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單實支還是雙實支

在規劃實支實付時,總怕規畫一張實支實付保障額度會不夠,所以都會考慮是否要規劃兩張實支實付,也就是一般常聽到的"雙實支實付",網路上很多人都建議"預算足夠的話"在規劃兩張實支實付。

到底甚麼情況才需要規劃雙實支實付呢?如果要規劃雙實支實付又有甚麼要注意的地方?

 

首先規劃雙實支實付最重要的是,"第二張實支實付必須可以接收醫療收據副本理賠",目前絕大部分實支實付都只接受醫療收據正本理賠,但是醫療院所提供的醫療收據正本又只有一份,如果所規畫第二張實支實付無法接受醫療收據副本理賠,則理賠時就只能選擇一家實支實付理賠,如此就失去規劃雙實支實付的意義,所以在選擇第二張實支實付時要留意是否接受醫療收據副本理賠。

 

其次規劃保單最理想的方式是"每一張保單都可以互補",同樣規劃雙實支實付時也一樣,每張實支實付都有自己的缺點,目前沒有哪一張實支實付是完美的,因此在選擇雙實支實付商品時,最好選擇兩張實支實付可以補強彼此缺點,舉例來說:第一張實支實付的缺點是缺乏門診手術的保障,第二張實支實付最好就挑選有理賠門診手術的商品,如此兩張實支實付就可以有互補的效果。

 

其次投保雙實支實付要把"保障額度極大化",換句話說,兩張實支實付的總保障額度要>一張實支實付的總保障額度,有些人在規劃雙實支實付時,兩張實支實付保額都規畫很低,導致兩張實支實付總保額低於將其中一張實支實付買高的總保額,舉例來說:假設A、B保單的保障內容如下

        A保單    B保單

住院每日限額  1000   1000

雜費最高理賠  25萬    30萬

 

以下是A+B的總保額以及B買兩倍的總保額

        A+B保單  2倍B保單

住院每日限額  2000   2000

雜費最高理賠  55萬    60萬

 

從以上的比較可以發現,A+B總保障額度會低於B保單買2倍,因此與其規劃A+B不如改規劃2倍的B,這樣還可以獲得比較好的保障,所以如果想要把總保障額度極大化,比較建議第一張實支實付所規劃的額度要夠高,不夠的額度再藉由規劃第二張實支實付來補足。

 

另外有些人規劃雙實支實付的目的是為了"獲得兩倍理賠",因為目前雙實支實付的理賠方式是,"在不超過各個項目理賠上限的前提下,兩張實支實付分別會理賠相同的金額",所以這些人會規劃了兩張實支實付,但投保額度都不高,如此就會發生前段提到的問題 - 總保障額度偏低,在開銷不大的情況下也許問題不大,但是如果遇到醫療開銷比較大的時候,就有可能會發生保障額度不夠用了,這樣反而得不償失!

 

最後需要考慮的就是保費支出問題,一般保險公司設計保單時都規定,一個主約只能附加一個實支實付,因此規劃雙實支實付通常會因為需要多規劃一個主約,所以保費會比單實支實付來的高,但是千萬不要預算不足還要硬規劃雙實支,最後買了兩張投保額度都不高的實支實付,這樣不僅保障沒有比較好,還要多花錢買一張主約。

 

延伸閱讀

挑選實支實付八大關鍵

醫療險比較與介紹

怎麼規劃保險~保險的分類

甚麼是”副本理賠”?

 

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