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防癌險比較與介紹—part1

怎麼規劃保險~保險種類的基本介紹中介紹了目前保險的種類,以及壽險和意外險的差別點,而在怎麼規劃保險~醫療險比較與介紹中介紹了目前醫療險的分類與差異點,在這篇文章裡,將來介紹一下目前防癌險的分類與比較。

防癌險主要從保障期間可以分為終身防癌險和定期防癌險,所謂終身防癌險就是繳費15~20年就可以有終身的保障,目前只有富邦的防癌終身健康保險附約是例外,必須要終身繳費,其餘的終身防癌險都是繳費15~20年就可以有終身的保障,而定期防癌險顧名思義就是短期的防癌險,不過定期防癌險比較特別,跟一般的定期比較不一樣的是,定期防癌險並不是一定是一年一約的,有的是5年一約或是10年一約等等,所謂5年一約是指一次的保障期間就是5年,這5年內保險公司都會提供你保障,但是過了5年以後可不可以繼續有下一個5年的保障就要看保險公司和商品內容了。

 

如果是有保證續保的定期防癌險就可以持續有保障,如果沒有保證續保的話,就要看保險公司在期滿之後(滿5)要不要繼續讓你續保了,以上是從保障期間來分防癌險,如果是從保障內容來區分的話,防癌險可以分為一次給付型分項給付型,一次給付型指的是保險金是一次一筆定額的保險金給付給保險的受益人,保險金大部分都只能領取一次而且領取金額是固定的

舉例來說:

初次罹患癌症給付10萬,只要被保險人罹患癌症保險公司就會給付一筆保險金給受益人,而分項給付指的是保險金的給付方式是被保險人必須要接受相關的治療,並且該項治療要符合保險金給付條件才可以給付,保險金可以領取重複領取而且每次領取金額不相同

舉例來說:

住院一天2000,手術一次2萬,被保險人住院越多天、手術動越多次領越多錢,而不管是終身防癌險或是定期防癌險都有一次給付型和分項給付型,所以癌症險的分類可以用以下的方式表示:

cancer.png

其次我就來針對兩種不同的保險金給付方式做深入的比較,首先我先來介紹一下一次給付型的防癌險,這類型的防癌險大部分都只有給付初次罹患癌症保險金身故保險金,如果是定期險的話有的還會給付滿期保險金,甚麼是初次罹患癌症保險金呢?這項保險金給付的方式是只要被保險人被診斷出罹患癌症,保險公司就會根據診斷證明給付被保險人一筆錢,而且這項保險金終身只能夠請領一次,有的保險公司會再把這項保險金的請領方式再細分為:

1、初次罹患原位癌保險金

2、初次罹患非原位癌保險金

基本上原位癌與原位癌的差別點可以簡單的說就是癌症初期與中、末期的差別

原位癌比較學理方面的定義可以參考下面的這篇文章:

http://homepage.vghtpe.gov.tw/~tcfund/qa/2003_0103_1.htm

 

通常會將初次罹患癌症保險金區分為原位癌與非原位癌的的保單都可以領取兩次保險金,也就是說,領取過初次罹患原位癌保險金的被保險人還可以再領取一次初次罹患非原位癌保險金,不過如果是先領取過初次罹患非原位癌保險金的被保險人,是不能夠再領取初次罹患原位癌保險金的,但是如果是已經領取過初次罹患原位癌保險金的被保險人,是可以再領取一次初次罹患非原位癌保險金的,但是領取的時候必須要將已經領取的保險金扣除,其次一次給付型的防癌險比較像是陽春版的重大疾病險,重大疾病險保險金給付的方式為初次罹患重大疾病就給付保險金,但是一次給付型的防癌險保險金給付的方式為"初次罹患癌症就給付保險金"。

 

其次來深入介紹一下分項給付型的防癌險,分項給付型的防癌險保障的內容非常像醫療險,只要被保險人因為癌症住院、接受手術、化療、放療、骨髓移植、義乳重建、裝設義肢、義齒等等,

保險公司就會給付保險金,這點和醫療險極像,只不過大部分的醫療險不會給付化療、放療等等癌症比較常會遇到的治療方式,此外,分項給付型的防癌險大部分也都會給付初次罹患癌症保險金,但是和一次給付型的防癌險不同點在於:

1、保障項目較多

  一次給付型癌症險只有提供初次罹患癌症保險金
而分項給付型的癌症險除了初次罹患癌症保險金之外
另外大部分還有提供癌症住院、癌症手術、化學治療和放射線治療的保障

2、初次罹患癌症的額度較低

  分項給付型的癌症險通常針對初次罹患癌症的保障都比一次給付型來的低,大部分分項給付型的防癌險初次罹患癌症的保險金都在5~10萬左右(一單位),但是一次給付型的防癌險對於初次罹患癌症保險金的保額就可以隨被保險人自由設定。

 

此外,如果是分項給付型的終身防癌險對於保險金的請領會設定一個總額的上限,也就是說,每個被保險人一輩子可以申請的各項癌症保險金理賠有總額的上限,這個上限的高低各家保險公司不一,如果一樣以一單位來看的話,好一點的保險公司給付上限可以高達300萬,但是也有保險公司的給付上限只有50萬,所以在挑選終身防癌險的時候要特別注意其給付上限是多少,介紹完了兩種不一樣的防癌險之後,接下來討論一下防癌險到底要怎麼規劃呢?我建議還是以分項給付型的防癌險為主,以一次給付型的防癌險為輔。

我用中X人壽的終身防癌險來比較一下:

如果一樣以30歲的男生年繳大約1萬4千塊左右來做比較

終身防癌險比較

上表示兩者的保障內容和保費的比較表,大家可以發現分項給付型的保障內容比一次給付型來的多很多,所以單純比較保障項目的話,分項給付型會是比較理想的選擇。

其次在接下來的文章:
怎麼規劃保險~防癌險比較與分析—part2
我將會針對兩種不同類型的癌症險從保費分析的角度來做比較

 

【延伸閱讀】

怎麼規劃保險~儲蓄險比較與介紹

怎麼規劃保險~婦女險的比較與介紹

怎麼規劃保險~長期照護險比較與介紹

怎麼規劃保險──該幫誰買保險

怎麼規劃保險~重大疾病險比較與介紹—part3

怎麼規劃保險~重大疾病險比較與介紹—part2

怎麼規劃保險~重大疾病險比較與介紹—part1

怎麼規劃保險~防癌險比較與介紹—part2

怎麼規劃保險~醫療險比較與介紹

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