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如何挑選保險商品~各家長期照護險的分析、比較

在上一篇文章【怎麼規劃保險~長期照護險比較與介紹】中,已經介紹了目前長期照護險分為:

1、失能險(新式長期照護險)

2、長照險(舊式長期照護險)

 

以及兩者保障內容上的差異,接下來這一篇文章就要來提供大家在規劃失能險時,一些挑選的方向。

 

一般來說,如果不幸需要他人照顧(以下簡稱看護狀態)的時候,相關的看護費用可以分為兩大類:

1、初期一次性支付的項目

  例如:輪椅、氣墊、特殊衛浴器材等等

  這類型的項目主要是在初期花費,用以強化看護空能的相關器材,因為基本上可用期間都很長,所以不太需要重複購置。

2、經常性的開銷

  例如:紙尿布、衛生醫療用品或是看護工薪資等等

  這類型的項目主要是用在【耗材】或是【照護人員的支出】

因此,為了因應看護狀態的費用特性,所以失能險的保險金給付方式也分為兩大類:

1、一次性給付的保險金 -> 一般稱為【失能保險金】

2、持續性給付的保險金 -> 一般稱為【失能生活扶助金】

不過上述的保障並不是所有的新式長期看護險都會將之納入保障

 

所以挑選新式長期看護險祕訣一

選失能保險金+失能生活扶助金準沒錯!!!!

 

接下來因為失能險的保障內容是按照失能等級給付的,所謂的失能等級白話一點的說就是指【身體器官是否正常運作或是可正常運作的程度】。

舉例來說:

1、雙目均失明

2、雙目視力減退至0.06以下

3、一目失明,他目視力減退至0.06以下

4、一目失明,他目視力減退至0.1以下

以上是失能等級表針對視力障礙的認定,因為以上四者的視力衰退程度不同,所以認定出來的失能等級就會有不同,而新式長期看護險不論是【失能保險金】或是【失能生活扶助金】,在認定是否可以申請理賠的條件都是根據失能等級來決定的,失能等級的數字越大,代表相關的器官越能正常的運作,相反的失能等級的數字越小代表相關的器官越不能正常的運作

EX:雙目均失明->失能等級1

   一目失明,他目視力減退至0.1以下->失能等級6

 

所以挑選失能險祕訣二

失能等級包含越多,保障越好!!

 

其次目前的保單幾乎都有【終身險】和【定期險】之分,失能險也不例外。

終身失能險和定期失能險有以下的差異點:

1、繳費期間

  終身失能險繳費期間最長為30年就可以享有終身保障,但是定期新式長期看護險卻必須要每年持續繳費才可以持續有保障,並且有續保年紀的上限。

2、失能生活扶助金給付期間

  一般定期失能險失能生活扶助金只會給付至續保年紀上限,但是終身長期看護險則沒有這方面的限制。

3、保障期間

  定期失能險都有續保年紀的上限,目前絕大部分都只有到75歲,75歲以後就會喪失保障,所以規劃定期失能險比較會遇到正需要保障的時候卻喪失保障。

4、保費

  定期失能險因為保障期間較短(大部分只有1年之後在每年續保),所以如果在相同年紀比較下,定期失能險一年需要繳的保費會比較低,但是因為終身失能險的繳費期間比較短定期失能險的繳費期間比較長,所以除非是年紀比較大的人,不然規劃定期新式長期看護險的總繳保費不一定會比較低

  詳細定期險和終身險保費的比較可以參考下面的這篇文章:

   【定期醫療險 V.S. 終身醫療險–2

     (點選文章即可連結)

 

 所以挑選失能險祕訣三

預算允許,盡量規劃終身型比較有保障!!

一般會導致需要看護的原因不外乎是因為【意外】或是【疾病】導致,相較於年輕的時候,年紀大時發生意外或是生病的機率都會比較高,換句話說,年紀大的時候用到長期照護險的機會是相對比較高的,而以目前的看護險保障內容來看,定期的長期照護險和終身的長期照護險兩者的保障內容是沒有不同的,因此如果預算允許的話,規畫終身型的長期看護險相對是比較有保障的!

 

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