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IRR使用方式

很多人現在規劃儲蓄險的時候都懂得要比較IRR,但是很多人都不知道IRR的高低會受到很多因素影響,今天就來為各位分享一些IRR使用特點,以協助你能更有效的利用規劃到適合的儲蓄險。

要了解怎用IRR之前首先來說明一下甚麼是IRR,IRR是Internal Rate of Return的英文縮寫,中文的意思是內部報酬率,主要是用來找出資產潛在的報酬率,其原理是利用內部報酬率折現,投資的淨現值恰好等於零(參考資料:維基百科)。

 

看完了上述的解釋名詞還是有看沒有懂,沒關係!你只要記得IRR是可以協助你用來評估各種不同投資項目間,到底哪一種投資項目對你比較有利的工具,並且記得IRR越高的話對你會越有利即可,但是要注意的是IRR不等於實際名目報酬率【名目報酬率=(總收入-總成本)/總成本】,也就是說,IRR 3% 不代表實際名目報酬率也是3%。

實際名目報酬率可能比較高,這是使用IRR時要千萬要記得的!

 

其次如果要使用IRR來評估儲蓄險,善加利用以下幾個IRR的特性可以大幅縮短你的計算時間:

1、終身儲蓄險的繳費年期越短、IRR越高

  儲蓄險繳費年期對於IRR有非常大的影響,繳費年期短的儲蓄險,基本上所換算出來的IRR都會比較高,所以如果不同繳費年期的儲蓄險在比較時,你可以不用特別計算IRR了,繳費年期短的一定比較高。

 

2、不同保單年度所計算出來的IRR會不一樣

  終身險保單年度越大IRR就會越高,也就是說,保單年度20年的IRR一定<保單年度30的IRR,所以在比較不同終身儲蓄險時,記得要用相同的保單年度來計算IRR,  千萬不要拿A保單第20年的IRR和B保單第30年的IRR做比較,這樣鐵定是B保單的IRR比較高。

  

3、以上規則養老險、短期儲蓄險不適用

  短期儲蓄險指的是保單效力無法持續到90歲以上者,而養老險的保單效力也是大都在20年以內,所以這些類型的儲蓄險因為到期日比較短,保價金(或解約金)的計算方式與終身險不同,所以有可能同樣6年到期的保單,躉繳(一次繳)的儲蓄險算出來的IRR和繳3年的儲蓄險相同。

  

4、繳費金額的高低不會影響IRR

  同一張保單相同繳費年期、相同保單年度的情況下,年繳100萬所算出來的IRR和年繳300萬所算出來的IRR是會一樣的,所以可以不用多花心思去計算多種不同繳費金額的IRR。 PS:保險公司若有提供保費折扣時則會影響IRR的計算!

 

最後提醒你,IRR只是評估儲蓄險的一個工具而已,但是卻不是唯一的指標,在規劃儲蓄險時,別忘了要考慮錢領回來的方法、時間點以及幣別,否則還是很容易規劃到令你後悔的商品。

 

<<延伸閱讀>>

短年期儲蓄險

利率變動型儲蓄險的比較與分析

養老險的比較與分析

怎麼規劃保險~利率變動型年金比較與介紹

怎麼規劃保險~儲蓄險比較與介紹

 

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