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長期照護險比較與介紹

這篇文章要來介紹一下甚麼叫做長期照護險,長期照護險主要是保障的範圍是【當被保險人喪失自理生活能力時,長期看護險會定期給付保險金,提供被保險人看護費用上的補助】。

所以基本上長期照護險主要的功能是最大的特色是【每隔一段時間保險公司固定會給付保險金】。

那到底甚麼叫【喪失自理生活能力】呢?根據保險公司對於【喪失自理生活能力】定義的方式可以分為兩種:

1、長照險(舊式長期看護險)

  長照險所指的喪失生活自理能力必須要符合以下狀態其中的2~4項

  a、無他人協助,無法自行起床

  b、無他人協助,無法自行走動

  c、無他人協助,無法自行進食

  d、無他人協助,無法自行沐浴

  e、無他人協助,無法自行穿脫衣服

  f、無他人協助,無法自行如廁

  g、器質性癡呆或認知障礙

    判定方式是一般是採用【巴氏量表】

  *巴氏量表的範本請參考下面的網址:

   http://goo.gl/qhvEc7

2、失能險(新式長期看護險)

  失能險是符合失能等級表內所規定的失能等級即可給付

  失能等級表的範本請參考下面的網址:

  http://goo.gl/XScT8h  

 

基本上兩者對【喪失生活自理能力】的定義差別在於:

長照險-針對被保險人的行為能力定義

失能險-針對被保險人的器官正常運作的程度定義

 

在規劃長期照護險的時候,規劃失能險會對被保險人比較有利,因為和失能險相比,長照險針對【喪失生活自理能力】的定義比較模糊

舉例來說:

長照險並沒有針對【起床】定義,究竟起床是【從躺著起身變坐著】,還是【下床】,但若是失能險針對【喪失生活自理能力】的定義就比較明確

舉例來說:

膀胱機能永久完全喪失者,或是,鼻部缺損,致其機能永久遺存顯著障害者,兩者相比,失能險的定義相對就比較明確,相較之下,規劃失能險比較不會有理賠上的爭議。

 

此外,長照險普遍都存在著一個條款規定【被保險人「長期看護狀態」(喪失生活自理能力)已消滅者,長期看護保險金將停止給付】,但是失能險普遍沒有這樣子的條款規定,所以同樣喪失生活自理能力,規劃長照險時,保險公司會定時派員查看被保險人的狀態,或是保戶要定時提供保險公司證明(醫師診斷書等),證明目前被保險人還是處於【喪失生活自理能力】的狀態,如果被保險人的狀態好轉時或是無法提供相關證明時,保險金的給付將會中斷。

 

其次也許大家會有一個疑問【失能險的感覺怎麼跟「意外失能保障」很像】,兩者保障的確都是根據失能等級表來做判定。

但是失能險和意外失能的保障有兩點不同:

1、失能險的保障包含【意外和疾病造成的失能

  但是意外失能保障只有包含【意外造成的失能】,而疾病會造成的失能有甚麼呢?

  舉例來說:

  糖尿病──>雙眼失明(一級失能)、下肢截肢(一級失能)

  帕金森氏症──>足踝關節永久喪失機能(二級失能)

  中風──>下肢永久遺存著顯著運動障礙(四級失能)

  所以會造成失能的不只是只有意外而已

2、失能險的保障除了【一次給付】的保險金外

  較好的長期照護險另外會提供【定期給付的保險金】,但是意外失能的保障大都是只有一次性的給付。

因此規劃失能險後等於也把意外失能的保障也一併規劃完成了,至於要怎麼挑選失能險的部分。

大家可以參考下面兩篇文章:

如何挑選保險商品~各家長期照護險的分析、比較 

長看?類長看?新長看?看護保障到底是甚麼? 

 

【延伸閱讀】

怎麼規劃保險~儲蓄險比較與介紹 

怎麼規劃保險~婦女險的比較與介紹 

怎麼規劃保險──該幫誰買保險 

怎麼規劃保險~重大疾病險比較與介紹—part3 

怎麼規劃保險~重大疾病險比較與介紹—part2 

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怎麼規劃保險~防癌險比較與介紹—part2 

怎麼規劃保險~防癌險比較與介紹—part1 

怎麼規劃保險~醫療險比較與介紹 

怎麼規劃保險~保險種類的基本介紹  

 

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