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要保人、被保人與受益人的關係

一般大家在買保險的時候常常會聽到以下幾個人"要保人"、"被保人"、"受益人",到底這幾個人是誰?為什麼買保險的時候一直會聽到業務員問我,"誰要當要保人?""那您受益人要寫誰?",今天終結保費就來為大家解惑。

每份保單裡面其實有以下幾個人:

1、保險人

2、被保險人

3、要保人

4、受益人

以下就一一來跟各位介紹一下以上四個人

首先介紹【保險人】,在保單裡面所謂的保險人其實就是保險公司,保險公司具備的第一個功能是【負責履行保險契約內容】,也就是當被保險人的狀況符合所規劃險種的保險金給付條件時,保險公司要負責給付保險金給受益人。

其次保險公司具備的第二個功能是【設計保險商品內容】,所謂的保險商品內容其實就是設計保險的相關給付條件,而給付條件說穿了就是各個保障項目的給付時機。

EX:被保險人住院就會給付住院保險金

   被保險人因為癌症開刀就會給付癌症手術保險金

不過有兩點要特別注意:

1、每一種險種都會有不同的給付條件

2、就算是同一個險種,也會因為保險公司不同,給付不同金額。

其次介紹【被保險人】,被保險人大部分都簡稱【被保人】,被保人是整張保單的"標的",也就是說保險公司是否要給付保險金,完全要看被保人的狀態是否有符合保險金的給付條件,如果符合保險金給付條件的話,保險險公司就必須要給付保險金給受益人。

舉例來說:

醫療險其中一個保障項目-住院醫療保險金給付條件是"只要被保人住院就給付每天1000的保險金",因此只要被保人有投保醫療險並且有住院的話,保險公司就必須給付【住院日數*每日1000的保險金給受益人】。

不過要注意的是!被保人在整張保單的功能只有一個,就是當作保單的標的,因此被保人是沒有權利變更保單的內容,並且也不能夠領取保險金,除非被保人跟受益人是同一人。

其次介紹【受益人】,受益人簡單的說就是保險公司保險金的給付對象,受益人在整張保單來說是沒有任何的權利可言的,但是受益人才是整張保單最主要的保險受益對象,也就是說,基本上整張保單規劃的目的就是要讓受益人經濟狀態有保障,所以想要讓誰獲得保險的保障就應該讓誰當受益人,而不是讓"他"當被保險人。

其次介紹【要保人】,要保人就是跟保險公司簽訂保險契約的人,基本上也是整張保單主要的繳費人,不過有的保險公司可以接受要保人的配偶、父母等當作繳費人,這要依各家保險公司的實際作業規定而定,其次要保人是整張保單中唯一可以變更保單的人,變更的範圍包含繳費方式、投保額度、契約是否繼續等。

但是要注意的是!

要保人無法變更"給付條件",給付條件只有保險人(保險公司)能夠變更,並且只要簽訂保單之後,基本上給付條件就無法變更了。

介紹完了保單最重要的四個人之後,接著來為各位解惑一下"要保人"、"被保人"和"受益人"到底該如何設定,首先要保人的設定對象必須要滿足兩個條件中的一個

1、要保人必須是被保險人的直系血親或是被保險人本人,也就是父母、子女、祖父母、孫子女等。

2、被保人必須與要保人具備雇傭關係

只要滿足上述兩個條件中的一個的對象就可以當作要保人

其次被保人在設定的時候也必須要滿足以下幾個條件之一:

1、被保人必須要是要保人的直系血親或本人

2、被保人必須與要保人具備雇傭關係

只要滿足上述兩個條件中的一個的對象就可以當作要保人

其次受益人的設定對象"原則上"必須要為被保人的直系血親,甚至設定為被保人本人,實務上是有機會設定為任意對象,但是必須要說明具體理由,此外,在某些特定條件下,被保人是不能設定為受益人的,這個部分稍後在說明。

其次再提醒各位一下!在某些情況下,如果受益人為要保人以外的其他人時,有可能會被課徵"贈與稅"。

其次不同的險種針對受益人也有不同的規定,以下是為各位整理的相關規定:

要保人、被保人與受益人的關係--表格.jpg

:被保險人以外的其他人包含要保人本人

註1:括弧內容依實際商品內容而定,並非每個商品都如此。

註2:被保險人本人未成年時,受益人可暫時為法定繼承人。

最後提醒各位,不論規劃甚麼險種,整張保單唯一獲得保障是"受益人",不是要保人、也不是被保險人,所以不要再誤會【幫誰買保險,獲得保障的就一定是那個人】!!

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