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挑選實支實付八大關鍵

最後更新日期:2019/9/27

現在大家都知道實支實付型醫療險很重要,買保險最好優先規劃實支實付,同樣的,保險公司也知道現在的保戶都很重視實支實付,所以基本上每一家保險公司都有推出實支實付型醫療險,甚至有的保險公司推出不只一張實支實付,面對如此多的實支實付,身為保戶的你該如何挑選呢?今天就為大家整理出各家實支實付的8大挑選重點。

概括式?列舉式?

實支實付型醫療險針對醫療雜費(也就是一般常看到的"住院醫療費用")的保障是最重要的,也是實支實付最獨一無二的保障,而針對醫療雜費的保障範圍,目前保單條款有兩種定義方式:

  1. 列舉式
    列舉式的實支實付必須要是條款內所列出的項目才會納入雜費的保障範圍,若不再條款所列的項目是不提供保障的,而列舉式的條款內會出現下圖畫線的關鍵字 

    投影片1.JPG
    列舉式雜費條款
  2. 概括式
    概括式的實支實付在條款內也會列出一些項目,但是通常在條款的最後都會多列一項"超過全民健康保險給付之住院醫療費用",表示所有超過全民健康保險給付範圍的住院醫療費用都會納入保障範圍內,相關的調館文字可以參考下圖

    投影片2.JPG
    概括式雜費條款

兩者從條款上面來看,概括式的保障範圍會比列舉式得來的廣,但是目前(2019/9/27)也還沒有聽聞任何一張列舉式實支實付,有排除任何的自費項目不保,不過現在會理賠不代表永遠都會理賠,如果針對未來是否會理賠有疑慮的話,最好還是選擇概括式的實支實付會比較理想。

住院日數是否會影響雜費保障額度

目前實支實付針對雜費保障額度計算的方式有兩種

  1. 不論住院時間長短,雜費保障額度皆為固定
  2. 住院超過一定時間時,雜費保障額度會提高

兩者看起來後者好像比較理想,因為住院時間越長開銷應該會越多,所以如果雜費保障額度會提高的話相對會比較有保障,但是這邊要注意的是,有的實支實付雖然針對雜費的保障額度是固定不變的,但若住院時間不長的時候所能提供的保障額度,有時會高於雜費額度會提高的實支實付

以下我們用實例來說:

住院日數A實支實付B實支實付
1~30日30萬18萬
31~60日30萬36萬
61~90日30萬54萬
91~180日30萬72萬
181~365日30萬90萬

從上表的比較來看,如果住院日數沒有超過30日的話,規劃A實支實付會獲得比較好的保障;但是如過住院日數超過30日的話,B實支實付就會獲得比較好的保障。不過提醒各位,並不是所有雜費保額固定不變的實支實付,保障額度都會比會提高的實支實付來的高,在投保前還是要多加留意、比較。

終身VS定期

實支實付早期的保障一般都只有提供到75歲,少數保險公司有提供保障到80、甚至85歲,不過現在有保險公司推出終身的實支實付,可以供保障到100+歲,雖然終身實支實付的保障期間變長了,但是不代表終身實支實付就會是規劃時的首選,因為終身實支實付是將一輩子的保費壓縮在15~20年繳完,每年須繳納的保費就會比定期實支實付來的高,因此如果要規畫足夠的額度,終身實支實付在繳費期間的壓力會比較大,也比較不容易規劃到足夠的保障額度。

另外,在規劃保單時最重要的是"保障內容是否完整",千萬不要被"終身"兩個字迷惑了,終身保障聽起來雖然誘人,但是如果保障內容不理想的話,保障期間再長都沒有用,而且目前終身實支實付都是屬於有上限的終身醫療險,這裡的上限和實支實付各個保障項目的上限概念不同,實支實付各個保障項目的上限是每次住院、每次手術分別計算,這次手術或住院不會影響到下次的理賠額度;但是終身實支實付的上限是指"一輩子可以請領的保險金有總金額的限制",所以每申請一次理賠,可以申請保險金的總額就會減少一點。

