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重大疾病險比較與介紹—part1

今天在怎麼規劃保險系列文章的第五篇我要來介紹重大疾病險,重大疾病險主要的保障範圍都是一些龐大醫療費用的疾病或是需要長期復健、療養的疾病。

基本上各家重大疾病險都會保障以下七種重大疾病:

  1. 心肌梗塞
  2. 冠狀動脈繞道手術
  3. 腦中風
  4. 慢性腎衰竭(尿毒症)
  5. 癌症
  6. 癱瘓
  7. 重大器官移植手術

如果是含特定傷病的重大疾病險就會包含其他不同的重大疾病,至於包含其他甚麼樣的重大疾病則要看保險公司的條款規定,因為每家保險公司會包含的項目不一樣,各位怎麼分辨有沒有含"特定傷病"的保障呢??方法很簡單,各位只要看一下險種的名稱裡面有沒有"特定傷病"的字樣。

有 ──>保障項目就會比較多一點

沒有──>保障項目就會比較少一點,大部分就會只有七項左右
只有少數幾種險種不是按照這種規則,絕大部分的險種都是按照這種方式命名的。

 

其次來談談重大疾病險的種類,目前業界有再銷售的重大疾病險和其他的險種一樣,依保障的期限可以分為:

  1. 終身重大疾病險
    終身重大疾病險指的是繳費15~20年就可以獲得終身保障
  2. 定期重大疾病險
    定期重大疾病險是指必須要每年持續繳費繳到保險期間屆滿為止,保險期間通常到75歲就截止了。

一般來說,以相同年紀的被保險人、相同保額來比較,終身重大疾病險的保費會比定期重大疾病險來的貴,不過我這裡指的是每年要繳的保費金額,但是因為定期重大疾病險必須要每年持續繳費,所以一輩子總共要繳的保費,定期型不會比終身型來的少,尤其越年輕的人投保答案越肯定。

 

如果依契約的型態可以分為:

  1. 主約型重大疾病險
    主約型重大疾病險是指可以單獨購買、不需要額外規畫主要契約的保單
  2. 附約型重大疾病險
    附約型重大疾病險是指必須要額外規畫主要契約才能規畫的保單

如果依是否給付身故保險金可以分為:

  1. 額外給付型
    額外給付型的重大疾病險是指身故保險金與重大疾病保險金額度分開計算,如果領取重大疾病保險金之後還可以領取身故保險金這類型的重大疾病險本質比較像是壽險,如果罹患重大疾病的話,再額外給付一筆重大疾病保險金,不過也因為這樣,所以保費是這三種裡面最貴的。
  2. 二擇一型
    二擇一型的重大疾病險指的是如果領取了重大疾病險保險金之後,就不能領取身故保險金,但是如果沒有領取重大疾病保險金的話,就可以領取身故保險金。
  3. 提前給付型
    提前給付型的重大疾病險是指如果在身故前罹患重大疾病的護,保險公司會將身故保險金提前給付部分比例當作重大疾病保險金,因此到時候身故時身故保險金的金額就會比原本投保金額低。舉例來說:身故保險金原本投保100萬,若罹患重大疾病給付重大疾病保險金70萬後,身故保險金就只剩下30萬。
  4. 沒有身故給付型
    此類型重大疾病險就是單純給付重大疾病險保險金,沒有身故給付,也因為沒有身故給付,所以保費是這三種裡面最便宜的。

一般來說三者保費的高低順序如下:

額外給付型二擇一型沒有身故給付型

其次按照重大疾病保險金給付的方式可以分為:

  1. 一次給付型
    一次給付型的重大疾病險是指只要罹患重大疾病,保險公司就會一次給付整筆的重大疾病保險金。
  2. 分時給付型
    這類型的重大疾病險保險金給付的方式為,罹患重大疾病後,保險金固定每一段時間會給付一次。例如:每個月固定給付10萬,因為分時給付型的特色是固定時間給付一筆保險金,所以會有失能和長期看護的特性,這部分留待下半部在解說。
  3. 分次給付
    這類型的重大疾病險保險金給付的方式為,第一次罹患重大疾病保險公司就會直接給付保險金,如果罹患第二次不同像的重大疾病,保險公司就會再給付一次保險金,也就是說,重大疾病保險金可以重複申請好幾次,但是也因為這樣,分次給付型的保費也是這三種裡面最貴的,但是其他兩種的保費高低就不一定了

不過這三種分類並不是絕對的,有的重大疾病險同時具備"一次給付型"和"分時給付型"的特性。舉例來說:以X光人壽的某一張重大疾病險來說來說(礙於政府規定,無法提供商品名稱),如果罹患重大疾病的話,會先給付一筆重大疾病保險金50萬(保額100萬),之後每年會再給付100萬給被保險人,連續給付20年(丁型),這張保單就同時具備了"一次給付型"和"分時給付型"的特性。

以上就是目前重大疾病險的特性與分類,看起來好像非常複雜,其實重大疾病險的分類很簡單,在下一篇文章就來跟大家說明重大疾病險的詳細分類。

怎麼規劃保險~重大疾病險比較與介紹—part2

 

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