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醫療險比較與介紹

醫療險依保障的期間可以分為:

1、終身醫療險
  指繳費15~20年就可以享有是指繳費15~20年就可以享有終身的保障
2、定期醫療險
  指定期醫療險則是要每年一直持續繳費繳到保單不能在續保為止,一般定期醫療險的保單有效年限都是75歲~85歲

兩者分辨的方式很簡單,只要在保單名稱裡面沒有「終身」兩個字的醫療險都是定期醫療險。其次醫療險依保險金給付方式又可分為:

1、定額給付型
  有列出來的保障項目採取固定金額的理賠,例如:住院一天理賠1000、手術一次3萬,沒有列出來的保障項目就沒有理賠,申請理賠時只需要附上相關的診斷證明即可申請理賠。

2、實支實付型
  所有的保障項目都是採限額給付的方式理賠,並且以「實報實銷」的方式給付保險金,例如:住院每日限額1000是指住院保險金最高每日只能申請1000,若實際開銷為300就理賠300,若實際開銷為1300那就只理賠1000。理賠時除了需要附上相關的診斷證明外,還需要附上醫院開立的醫療收據。

所以按照上述的分類,醫療險的種類如下圖:

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而目前不論定額給付型或是實支實付型,兩者都有終身險和定期險可以供選擇,兩者主要的差異點如下:
1、保障範圍
  定額給付型沒有列出來的保障項目即不理賠,實支實付型沒有列出來的項目皆列入「住院醫療費用(雜費)」計算額度
2、理賠文件

  定額給付型申請理賠時僅需附上相關保障項目的診斷證明即可,而實支實付型除需附上相關的診斷證明以外,還需附上相關的醫療收據。

其次終身醫療險根據是否有理賠上限可以分為三種:
1、帳戶型終身醫療險
  這是屬於「有給付上限」和「身故給付」的終身醫療險,所謂有給付上限指的是「一輩子可以申請理賠的額度是固定、有上限的」,給付上限由保險公司設定,並且如果申請的保險理賠金總額超過一定金額時,就不會有身故保險金。

2、倍數型終身醫療險
  這是屬於「有給付上限」但「沒有身故給付」的終身醫療險,所謂有給付上限指的是「一輩子可以申請理賠的額度是固定、有上限的」,其給付額度是由保險公司設定,如果沒有用完的額度不會退還。

3、無上限型終身醫療險
  所謂「無上限」是指「一輩子可以申請理賠的額度是沒有上限、沒有固定金額的」,這和97年全面停售的無理賠上限終身醫療險類似,差別點在於,現在「無上限型終身醫療險」的保費費率不再是固定的,保險公司可以隨時、任意調整費率,此外,目前各家的無上限型終身醫療險均必須要附加在壽險主約底下,無法單獨購買。

至於終身醫療險應該要選擇「帳戶型」、「倍數型」還是「無上限型」呢?

我們先就有理賠上限的「帳戶型」和「倍數型」做比較,兩者主要的差異點如下:
1、沒有用完的額度部分
  帳戶型沒有用完的額度會退還給身故受益人,倍數型沒有用完的部分不會退還給身故受益人。

2、保障額度
  現在不管帳戶型或是倍數型的終身醫療險都有保險金給付總額上限,不過通常倍數型的給付上限都會比帳戶型的來的高一點。

3、保費差異
  帳戶型的終身醫療險因為有身故給付,所以保費都會比倍數型的終身醫療險來的高。

在講完了兩者的差異之後,到底帳戶型比較好還是倍數型比較好呢? 答案是「因人而異」,兩者各有優缺點。帳戶型的優點就在於【保費有可能會退還】,缺點就在於【給付總額較低、保費較貴】;倍數型的優點就在於【保費低、給付總額高】,缺點就在於【保費不會退還】。

一般來說,經濟能力比較不好的人或是身體比較差的人會比較適合倍數型的終身醫療險,因為經濟能力不好的人比較不能夠負擔太重的保費,而倍數型的終身醫療險最大的優點就是保費比較便宜,而且身體比較差的人或是比較年輕的人,因為申請理賠的機會比較大,申請理賠的頻率跟金額也比較高,相對倍數型的另外一個最大的優點就在於給付總額比較高,相對會比較適合這類型的人。

而帳戶型的終身醫療險會比較適合,經濟能力比較好、年紀比較大的人或身體比較好的人,因為帳戶型的終身醫療險最大的優點,就是會把沒有用完的額度部分退還給身故受益人,而年紀大的人申請理賠的機會比較小,相對要把額度用完的機會也比較低,如果投保倍數型的終身醫療險相對會比較不划算,因為倍數型的終身醫療險沒有用完的部分不會退還,所以相對會比較不划算。

