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主約和附約差異

在買保險的時候,很多人經常搞不清楚甚麼是"主約"、甚麼是"附約",大家通常都只知道要買"甚麼險"!例如:醫療險、癌症險等等。甚至有些人的對於醫療險的印象為"只有附約"。

其實所有的險種都有主約和附約可以挑選,那到底兩者有甚麼差別呢?對於要規劃保險的人又有甚麼影響呢?今天就來為各位解答"主約和附約的差別"。

 

主約、附約其實是在說明"契約的型態",主約顧名思義就是"主要契約",同理附約就是"附加契約"的意思,所以附約型態的險種是無法單獨規劃的,必須要搭配一個主約之後才能規劃,而主約型態的險種則可以單獨規劃,所以兩者的第一個差異就是,主約可以單獨投保、附約不能夠單獨投保

 

其次因為附約必須要搭配主約才能夠投保,所以一般來說,同保險公司、類似保障內容的險種,主約的費用都會比附約來的高,但是這不代表"規劃附約就可以節省保費開銷",因為每間保險公司針對各個險種的投保規定不同,有時很便宜的附約必須要搭配很貴的主約才能投保,不然也有可能便宜的附約必須要搭配很高保額的主約才能投保,因此,如果真的想要解省保費開銷的話,還是必須要注意整體主約和附約的搭配結果,所以主約和附約第二個差異是,主約的保費通常比附約來的高

 

其次因為附約必須要附加在主約底下,所以主約的效力如果有改變時,底下附加的附約效力也會受到影響,除非條款另有規定"附約效力不受主約效力影響",那主約的效力有改變時,底下附加的附約效力才不會受到影響,其次如果附約的效力有改變時,主約和其他的附約效力通常不會受到影響。舉例來說:如果主約辦理解約的時候,附加在主約底下的附約會全部一起喪失效力,但是如果單獨辦理其中一個附約解約時,主約以及其他的附約效力是不會受到影響的,不過如果遇到一些比較特別的投保組合時,例如:AA人壽的XX保專案。如果附約的效力改變時,主約以其其他的附約效力就會連帶一起受到影響,所以主約和附約第三個差異點是,主約的效力較少會受到附約的影響

 

其次一般保險公司針對險種的可投保額度都有限制,其中附約的投保額度上限除了與職業、年紀等有關外,還與主約的投保額度有關係,通常主約要規劃比較高的額度,附約才可以投保比較高的額度,但是主約的投保額度上限是不會受到附約投保額度的影響,所以主約和附約第四個差異點是,附約投保度上限會受到主約的投保額度影響

 

其次不論是主約或是附約都可以有終身險和定期險的選擇,但是!通常定期險的主約只能夠附加定期險的附約,避免等定期險主約到期失效時,終身險的附約會一起失效,然而終身險的主約則可以附加終身險或是定期險的附約,所以主約和附約的第五個差異點是,終身險的附約只能附加在終身險的主約底下

 

其次每個險種所提供的繳費期間不同,但是一般來說,保險公司不允許終身險的附約繳費期間>終身險的主約繳費期間,舉例來說:如果終身險的主約繳費期間為15年,底下附加的終身險附約繳費期間不能夠超過15年,但是如果是終身險的主約附加定期險的附約時就沒有這樣的限制,以上面的例子來說,如果終身險的主約繳費期間為15年,底下附加的定期險附約繳費期間可以超過15年,甚至到75歲都可以,所以主約和附約的第六個差異點是,終身險附約的繳費期間必須終身險主約的繳費期間

 

最後再為各位整理一下主約和附約的差別點:

1、主約可以單獨投保、附約不能夠單獨投保

2、主約的保費通常比附約來的高

3、主約的效力較少會受到附約的影響

4、附約投保度上限會受到主約的投保額度影響

5、終身險的附約只能附加在終身險的主約底下

6、終身險附約的繳費期間必須≦終身險主約的繳費期間

以上的幾點提供各位參考

不過提醒各位兩點:

一、以上為比較常見情況

  實際還是必須要以各家保單條款與和保規定為主

二、單買主約不一定貴

  規劃附約也不一定就比較划算,整體規劃才是重點,尤其不要為了省保費而規畫到有保障缺口的商品,反而更得不償失。

 

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