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長看?類長看?新長看?看護保障到底是甚麼?

長看?類長看?新長看?看護保障到底是甚麼?  

看護保障這是兩年非常火熱的話題,不論是電視、新聞或是保險從業人員無一不在討論的這個話題,因此衍生出了很多新的名詞【長看險】、【類長看險】、【新長看險】…

相信很多人花了很長的時間研究之後還是會有很多的疑惑【到底這些名詞有甚麼不同?】【到底不幸真的需要請看護的時候又該如何規劃呢?】【我以前規劃的保險是不是都沒有用了?】。

 

其實規劃看護保障沒有這麼複雜,首先在規劃保險之前,我們先來了解下一般如果不幸真的需要他人照顧時會發生哪些費用:

長看?類長看?新長看?看護保障到底是甚麼?-1.jpg  

上表示來自於壽險同業公會的統計

一般如果不幸真的需要他人照顧時所需要的費用會分成兩大類:

1、初期的一次性費用

  EX:購買相關的輔助器材等

2、後續維持生活的持續性開銷

  EX:看護人工費用、相關的耗材等

所以在規劃看護保障時最好要有以下兩種保險金給付:

1、一次性、整筆、金額較高的保險金給付

2、持續性、固定金額的保險金給付

因此,不論規劃甚麼樣的險種,只要能夠做到上述兩種保險金給付方式就可以當作是看護保障的一種,剩下的只是【申請理賠的條件不同】而已。

 

接著我們來討論一下甚麼樣的險種保險金給付是符合上述兩個條件的,首先是【一次性、整筆、金額較高】的保險金給付。

這類型的保險有以下幾種:

1、一次給付型重大疾病險的重大疾病保險金

2、分次給付型重大疾病險的重大疾病保險金

(有關重大疾病險保險金分類請參考下面這篇文章:

 https://peymmm.com/2011-10-03-104/

3、一次給付型癌症險的初次罹患癌症保險金

4、癌症險的初次罹患癌症保險金

(有關癌症險保險金分類請參考下面這篇文章:

 https://peymmm.com/2011-10-01-44/

5、壽險的完全失能保險金

6、意外險的意外失能保險金

7、新式長期看護險的失能保險金

8、婦女險的各種重大疾病保險金

9、婦幼險的各種重大疾病保險金、嬰兒先天性重大殘缺保險金

10、各種儲蓄險的滿期保險金

以上的險種都是屬於一次性、整筆、金額較高的保險金給付方式,所以只要有規劃到上述險種,並且有給付上述保障項目,基本上都有獲得一半的看護保障,只是所獲得的保障金額高低以及申請理賠的條件不同而已。

 

上面所討論的範圍是指【初期的一次性費用】,那針對【後續維持生活的持續性開銷】的險種有哪些呢??

以下的保障是具備有【持續性、固定金額】特性的險種:

1、新式長期看護險的失能生活扶助金

2、舊式長期看護險的長期看護保險金

(有關長期看護險的分類請參考下面這篇文章:

 https://peymmm.com/2013-08-31-71/

3、分時給付行重大疾病險的重大疾病保險金

(有關重大疾病險保險金分類請參考下面這篇文章:

 https://peymmm.com/2011-10-03-104/

4、失能險的失能保險金

5、年金險的生存保險金

上述的險種保險金給付方式都是屬於【持續性、固定金額】的方式,因此如果有規劃到上述的險種的話,基本上都可以將看護相關費用中的【後續維持生活的持續性開銷】規劃好,只是所獲得的保障期間長短以及申請理賠的條件不同而已。

 

但是解釋了這麼多,到底甚麼是【長看險】、甚麼是【類長看】又甚麼是【新長看險】呢??有關長看險和新長看險的介紹。

請參考下面的這篇文章:

https://peymmm.com/2013-08-31-71/

 

而類長看險是甚麼呢?

基本上,目前部分的新聞報導、雜誌或是保險公司會將【重大疾病險】歸類為【類長看】,主要是因為:

1、重大疾病險部分保障項目包含易造成看護狀態的疾病

  EX:阿茲海默症(癡呆)、腦中風、帕金森氏症

2、有些重大疾病險會提供持續性的保險金給付

  此類型的重大疾病險為【分時給付型的重大疾病險】,保險金會分成好幾年給付和傳統重大疾病險一次給付完畢不同。

所以如果所規劃的重大疾病險保障項目包含【易造成看護狀態的疾病】,並且保險金不是【一次給付】的話,基本上就是屬於【類長看險】了,不過在基本的保險分類中是沒有【類長看險】這個險種的。

 

那重大疾病險和長期看護險針對看護保障的內容有何不同??重大疾病險是針對【特定疾病】提供保障的,所以主要保障的是造成【看護狀態的原因】,而長期看護險是針對【被保險人的狀態】提供保障的,所以主要保障的是變成【看護狀態的結果】,若從一般變成看護狀態的流程來看的話,重大疾病險比較偏向的是前端的保障,長期看護險比較偏向是後端的保障。

長看?類長看?新長看?看護保障到底是甚麼?-2.jpg  

那重大疾病險是否可以完全的取代長期看護險呢?從保障範圍來看,重大疾病險比較難以針對【看護狀態】做比較完整保障,因為造成看護狀態的原因眾多,可以分為【意外】、【疾病】以及【醫療後遺症】三大類,但是重大疾病險只有針對【特定疾病】提供保障,只要造成看護狀態的原因不是在其所保障的特定疾病中,重大疾病險就不能夠提供保障。

但是長期看護險卻是不論任何原因造成看護狀態,全部通通都可以提供保障,相對可以提供保障的範圍比重大疾病險大很多,所以基本上透過規劃重大疾病險來替代長期看護險的作法是比較有風險的。

 

最後總結一下,基本上類長看險就是屬於重大疾病險的一種,透過規劃重大疾病險來取代長期看護險是比較冒險的做法,如果想要規劃看護保障的話,規劃長期看護險還是比較理想的做法,至於長期看護險的內容以及挑選方式。

各位可以再參考以下兩篇文章:

怎麼規劃保險~長期看護險比較與介紹

https://peymmm.com/2013-08-31-71/

如何挑選保險商品~各家長期看護險的分析、比較

https://peymmm.com/2013-09-04-161/

 

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