保證續保

雖然現在絕大部分的實支實付型定期醫療險都有保證續保,仍然有少數實支實付型定期醫療險是沒有保證續保的,另外要注意區間型的實支實付型定期醫療險不一定會有保證續保,區間型的實支實付契約有效期間比較長,如果契約有效期間是持續到70歲以上的,那沒有保證續保對於保戶來說是沒太大的影響,不過一般這種類型的實支實付大都也不會提供保證續保,但是如果契約有效期間比較短(例如:20年、30年),同時又沒有保證續保的話,那等到保險到期時就有可能會喪失保障,因此在挑選實支實付時要特別留意"保障期間"的長短。

定額給付選擇權

實支實付型定期醫療險保險金給付方式是採實報實銷(理賠的保險金=實際自費開銷),不過有些實支實付有提供定額給付供保戶選擇,所謂定額給付指的是"不管實際開銷是多少,保險公司給付的保險金都是固定的"。

舉例來說:
假設保額為住院每日1000,實際開銷為每日600,採定額給付的話保戶最後會拿到1000,採實支實付的話保戶最後會拿到600。

這樣設計的好處是,如果住院期間開銷不多時,有時採用定額給付的方式申請保險金,所獲得保險金有時會比較高,不過一般如果選擇採用定額給付的方式申請保險金時,保障的"項目"就會只剩下病房費而已,至於實際上採用哪種方式給付比較有利,還是要實際計算之後才會知道,另外現在有的實支實付直接針對特定項目採用定額給付,在投保時要特別留意。 

自費就醫理賠成數

實支實付的設計理念是補強健保給付不足的部分,所以保險公司在給付保險金時,基本上只有給付"健保不給付的醫療費",但是有時在某些請況下,被保險人不一定會以健保身分就醫(也就是所謂的自費就醫),遇到這種情況時,保險公司就會以扣除"假設健保會給付的成數"後,所計算出來的金額給付保險金,每張實支實付所假設的健保給付成數都不同,有的假設3成5、有的假設1成5不等,本上假設成數越高、對保戶越不利,不過如果就醫時都是採用健保身分就醫的話,那對於保戶就不會有任何的影響。

雜費給付上限和其他保障項目合併計算

實支實付保險金是採實報實銷,所以各個保障項目的保障額度都是"給付上限",例如病房費每日1000,是指病房費每天最高給付1000,如果超過1000就只有給付1000。實支實付針對雜費保障的額度是指"給付上限",然而少數實支實付會將雜費的保障額度與其他項目合併計算,這類型實支實付相較於其他分開計算理賠上限的實支實付來說,雜費所能夠提供的保障就有可能會比較少。

定期實支實付每年繳的保費不是固定不變

目前沒有永遠不會調漲保費的定期實支實付,有些人可能會聽過某些定期實支實付號稱保費是不會調整的,那也只是"原則上"不調整,但是保險公司還是保有調整保費的權利,既然定期實支實付的保費不是固定不變的,那在挑選實支實付時就必須要將老年時每年所需繳納的保費考慮進來,有些定期實支實付在年輕的時候保費很便宜,但是在被保險人超過某一個年紀的時候保費會忽然飆漲,導致年紀大的時候保費壓力忽然遽增;也有些定期實支實付雖然年輕的時候保費比較貴,但是在年紀大的時候反而保費與年輕時沒有太大的差異。

另外目前絕大部分的定期實支實付在被保險人滿20歲以後,被保險人年紀每滿5的倍數時就會調漲保費(例如:25歲、30歲、35歲等),但是也有部分定期實支實付的調漲區間比較長,調漲次數比較少,相對調漲的幅度可能會比較低,上述每種費率的特徵都不同,因此在挑選實支實付時,可以根據自身的職涯規劃、未來可能的所得來評估,挑選適合自己的實支實付。

以上為挑選實支實付時的重點整理,讓大家在挑選實支實付時,可以更快的篩選出適合自己的保單。

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終身險還是定期險"划算"?

保單條款的架構

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冏>對於實支實付你還有其他的疑問?

冏>不知道該選擇區間型還是保證續保型的實支實付?

冏>挑好了第一張實支實付,不知道如何挑第二張實支實付?

沒關係!

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