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醫療險比較與介紹

醫療險幾乎是所有人在買保險時第一個會考慮的險種,但是為什麼一樣都是買醫療險,每個人最後收到的理賠金額卻天差地遠呢?其實除了投保額度和各家商品內容的不同之外,其實有很大的原因是你實際買的醫療險想買的醫療險不一樣!為了要獲得最大的醫療險保障,在投保醫療險之前,你必須要了解醫療險的分類以及各種醫療險的差別,這樣才能將保費花在刀口上!醫療險根據保險的有效期間、保險金的給付方式等分類條件可以分為八種不同的醫療險,以下就來根據不同的分類條件來一一為各位解說

保險有效期間

 醫療險根據不同的保險有效期間可以分為以下兩種:

  1. 終身醫療險
    醫療險險的有效期間可持續到95~110歲左右的醫療險,這類醫療險大都只需要繳費10~30年。
  2. 定期醫療險
    醫療險的有效期間較短,大都不會超過75歲,只有少數的醫療險有效期間會超過75歲,另根據保費繳納方式的不同另可分為以下兩種定期醫療險

終身醫療險和定期醫療險分辨的方式很簡單,險種名稱裡面如果沒有「終身」兩個字的醫療險基本上就是定期醫療險,有關定期醫療險和終身醫療險的優缺點分析,請參考< 定期醫療 V.S. 終身醫療~1>。

另外定期醫療險根據保險的有效期間也可以分為以下兩種:

  1. 定期續保型定期醫療險
    這類型定期醫療險險的保險有效期間有可能是一年、六年不等,意思就是每年到期後再續保,或是六年到期後再續保,而這類型的定期醫療險險就是要每年持續繳費才會有保障,繳一年才有一年的保障,並且會有最高可續保年紀的上限,一般大都只能續保到 75歲左右。
  2. 區間型定期醫療險
    這類型定期醫療險險的保險有效期間有可能是10、20年不等,或是保障到65、75歲等等,而繳費期間 ≤ 保險有效期間,有可能是20、15年,也有可能要一直攪到保險有效期間結束。

定期續保型定期醫療險和區間型定期醫療險主要的差別、分辨方式以及投保時需要留意的地方,請參考<投保前你應該要知道【甚麼是定期險】~1>

保險金給付方式

 目前醫療險根據保險金給付方式的部分童可以分為以下兩種:

  1. 定額給付型醫療險
    有列出來的保障項目採取固定金額的理賠,例如:住院一天固定理賠1000、手術固定一次3萬,沒有列出來的保障項目就沒有理賠,一般大都只會提供住院以及手術的保障,而申請理賠時只需要附上相關的診斷證明即可申請理賠。
  2. 實支實付型醫療險
    所有的保障項目都是採限額給付的方式理賠,並且以「實報實銷」的方式給付保險金,例如:住院每日限額1000是指住院保險金最高每日只能申請1000,若實際開銷為300就理賠300,若實際開銷為1300那就只理賠1000,保障的範圍包含病房費、手術費以及住院醫療險費用(俗稱雜費)。理賠時除了需要附上相關的診斷證明外,還需要附上醫院開立的醫療收據。

兩者最簡單的分辨方式就是看是否有給付"住院醫療保險金",也就是俗稱雜費,如果有給付住院醫療保險金的就是實支實付型醫療險,如果沒有給付住院醫療保險金的就是定額給付型醫療險,而兩者主要有以下兩點差異:

  1. 保障範圍
    定額給付型沒有列出來的保障項目即不理賠,實支實付型沒有列出來、健保不給付的自費醫療費用大都會列入「住院醫療費用(雜費)」計算保險金。
  2. 理賠文件
    定額給付型申請理賠時僅需附上相關保障項目的診斷證明即可,而實支實付型除需附上相關的診斷證明以外,還需附上相關的醫療收據。

現在大部分的人在選擇醫療險的時候大都首選實支實付型醫療險,主要都是為了住院醫療費用保險金,因為實支實付型醫療險如股挑選得宜,住院醫療保險金是可以有效幫你減輕醫療支出的負擔,而在挑選實支實付型醫療險時該注意哪些內容,請參考<挑選實支實付八大關鍵>。

理賠上限的計算方式

終身醫療險根據是否有理賠上限可以分為以下三種:

  1. 帳戶型終身醫療險
    這是屬於「有給付上限」和「身故給付」的終身醫療險,所謂有給付上限指的是「一輩子可以申請理賠的額度是固定、有上限的」,給付上限由保險公司設定,並且如果申請的保險理賠金總額超過一定金額時,就不會有身故保險金。
  2. 倍數型終身醫療險
    這是屬於「有給付上限」但「沒有身故給付」的終身醫療險,所謂有給付上限指的是「一輩子可以申請理賠的額度是固定、有上限的」,其給付額度是由保險公司設定,如果沒有用完的額度不會退還。
  3. 無上限型終身醫療險
    所謂「無上限」是指「一輩子可以申請理賠的額度是沒有上限、沒有固定金額的」,這和97年全面停售的無理賠上限終身醫療險類似,差別點在於,現在「無上限型終身醫療險」的保費費率不再是固定的,保險公司可以隨時、任意調整費率,此外,目前各家的無上限型終身醫療險均必須要附加在壽險主約底下,無法單獨購買。

三者的簡易判斷方式要分為兩個步驟,如果沒有給付上限就是屬於無上限型終身身醫療險;如果有上限的話,就是屬於帳戶型或是倍數型終身醫療險,其中若還有給付"身故保險金"的話,那就一定是帳戶型終身醫療險,如果沒有給付"身故保險金"的話就一定是倍數型終身醫療險。

無上限型、帳戶型、倍數型終身醫療險三者各方面的差異可以參考下方的圖表

 帳戶型
終身醫療險
倍數型
終身醫療險
無上限型
終身醫療險
沒用完的額度退還身故受益人不退還沒有上限
給付上限無上限
保費是否固定
可單獨規劃
保費最高次高較低

各類醫療險綜合比較

根據以上的分類方式,醫療險的種類可以區分為以下幾種

醫療險比較與介紹

各種簡易辨別醫療險的方式最後再為各位整理一下:

  1. 險種名稱有終身
    ->終身醫療險
    險種名稱沒有終身
    ->定期醫療險
  2. 有身故給付的終身醫療險+有給付上限
    ->帳戶型終身醫療險
    沒有身故給付+有給付上限
    ->倍數型終身醫療險
    沒已身故給付+無給付上限
    ->無上限型終身醫療險
  3. 保障期間(保險有效期間)=”XX年”或”到XX歲”
    ->區間型定期醫療險
    保障期間=1~6年,但最高可續保至XX歲
    ->定期續保型定期醫療險
  4. 住院保險金給付方式為定額/日額
    ->定額給付型醫療險
    住院保險金給付方式為每日限額
    ->實支實付型醫療險

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