點擊下載"省錢秘笈"


線上保險諮詢

買失能險前必須要知道的8件事

失能險主要的功能是用來當作長期照護保障使用,目前基本上各家保險公司都有推出這類型的商品,每家的保障內容看起來都大同小異,但是往往這些"小異"會造成後來理賠有很大的不同,因此今天就來為各位整理一下各家失能險的小異。

 

1、定期失能險的保障期間

  很多人現在都會選擇定期型的失能險,主要是因為每年需要繳的保費比終身險來的低,相對比較可以規劃到足夠的保額,但是要注意的是,並不是每張定期型的失能險都會持續提供保障到75歲,因為定期險分為一年一約型和區間型,目前大部分定期的失能險都是屬於區間型的失能險,所以只會提供一段時間的保障(例如:10~20年的保障),因此如果是想要獲得比較長期保障的話,最好還是挑選一年一約或是終身型的失能險。

 

2、給付上限計算方式

  每一張失能險的失能扶助保險金都會有給付上限,

  有的是用"總給付次數"計算上限

  有的是用"總給付金額"計算上限

  有的是用"最多給付X年、X月"計算上限

  有的給付上限=保險契約有效期間等等

  不管給付上限如何計算,在比較保單的時候建議要換算成同一種計算方式,例如:全部換算成總給付金額上限,如此比較不會規劃到給付上限偏低的保單。

  

3、失能保險金的給付條件

  目前各家失能險針對失能保險金的給付條件不同,這邊需要留意的是,有些保險公司只有針對意外造成的失能""給付失能保險金,如果不是因為意外造成的失能就不給付失能保險金,有些保險公司則是,針對意外造成的失能有"加倍給付"失能保險金,如果不是因為意外造成的失能給付金額較低,所以如果規劃了第一種失能險,若是因為疾病導致的失能時就不會獲得失能保險金,其次,每家保險公司所保障的失能等級範圍也不盡相同,有些保險公司保障1~3級失能;有的保險公司保障1~7級失能;有的保險公司保障1~11級失能,這也是在挑選失能險的時候容易遇到的。

  

4、失能扶助金的給付條件

  一般失能扶助金的給付也是根據失能等級,目前一般失能扶助金的給付條件大都為滿足1~6級失能,保險公司就會給付失能扶助金,但是不同的是,每家保險公司針對不同失能等級所給付的金額會有所不同,有的保險公司1~6級失能都給付相同金額,有的是1~2級、3~4級、5~6級各給付不同的金額,有的則是1~6級每個等級的給付金額都不同,不過要特別注意的是,不是每張保單的失能扶助金都有提供1~6級失能的保障,所以在挑選時一定要特別留意失能扶助金的給付條件。

 

5、失能扶助金給付方式

  有的保險公司是採年給付(一年給付一次);有的保險公司是採月給付(一個月給付一次),這兩種給付方式各有利弊,但是從保障功能的角度來看,基本上是沒有太大的差異的,各位可以根據自己的喜好決定挑選。

  

6、是否有保證給付期間

  保證給付期間是指"不論被保險人是否身故,只要被保險人開始領取失能扶助金後,保險公司保證一定會給付的失能扶助金期間",保證給付期間的主要功能是,被保險如果在保障期間內身故的話,剩餘尚未領取的部分會由身故受益人領取,有的保險公司會採一次貼現給付給身故受益人,有的保險公司則是由身故受益人繼續持續領取失能扶助金,直到保證給付期間屆滿為止,現在越來越多保險公司推出有保證給付的失能險,但是要注意的是,通常有保證給付期間的失能險保費會比較高,在挑選時要先衡量一下自己的經濟狀況是否可以負擔,其次,有保證給付期間的失能險如果被保險人身故的話,剩餘的部分會由身故受益人領取,但是部分"定期"失能險的失能扶助金給付上限=保證給付期間,而這類型的失能險通常不會特別註明"保證給付期間"為何,這部分就必須要深入了解保單條款才能辨別。

 

7、豁免的條件

  豁免的保障範圍是"若滿足豁免條件時,可以免繳續期保費",因此一般有提供豁免的只有區間型失能險和終身型失能險,其次,豁免又可以分為"內附型"與"外加型",內附型的豁免是保單就直接提供豁免保障,不需要額外付費規劃,相反的,外加型的豁免就必須要額外付費規劃,但是這邊要注意的是,A保單的豁免保險無法讓B保單免繳保費,B保單必須要自己有豁免才可以免繳保費,其次各家針對"豁免"的條件定義都不同,絕大部分都是屬於1~6級失能時可以豁免,少部分有提供1~11級失能,更少數有提供"罹患重大疾病"即豁免,不過建議在挑選失能險時,不要把"豁免的條件"當作篩選商品的條件之一,因為豁免不是失能險最主要的保障功能,在挑選失能險時只需要留意一下相關的豁免條件是甚麼,若是內含型的豁免則可以留意一下保障範圍是否足夠,如果覺得不足的話再額外規劃豁免即可。

  

8、保額的計算方式

  每張失能險計算保額的方式都不同,有的是用失能扶助金每次可以領多少錢為基準,例如:保額2萬、1萬、3;有的是用失能保險金每次可以領多少錢為基準,例如:保額100萬、200萬,不論計算方式為何,建議在挑選、比較失能險時,最好先將失能扶助金都先換算成一樣的額度再做比較,例如:先將各家失能險的失能生活扶助金都換算成每年最高領24萬,再去比較其他各項的保障內容會比較理想,因為失能險最重要的保障項目就是失能生活扶助金,所以建議在比較、挑選保單的時候,先比較失能金的保障內容,在比較其他的保障項目會比較理想。

 

<<延伸閱讀>>

被保人?受益人?

定期險的分類:一年一約/區間型

長看?類長看?新長看?看護保障到底是甚麼?

如何挑選保險商品~各家長期照護險的分析、比較

 

看完上面的文章你還是覺得....

冏> 比較失能險好複雜!

冏> 失能險的保單條款好難懂!

冏> 不知道自己挑選的保單到底是不是最好的!?

沒關係

快加入終結保費的Line官方帳號

留下你的問題

終結保費將會1對1的"單獨"解答你的疑惑

好友人數

(點擊上方圖片立即加入終結保費Line官方帳號)

 

 

終結保費
協助您降低生活開銷、創造美好生活品質
Email: peymmmt@gmail.com

好友人數

相連文章

臉書留言

一般留言

發佈留言

發佈留言必須填寫的電子郵件地址不會公開。 必填欄位標示為 *