點擊下載"省錢秘笈"


線上保險諮詢

「分紅保單該如何選擇?」系列文章–1 基本介紹

【最後更新日期:2019/8/21】

分紅保單是和保險公司分享獲利的一種保單,簡單的說就是保險公司如果賺錢的話,保險公司會給你吃紅,但是如果保險公司賠錢了,你不用跟著一起賠錢!看到這裡你心裡一定想:「有這麼好的事?賺錢有的分,賠錢不用管!那還不給我來一張!」先別衝動!在你決定投保前,還是先了解清楚分紅保單的內容這樣才不會後悔!

分紅保單是在民國95年~98年左右主流的儲蓄險類商品,和傳統儲蓄險最大的不同在於,分紅保單除了能享有保單價值準備金的增值或是每年固定領取生存年金外,如果保險公司有賺錢的話,保戶可以跟保險公司分享利潤,但是僅限於保險公司用該保單投資獲利的錢,並不是分享整間公司的獲利!

分紅的計算方式

保戶實際可以獲得多少的分紅實際上是有固定公式計算的,分紅計算公式如下:

紅利=(保單實際投資報酬率-保單預定利率)×當期保單價值準備金 ×分紅比率

保單的預定利率:指的是保險公司當初在設計這張保單的時候,預期未來透過這張保單可以獲得的投資報酬率,這個部分是固定的。

分紅比率:是由保險公司決定要分多少比例的分紅,主管機關規定最低不能少於70%。

保單價值準備金:指的是保單的帳戶價值,簡單的說可以當成解約金,而依據每張商品設計的不同,保單價值準備金計算方式又可分為以下三種

  1. 期初保單價值準備金
  2. 期中保單價值準備金
  3. 期末保單價值準備金

這三種保單價值準備金會因為計算時間點的不同而有不同的金額,一般來說在同一個年度,期初保單價值準備金<期中保單價值準備金<期末保單價值準備金,但是除非你繳納的保費非常高或是預定利率非常高,不然基本上三者的差異不會到非常大。

如何領取比較多的分紅?

從上面的公式你可能會發現,如果想要領比較多分紅有兩個關鍵:

  1. 實際投資報酬率要夠高
  2. 保單價值準備金要夠高

但是其中有點矛盾的地方在於,如果想要多領一些分紅就要挑選保單價值準備金高的保單,但是保單價值準備金要高,保單預定利率就必須要高,因為保單價值準備金是根據預定利率計算出來的;但是保單預定利率如果高,投資報酬率-保單預定利率的差額就變低,所以基本上想要領比較多的分紅,唯一的關鍵還是只有"保險公司投資報酬率要夠高"!

其次每一期分紅的領取方式也會影響下一期的分紅領取金額,分紅的領取方式一般可以分為以下幾種:

  1. 儲存生息:把分紅放在保險公司裡逐年生利息。
  2. 購買增額繳清保險:把分紅拿去增加原保單的保額。
  3. 提領現金:直接把分紅領現金出來。
  4. 購買展期定期保險:將分紅拿去買定期壽險。

其中因為購買增額繳清保險會將分紅放回保單中,讓保單價值準備金增加,所以下一期分紅的金額會提高,但是不代表購買增額繳清保險的就會是比較好的選擇,哪一種分紅領取方式比較有利,會因為預定利率的高低、商品的類型而有所不同,必須要實際試算之後才能知道哪一種比較有利。

保單實際投資報酬率是甚麼?

保單實際投資報酬率是指【保險公司用銷售同一張分紅保單所收集的資金投資、計算出來的報酬率】,然而投資有賺有賠,保險公司也不例外,所以報酬率為負或是小於保單預定利率時,當年度保戶就不會有分紅可以領;反之,如果當年度保單投資報酬率大於保單預定利率時,當年度保戶就會有分紅可以領。不過提醒一下,一般保險公司不會公布保單投資報酬率與分紅比率,只會提供分紅金額給保戶查詢,所以要查到過往的保單投資報酬率基本上是有難度的。

分紅保單的種類

分紅保單其實就是傳統的儲蓄險再附加一個分紅的機制,所以一般分紅保單可以分為兩種:

  1. 增值型:保戶不把錢領出來的話,在保單裡的錢就會一直增加。
  2. 年金型:保險公司會在固定的時間、自動給付給保戶。

以上這兩種都具備有分紅的機制,而這兩種分紅保單到底哪一種比較好呢?我們就在下一篇文章中用實例來比較一下。

「分紅保單該如何選擇?」系列文章–2 實例比較

延伸閱讀

「分紅保單該如何選擇?」系列文章–3 領錢方式

穩賺不賠的投資

怎麼規劃保險~儲蓄險比較與介紹

利率變動型儲蓄險的比較與分析

終結保費
協助您降低生活開銷、創造美好生活品質
Email: peymmmt@gmail.com

相連文章

臉書留言

一般留言

發佈留言

發佈留言必須填寫的電子郵件地址不會公開。 必填欄位標示為 *