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利率變動型年金比較與介紹

利率變動型年金(簡稱利變年金)是現在最火紅的商品,到底甚麼是利變年金?利變年金跟一般的儲蓄險又有什麼不同呢?今天就來為大家解答一下。

 

利變年金是屬於利率變動型儲蓄險的一種,有關利率變動型儲蓄險的介紹,請參考下面這篇文章

利率變動型儲蓄險的比較與分析

而要了解利變年金,以下幾個名詞要先了解:

1、累積期間

  在累積期間解約金(保價金)會不斷的長大,而增加的幅度會根據宣告利率的高低而有所不同,宣告利率越高、解約金增加的幅度就越大,反之,宣告利率越低、解約金增加的幅度就越小,一般保險公司針對累積期間都會設定最短期限,一般累積期間最少都在6年。

2、年金給付期間

  累積期間結束之後就會進入年金給付期間,所以年金給付期間的開始日=累積期間的結算日,保險公司會在這天結算總共有多少錢可以轉換成年金,以及每年要給付多少錢給保戶,而在年金給付期間,保戶每年都會收到來自保險公司給付的年金,大部分保險公司都會設定年金給付期間開始的年紀上限

3、年金保證期間

  保險公司保證最少會給付的年限,如果在年金保證期間保戶身故了,保險公司會將尚未領取的部分給付給保戶的身故受益人。

以上三個名詞非常的重要,會影響到保戶何時開始領錢,所以在投保的時候要特別注意。

 

其次利變年金一般領取年金的方式有兩種:

1、一次領取

  保戶在年金給付開始日,一次將所有的錢全部領出來。

2、分期領取

  保戶在年金給付開始日,每年按照保單計算方式固定領錢,只到身故或年金給付上限,不過要注意的是,就算採用分期領取,每年領到的金額也不一定一樣

 

其次利變年金之所以誘人之處在於-

累積期間的利率會高於其他類型儲蓄險

但是利變年金的解約金是直接根據宣告利率計算,並沒有最低保證(預定利率)的部分,所以保戶實際可以領回多少錢,跟宣告利率有最直接的關係,而利變年金一般在DM或試算表內,都會提供由三種不同的利率試算的內容,這種呈現方式跟早期分紅保單非常的類似。

(分紅保單的介紹請參考

 「分紅保單該如何選擇?」–1

 「分紅保單該如何選擇?」–2

 「分紅保單該如何選擇?」–3

主要的目的都在於提醒保戶宣告利率不是固定的,宣告利率有可能持續走高,有可能持續走低,但也有可能高高低低的震盪,因此如果利變年金的宣告利率長期=0時,那解約金就有可能不會增加,甚至有可能因為保險成本增加的關係,導致解約金開始下降,這是在規畫利變年金時必須要考慮的風險。

 

其次雖然累積期間有時間上的限制,但是如果保戶要在累積期間內解約,將保單內的錢拿出來用也是可以的,不過要注意的是,絕大部分的利變年金如果在投保前幾年要辦理解約的話,都會被收取解約的費用,大部分在前6年解約的話,保險公司都會收取1~5%不等的費用,這點在規畫利變年金時也不能夠忽略。

 

最後提醒各位,如果要規劃利率變動型年金要注意以下幾點:

1、累積期間最低年限是多少

  如果太長資金運用會比較多限制

2、解約費用要留意

  會收幾年、每年收多少都要小心

 

【延伸閱讀】

新型態儲蓄險介紹

買對保單不後悔的秘訣!

儲蓄險比較與介紹

 

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