點擊下載"省錢秘笈"


線上保險諮詢

利率變動型儲蓄險的比較與分析

在分紅保單退燒之後,保險公司緊接著推出了利率變動型的儲蓄險,看起來感覺好像跟分紅保單差不多,但是又好像不太一樣,那到底甚麼是利率變動型的儲蓄險呢?

 

首先先解釋甚麼叫做【利率變動】,所謂利率變動的意思就是【保險公司提供用來計算總保單價值準備金/解約金的利率不是固定】,傳統的儲蓄險保險公司所提供的利率都是固定的,稱之為"預定利率",而利率變動型儲蓄險所提供的利率則是"宣告利率",保險公司會定期公告"宣告利率",大部分都是每個月公告一次,但是並不代表每個月計算保單價值準備金和解約金的利率都不同,而是以投保當月/周年月的宣告利率當作一整年的利率計算。

舉例來說:

A保單這個月的宣告利率為5%,小明這個月投保A保單的話,那這一年小明的利率都是用5%計算,如果A保單下個月的宣告利率變成4%,小明的保單還是會用5%計算,但是如果明年同一個月A保單的利率變成1%時,那明年一整年小明的保單就會變成用1%計算,所以可以發現,利率變動型儲蓄險可以拿回多少錢,宣告利率扮演了一個非常重要的角色!

 

而目前保險公司計算宣告利率的基準有兩種方式:

1、根據保險公司的獲利能力計算

  這類型的宣告利率高低跟保險公司營運狀況有絕對的關係,如果保險公司的獲利能力降低時,宣告利率就會降低,反之,如果保險公司的獲利能力提高的時候,宣告利率就會提高,但是要注意的是,保險公司獲利能力提高/降低的幅度,不等於宣告利率調高或降低的幅度,簡單的說,保險公司如果多賺50%,宣告利率不會就提高50%,有可能會只調高1%、2%或甚至不調整。

2、根據保險公司的獲利能力以及X國長年期政府公債殖利率

  X國一般跟幣別有關係,如果是台幣的保單,一般就會參考台灣長年期政府公債殖利率,如果是美元保單的話,一般就會參考美國長年期政府公債殖利率,這類型的宣告利率除了保險公司的獲利能力會影響利率高低外。

兩者相比,基本上在假設政府公債殖利率長期都沒有調整的情況下,第二種計算方式的宣告利率會比較穩定,比較不會有暴漲、暴跌的情況發生,第一種計算方式在保險公司獲利能力不好的時候,會有比較高的可能調低宣告利率。

 

其次利率變動型儲蓄險可以拿回多少錢的計算方式有兩種:

1、解約金根據"預定利率"計算+增值回饋分享金

  增值回饋分享金計算公式=(宣告利率-預定利率)*期初/期中/期末解約金,這類型的計算方式類似【保證+機動】的計算方式,因為預定利率是固定不會變的,所以解約金的部分是保險公司保證一定會提供給保戶的部分,而增值回饋分享金因為是根據"宣告利率與預定利率的差額計算",若是宣告利率<預定利率時,保險公司就不會提供增值回饋分享金,反之,若是宣告利率>預定利率的時候,保險公司就會提供增值回饋分享金,這類型的計算方式對保戶來說比較有保障,因為就算如果不幸宣告利率未來某一年變成0,保戶也會有最低的解約金可以領。

2、解約金直接根據"宣告利率"計算

  這類型的計算方式類似"純機動利率",也就是說解約金沒有最低保證金額,如果宣告利率如果未來有一年不幸變成0時,保戶當年度的解約金就不會有任何的成長。

大多數的"利率變動型壽險"都是用第一種方式計算解約金,大多數的"利率變動型年金"都是用第二種方式計算解約金,而大部分利率變動型年金在試算解約金時,試算的金額都會高於利率變動型壽險,主要是因為利率變動型壽險含有保證的部分,不過實際情況還是要以保險公司的試算表為準,其次增值回饋分享金計算時也分成三種不同的基準-(宣告利率-預定利率)*期初/期中/期末解約金,而期初、期中、期末的解約金數字也有所不同,因此計算所得的增值回饋分享金也會不一樣,這點在規劃的時候也要特別留意。

 

最後在為各位整理一下,利率變動型儲蓄險在規劃時要注意的地方-

1、宣告利率的計算基準為何?

2、計算解約金的方式?

3、如果有增值回饋分享金時計算基準為何?

如此才不會買到不適合自己的保單!

 

延伸閱讀

買對儲蓄險的秘訣都在這

儲蓄險買了發現繳不出來怎麼辦?

買對保單不後悔的秘訣!

 

看了老半天還是不知道到底自己是不是買對商品嗎?

沒關係!

就讓終結保費來教你如何看懂自己的保單

趕緊點擊下方連結了解詳情喔!

終結保費LIine官方帳號

 

終結保費
協助您降低生活開銷、創造美好生活品質

Email: peymmmt@gmail.com

相連文章

臉書留言

一般留言

發佈留言

發佈留言必須填寫的電子郵件地址不會公開。 必填欄位標示為 *