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各家失能險保證給付期間的差異

在之前的文章【買失能險前必須要知道的8件事】有提到,目前越來越多保險公司推出的失能險,有提供"保證給付期間"的保障,但是你不知道的是一樣叫保證給付期間,其實各家還是有些許差異的。

一般除了每家保證給付期間的長短不一樣之外,最大的差異就是"被保險人生前是否可以一次提領保證給付期間的保險金",生前一次提領保證給付期間的保險金稱為”生前貼現給付”有保證給付期間的失能險不代表就一定有生前貼現給付,必須要在保單條款內有詳細註明的才有提供生前貼現給付,那保單條款會怎麼樣註明呢?

首先我們來比較一下以下兩種保單條款的內容:(以下內容節錄自保單條款)

保單條款範例一

"被保險人於本契約有效期間內,經醫院醫師診斷確定符合因第二條約定之疾病或傷害致成附表所列第一級至第六級失能程度之一時,本公司按診斷確定日當時之保險金額的一倍給付「失能生活扶助保險金」;並於「保證給付期間」內均按月給付「失能生活扶助保險金」。前項情形,被保險人得向本公司申請將「保證給付期間」內尚未領取之「失能生活扶助保險金」,依年利率X%貼現計算一次給付。(後面省略)"

保單條款範例二

"被保險人於本契約有效期間內,因疾病或傷害致成附表(失能程度與保險金給付表)所列第一級至第六級失能程度之一,並經醫院醫師診斷確定者,自失能診斷確定日及以後每年之相當日仍生存者(無相當日者為該月之末日),本公司每年按保險金額的百分之二十四乘以附表(失能程度與保險金給付表)所列給付比例計算所得之金額給付「失能安養扶助保險金」,直至保險年齡達九十八歲之保單年度末為止,但至少保證給付十五次。

被保險人身故或保險年齡達九十八歲之保單年度末,如領取「失能安養扶助保險金」未達十五次時,本公司按未給付之餘額以年利率百分之X貼現計算,依下列情形一次給付:(後面省略)"

上述兩份保單都有提供保證給付期間的保障,但是第一份保單多了以下的文字,所以被保險人才可以申請生前貼現給付,"被保險人得向本公司申請將「保證給付期間」內尚未領取之「失能生活扶助保險金」,依年利率X%貼現計算一次給付。",一般來說有提供生前貼現給付的保單都會有類似的文字,但是不可能寫的完全一模一樣,不過也不會差距太遠。

其次如果要申請生前貼現給付的話要特別注意以下四點:

  1. 申請提前領取付失能生活扶助金的金額僅限於保證給付期間的失能扶助金
    舉例來說:
    如果失能扶助金給付上限是1000萬,保證給付期間200個月,1~6級失能給付失能扶助金2萬/月,則申請提前一次給付失能扶助金的計算方式,是根據保證給付期間上限400萬貼現計算(200個月*每月2萬=400萬),不是根據給付上限1000萬貼現計算。
  2. 必須要開始領取失能生活扶助金之後才能申請生前貼現給付
    如果被保險人還沒有符合失能扶助金給付標準,是不能夠申請生前貼現給付的。
  3. 申請生前貼現給付後保證給付期間內將不再給付失能扶助金
    這個部分包含如果被保險人在保證給付期間內身故,身故受益人將無法領取任何的失能扶助金(若未申請則是保險公司會將未領取的失能扶助金,給付給身故受益人)。
  4. 生前貼現給付總額<保證給付期間應給付失能扶助金總額
    因為貼現保險公司會扣除相關的利息錢,所以貼現給付的總額會<保證給付期間應給付失能扶助金總額。
    舉例來說:
    如果保證給付期間200個月,1~6級失能給付失能扶助金2萬/月,若在第3個月申請貼現給付,被保險人拿到的保險金可能會是370萬,而不是原保證給付期間失能生活扶助金剩餘應給付總額394萬(=200個月*2萬-2萬*3個月)。

最後提醒各位,是否有提供生前貼現給付絕對不是挑選失能險的關鍵,千萬不要把這個當作挑選商品最重要的關鍵,在挑選失能險的時候還是要優先比較失能扶助金和失能保險金,之後才是考量是否有保證給付期間的保障,以及保證給付期間是否有提供生前貼現給付。

 

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