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定期醫療 V.S. 終身醫療~1

<最後更新時間:2019年5月30日>

終身醫療險好?還是定期醫療險好?

很多人在決定要買終身醫療險還是定期醫療險的時候都會犯一個錯,”現在大家都說定期醫療險好,所以就買定期醫療險”!其實哪個好,一定要【比較過後才知道】!沒有比較就沒有好壞,只有”想不想要”,所以今天就來詳細比較一下定期醫療險和終身醫療險各自的優點和缺點。

比較之前先來說明一下甚麼時候終身醫療險、甚麼是定期醫療險。

一般所謂的終身醫療險就是保單效力可以持續到90歲、甚至100歲以上的醫療險,但是繳費期間卻不用那麼長的醫療險,絕大部分的繳費期間約在15~30年之間,最常見的是繳費20年。

而一般所謂的定期醫療險就是保單效力只有一年到期後每年續約的醫療險,此類醫療險稱為稱為一年一約型定期醫療險;或是契約有效期間只有一段時間(例如:20年、到50歲等),到期之後再續保或是契約就終止了,這類型的醫療險稱為區間型定期醫療險。不論是一年一約型或是區間型定期醫療險,絕大部分契約有效期間或是最高可續保年紀只有到75歲,只有少數的醫療險可以到75歲以上。

在簡單了解了終身醫療險和定期醫療險的分類之後,接下來就來針對上述三種醫療險的特性來最比較細部的介紹和比較。

終身醫療險商品特點

1、繳費期間內每年繳交的保費都相同
  除了無上限的終身醫療險以外,其餘終身醫療險每年繳交的保費都相同。
2、保單效力可以暫停
  若在繳費期間內經濟狀況有問題,暫時無法正常繳費時,保單效力可以暫停、暫時不繳保費,但是保單效力最多只能暫停兩年,超過兩年的話保單一樣會失效。
3、投保後無法增加額度
  終身醫療險投保後只能夠調低額度,無法原保單調高額度,只能夠再【新購買】。
4、有理賠上限
  除了極少數的終身醫療險是無上限型外,目前終身醫療險都是屬於有上限的終身醫療險,所謂的上限指的是一輩子可以請領的保險金有總額的限制,一旦請領的保險金超過這個上限,保單就會失效。

一年一約型定期醫療險商品特點

1、契約效力只有一年
  滿一年後必須要重新續約,而現在保險公司普遍的做法是會採行”自動續約”的方式處理、不用再重新填寫要保文件,不過要注意的是,如果沒有”保證續保”條款保護的話,有可能一年到期後被保險公司拒絕續保。
2、保額隨時可調
  保額可以隨時調整,只要被保險人沒有健康狀況的問題、商品沒有停售並且沒有超過保險公司規定的最高可投保額度的話,基本上隨時可以跟保險公司提出申請調高保額。
3、保費隨年紀增加而提高
  一年一約型定期醫療險的保費都會隨年紀增加而提高,就算有些定期醫療險標榜是”平準保費”,也只是原則平準,保險公司還是保留調整保費的權利。
4、適用從新從優原則
  如果相同商品的條款內容有變更,已經投保的保戶可以直接適用新的條款規定,不過目前保險公司如果要更改條款內容的話,絕大部分的做法都是直接將商品停賣,改推出新的商品。

區間型定期醫療險商品特點

1、契約效力長達數年
  區間型定期醫療險的保單效力會在一年以上,有的甚至可持續效力到75歲,但是到期之後不一定可以續保,且絕大部分的區間型定期醫療險是沒有保證續保的。
2、部分區間型醫療險有給付上限
  這裡的給付上限和終身醫療險很像,就是在保單有效期間內,保戶可以申請的保險金有總額的限制(例如:有效期間內只能申請100萬)。
3、繳費期間內每年繳交的保費都相同
  絕大部分區間型定期醫療險每年需要繳交的保費都相同,只有少數區間型定期醫療險每年繳交的保費會隨年紀增加而提高。
4、不適用從新從優
  根據金管會的解釋,保單效力超過一年的保單可以不適用從新從優原則,所以區間型定期醫療險可以不適用從新從優原則。
5、繳費期間小於等於(≦)契約有效期間
  區間型定期醫療險的繳費期間絕大部分都比契約有效期間短,只有少數區間型定期醫療險繳費期間會等於契約有效期間。

終身醫療險、一年一約型、
區間型定期醫療險三者比較

終身醫療險、一年一約型定期醫療險和區間型定期醫療險三者的差異可以分為以下幾個方面來做比較:
1、提供保障的期間
  終身醫療險可以提供保障到90+歲,區間型一年一約型定期醫療險普遍只能提供保障到75歲,只有少數可以提供保障超過75歲。
2、繳費期間
  終身醫療險的繳費期間一般都在20年;區間型定期醫療險的繳費期間一般多落在20年~30年,少數到75歲以上;一年一約型定期醫療險雖然繳費期間只有一年,但是因為會持續續保的關係,所以一般需要繳費到75歲。
3、每年需要繳交的保費金額
  終身醫療險>區間型定期醫療險>一年一約型定期醫療險,因為終身醫療險是把一生所需要繳納保費集中在20年內繳完,所以每年需要繳交的費用最高;區間型定期醫療險會把有效期間內所需繳交的保費集中在一段時間繳完,所以每年需要繳交的保費次高;一年一約型定期醫療險因為保費是分散在每個保單年度繳交,所以每年需要繳交的保費最低。但是要特別注意的是,投保後結果就會不一樣了,一年一約型定期醫療險因為保費會持續上升,所以在年紀大的時候保費會最貴,區間型定期醫療險和終身醫療險因為保費固定,所以到年紀大時保費反而會比一年一約型低很多(先決條件是保單還是有效的情況下)。
4、保障額度調高
  一年一約型大都可以在原保單直接調高額度,只要通過保險公司的審核即可;終身醫療險和區間型定期醫療險除非保單條款另有規定,不然一般投保後就不能夠再調高,只能夠重新購買。

總結

以上就是針對終身醫療險、一年一約型定期醫療險以及區間型定期醫療險特性的比較,那為什麼我們沒有針對【保障項目或內容】去做比較呢?因為這三者只是保險契約形式上有所不同,而且不論你選擇哪一種契約形式的醫療險,你都可以找到"重點項目"(病房費、手術費,抑或是雜費)一樣的保單,也就是說,如果你想投保實支實付型醫療險,現在你可以找到終身實支實付型醫療險、一年一約實支實付型醫療險和區間型實支實付型醫療險投保,關鍵在於你到底了不了解哪一種契約形式適合你!還是那句老話,投保前多花一分力研究,投保後就少一分心後悔!

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