人的負擔」。
說到此各位可以發現,在規劃保險的時候,是家裡主要收入來源的人」絕對要優先考慮壽險。 
 

其次意外險的部分意外險的保障可以分成兩個部分:  

1、意外身故  

2、意外醫療  

意外身故的保障和壽險非常類似, 差別在於:  

一、意外身故的保障必須是因為「非疾病」因素所導致的身故才可以申請理賠而壽險的身故保障則是不分原因皆可以申請理賠

  此時大家應該都會發現這樣壽險不是也可以保障意外身故的部分嗎?那為什麼我還要規劃意外身故的保障呢?沒錯,壽險的確有保障到意外身故的部分但是壽險有一點跟意外險差非常多,那就是「保費」,意外險沒有終身保險,而且意外險的保障範圍鎖定在「非疾病」,因此意外險的保費會比壽險來便宜的非常多

  這個時候大家又會遇到另外一個問題那我在規劃的時候全部規劃意外險就好了,反正那麼便宜!而且我還年輕,要因為身病身故的機會很低,規劃壽險不划算」。我不建議各位這樣規劃,雖然年輕人要因為「非意外」身故的機會很低,但是不代表沒有,如果全部規劃意外險,一點壽險都不留,不幸真的因為「非意外」身故的時候,將完全沒有任何的保障,保險基本上就是在保障「萬一發生的時候」,所以我不建議全部規劃意外險而不規劃壽險,我建議各位用意外險搭配壽險的方式規劃身故的保障,預算比較充裕的人可以搭配高額的壽險,預算比較不足的人可以搭配比較低一點的壽險,不過重點還是在於,規劃身故保障的時候兩者絕對都要規劃!

二、意外險針對失能保障的範圍較廣

  壽險必須要符合完全失能的條件才可以申請理賠,但有時候我們可能會因為工作、通勤的關係,導致一眼失明或腳趾、手趾被截肢等等,這個時候並不符合壽險的失能理賠條件,但是卻又會讓我們可能會在短時間內喪失工作能力,造成收入上的損失,此時,意外險針對失能所提供的「失能保險金」就可以給我們提供保障,如果額度規劃的夠高的話,還可以當作沒有上班的薪資補貼。

  所以在規劃保險的時候,意外身故保障是絕對不能夠忽略的,其次意外醫療的部分,很多人也分不清楚到底意外醫療跟醫療險有什麼不一樣,其實很簡單,醫療險不論任何原因導致「住院」、「手術」或「在急診室呆超過一定時間」就可以申請理賠;意外醫療則是必須要是「因為非疾病(意外)」導致「門診」、「住院」、「手術」或「在急診室呆超過一定時間」就可以申請理賠。
  「那是不是我有規劃醫療險就可以了,不用再規劃意外醫療的部分」我建議最好兩者都要規劃,因為雖然一般醫療險可以保障到8成以上的醫療開銷,但是還是必須要「住院」或是「手術」才可以理賠,如果是不需要住院的醫療行為時,那一般的醫療險還是會有漏洞的,所以基於保障範圍完整的原則,我建議意外醫療的部分絕對不能夠忽略。

 

【延伸閱讀】

怎麼規劃保險~儲蓄險比較與介紹
 

怎麼規劃保險~婦女險的比較與介紹
 

怎麼規劃保險~長期照護險比較與介紹
 

怎麼規劃保險──該幫誰買保險
 

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