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儲蓄險比較與介紹

怎麼規劃保險~儲蓄險比較與介紹   

在各家保險公司的網站上,你一定看過健康險、醫療險、癌症險等等險種,但你永遠找不到有哪一家保險公司有公布一個險種叫做"儲蓄險"!既然沒有任何險種叫做儲蓄險,那儲蓄險這個名詞是怎麼來的呢?而到底儲蓄險的內容是甚麼?又有哪幾種類型可以選擇?

現在大家一般認為的儲蓄險具有以下幾個特性:

  1. 保費繳給保險公司後,未來可以領回來
  2. 領回來的錢一定會大於總繳保費(只要繳費期間>3年,並且不在繳費期間內解約)

因此根據以上的特性,投資型保單不算是儲蓄險的一種,有不肖的業務人員會將投資型保單解釋成儲蓄險,基本上兩者是有差距的,最主要的差距在於投資型保單會因為基金績效不好而導致保單失效,並且需要保戶盈虧自負,但是儲蓄險沒有這個問題,有關投資型保單的分析與介紹,請參考下面這幾篇文章:

  1. 投資型保單(變額萬能壽險)的分析(1)
  2. 投資型保單(變額萬能壽險)的分析(2)
  3. 投資型保單(變額萬能壽險)的分析(3)

而根據儲蓄險的契約到期日可以分為以下兩種儲蓄險:

  • 長期儲蓄險
    長期儲蓄險的保單到期日一般都在90歲以上,到期時保險公司多會給付"祝壽保險金"後保單就結束了。
  • 短期儲蓄險
    短期儲蓄險的保單到期日多半比較近,常見的有繳費完就到期、20年到期、30年到期等。

兩種儲蓄險在保單到期之前,都可以決定要繼續把錢放在保險公司內或是把錢全部/部分領出來,但是短期儲蓄險你可以考慮的時間比較少,甚至如果你選擇的是繳費完就到期的儲蓄險,保單到期時保險公司就會自動結算保單,將保單內剩餘的錢全部退還給你。

另外有一點一般人經常會誤會的是,如果要動用儲蓄險裡的錢,不一定要等到保單到期才能運用,可以透過部分解約、保單貸款、領取生存保險金等不同的方式來運用儲蓄險裡面的錢,不同類型的儲蓄險也有不同的運用方式,接下來就來介紹目前常見的儲蓄險類型。

又另外根據儲蓄險錢如何領回可以分為以下兩種類型:

  1. 增值型
    此類型的儲蓄險特性是,只要保戶不把錢拿出來的話,在保單裡的錢就會一直增加。這類型的儲蓄險如果想用運用保單裡的錢有以下幾種方式

    1. 部分解約
      透過降低保額的方式,將保單裡的錢部分挪出來用,而剩餘的部分則會繼續根據保單原本的架構繼續增加。
    2. 保單貸款
      向保險公司將保單裡的錢借出來用,一般最多可以藉保單價值準備金的70%。一樣都是挪用保單裡部份的錢,和部分解約不一樣的是,保單貸款不會影響到保單裡的餘額(保單價值準備金),但是部分解約會讓保單裡的餘額降低。另外要注意的是,保單貸款保險公司會向你收取利息,當保單價值準備金餘額<保單貸款的總金額+利息時,保險公司就會自動結算你的保單,此時你的保單就會失效!
    3. 全部解約
      將保單結算,並將全部的錢都領出來,保單效力將會終止。
      怎麼規劃保險~儲蓄險比較與介紹2
  2. 年金型
    此類型的儲蓄險特性是保險公司會在固定的時間、自動付錢給你。這類型的儲蓄險最大的特色就是儲蓄險裡的錢不會增加,或是增加的幅度很低,

 怎麼規劃保險~儲蓄險比較與介紹1    

而增值型和年金型兩者有以下幾個差異:

資金的運用

  • 增值型
    如果要運用資金的話必須要等到繳費期滿,可以透過保單部分解約、保單質借等方式提領,提領時間、提領金額保戶可以自行決定。
  • 年金型
    可以運用的錢和想要提領的時間點都是在保單內約定的,如果提領比較多的錢或是要提早領錢的話,只能辦理解約或保單借款。

保單帳戶餘額

  • 增值型
    保戶只要不把保單內的餘額全部提領光的話,餘額的部分會持續增值。
  • 年金型
    保險公司每次給付給保戶的金額,都會造成保單帳戶餘額下降。 

以上針對儲蓄險最基本的架構介紹,而不論是增值型或是年金型的儲蓄險都有短期和長期的可以選擇。

 接下來針對一些在規劃儲蓄險時常會聽到、與儲蓄險有關的名詞介紹一下。

分紅保單

分紅保單基本上是保險公司把保戶所繳交的保費拿去投資,如果賺錢的話就會跟保戶分享獲利,如果賠錢的話保險公司會自行吸收,保戶的權益不會受到任何的影響。詳細有關分紅保單的介紹可以參考下面這幾篇文章:

  1. 分紅保單該如何選擇?」系列文章—1
  2. 分紅保單該如何選擇?」系列文章—2
  3. 分紅保單該如何選擇?」系列文章—3
  4. 分紅保單的利弊分析

不過提醒各位一下,現在已經很少有保險公司在銷售分紅保單了。

外幣保單

所謂的外幣保單指的就是以【非新台幣】繳交保費的保單,而保戶收到保險公司所給付的任何一筆錢也是【非新台幣】,不過要稍微注意一下,外幣保單不一定就是儲蓄險,外幣保單也有可能是投資型保單,那外幣儲蓄險和新台幣的儲蓄險有甚麼差別呢?外幣儲蓄險因為繳交保費以及未來提領都不是新台幣,所以規劃外幣儲蓄險會有匯率風險

舉例來說:

美元的儲蓄險有可能在繳交保費的時候的匯率是1美元=30台幣,所以如果繳1萬美元會需要30萬的台幣,但是如果要把錢領回來的時候的匯率變成,1美元=25台幣,那一樣的1萬美元領回的時候就只會剩下25萬台幣,相對就會有損失,這是在規劃的時候必須要注意的地方,不過也因為外幣儲蓄險有匯率的風險,所以外幣儲蓄險通常會提供比台幣儲蓄險還要來的高的利率

利率變動型

利率變動顧名思義就是儲蓄險所提供的利率不是固定的,通常這類型的儲蓄險會固定時間公告今年儲蓄險的利率是多少,一般來說雖然利率不是固定,但是保險公司也不會胡亂喊價,每年的利率是多少都會有一個計算的公式,大部分都會跟著目前市場上的利率水準波動,至於是哪個市場,就要看所規劃的儲蓄險保單內是如何約定的。

所以綜合以上的介紹,目前儲蓄險分類可以參考下圖:

怎麼規劃保險~儲蓄險比較與介紹3

以上就是針對儲蓄險的基本介紹,如在規劃上有任何問題,歡迎與我們終結保費團隊聯絡。

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