其次來比較一下「無上限型」和「帳戶型」以及「倍數型」(以下統稱「有上限型」)的差別點,兩者的差異點如下:
1、理賠額度

  無上限型的理賠額度沒有限制申請多少就理賠多少,有上限型的理賠額度有限制一輩子可以申請的理賠金額有門檻的限制,申請完保單就失效了。
2、單獨購買

  無上限型皆為附約型必須要額外規劃壽險主約才能夠附加無上限型的終身醫療險,無法單獨購買,因此保費負擔較重。有上限型可以單獨購買,保費負擔相對較輕。
3、保險費率是否固定
  無上限型的保險費在繳費期間是可以調整的,保險公司可以在任一保險年度調整保險費。有上限型的保險費在繳費期間是固定的。

兩者到底規劃何者比較好呢?我的答案還是「因人而異」兩者各有優缺點無上限型的優點是【理賠額度無上限】,缺點是【保費不固定、不可以單獨購買】;有上限型的優點是【保費固定、可以單獨購買】,缺點是【理賠額度有上限】。一般來說,就單純保障面來討論的話,無上限型的終身醫療險會比較全面,但是未來保險公司會不會「一直調漲保費」這個誰也說不准,而且現階段可以選擇的保險公司實在不多,所以在規劃時風險相對很高。

有上限型的終身醫療險目前幾乎各家皆有推出,推出也有一段時間,相對保障的內容比較成熟、完整,可以選擇、比較的保險公司比無上限型多很多,而且可以單獨規劃,保費負擔會比無上限型來的低很多,尤其是倍數型終身醫療險,相對在規劃的時候風險也低非常多。(PS:這裡所謂的風險是指「保費負擔太大」以及「保障內容不符需求」的風險)

結論】
帳戶型的終身醫療險相對於其他兩種終身醫療險的優勢在於「沒有用完的部分可以拿回來」,所以建議年紀比較大的人可以考慮規劃「帳戶型的終身醫療險」;倍數型的終身醫療險相對於帳戶型終身醫療險的優勢在於「保費較便宜、保障額度較高」,而相對於無上限型終身醫療險的優勢在於「保費固定、可以單獨購買」,所以建議一般如果要規劃終身醫療險的話可以考慮規劃「倍數型的終身醫療險」;無上限型的終身醫療險相對於帳戶型和倍數型終身醫療險的優勢在於「理賠無上限」,所以建議如果覺得倍數型終身醫療險保障額度不足的人,可以考慮規劃無理賠上限的終身醫療險。

至於「定額給付型和實支實付型我該如何選擇」的部分,兩者相比,定額給付型的醫療險有個缺點,就是保障範圍有項目的限制,如果超出範圍的部分就不予以理賠,而這個缺點剛好可以用「實支實付型醫療險」來做補強,因為實支實付型醫療險除了住院和手術單獨計算額度以外,其他所有在醫院開立的收據上出現的醫療開銷,全部列入「住院醫療費用(一般稱為雜費)」的額度計算,所以就可以保障到一些一般終身醫療不保障到的項目,例如:輸血費、特殊醫材等等。此外,「實支實付型醫療險」有一個非常大且重要的優點,就是可以保障到「癌症險」保障比較弱的部分--「非手術的自費療程」。

舉例來說:「光子刀」是一種很新的「放射線治療」,雖然這種治療方式健保有給付,但是患者仍然要自行負擔4萬元,而這種治療方式在某些保險公司癌症險的條款裡是這樣規定的:

「….經由雷射刀、光子刀、加瑪刀、諾力刀、電腦刀、X光刀、海扶刀等相關治療方式,以使惡性腫瘤縮小,而並非經由癌症病灶全部切除手術者,均列為癌症放射線醫療…」

這樣規定下的結果是,保戶只能夠拿到「放射線治療保險金」,目前業界放射線治療保障最高也只有3,000(一單位),4萬塊和3千塊是一個很大的差距,除非保戶規劃比較高額一點的癌症險,不然他的保障是絕對不足的,但是如果接受這種治療的保戶有規劃「實支實付型醫療險」時,他就不會產生這樣的缺口。

最後總結一下,醫療險如果按照上述的分類的話,總共會有以下幾種不同的醫療險:
1、有上限、定額給付型終身醫療險
2、有上限、實支實付型終身醫療險
3、無上限、定額給付型終身醫療險
4、定額給付型定期醫療險
5、實支實付型定期醫療險
到底自己適合哪一種,還是得先仔細評估自身現有保單以及每種醫療險的特性後再投保,如此才不會多花錢、買錯險種。

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