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幼童重大疾病險的分析與比較

在小朋友的保險規劃建議中,我們已經介紹過小朋友的重大疾病險有幾種規劃方式:

1、規劃婦幼險

2、規劃一般重大疾病險

3、規劃幼童重大疾病險

三者的保障範圍與差異,請參考下面的文章:

小朋友的保險規劃建議4---重大疾病險 part 1

小朋友的保險規劃建議4---重大疾病險 part 2

今天要來為大家介紹如何挑選幼童重大疾病險

 

目前有推出幼童重大疾病險的保險公司不時很多,大部分的保險公司都將幼童重大疾病的保障與其他險種結合。

例如:

醫療險結合幼童重大疾病保障,婦女險結合幼童重大疾病保障。

今天這篇文章討論的是"純粹幼童重大疾病險",結合其他險種的幼童重大疾病保障不再此篇的討論範圍,而目前業界推出的幼童重大疾病險和一般的重大疾病險很像,都是有保障項目的限制,幼童必須要符合保單條款所規定的狀態,或是罹患保單條款內所列出的疾病,保險公司才會給付一筆固定金額的保險金,因此在挑選幼童重大疾病險首先要注意的是【保障項目的內容是否符合需求】

目前各家幼童重大疾病險的保障項目數不同,而且各家推出的保障項目差異很大,所以在挑選的時候要特別注意保障項目的內容是否有想規劃的,並不是保障項目多的幼童重大疾病險就比較好。

 

其次幼童重大疾病險的投保時間點也很重要,大部分會想規劃幼童重大疾病險的家長,主要是希望在小朋友一出生的時候就可以有基本的保障,但是要特別注意的是,各家幼童重大疾病險針對【投保時間有不同的限制】,有的保險公司必須要小朋友出生之後才可以投保;有的保險公司則是只要尚未出生的小朋友都可以投保;有的保險公司則是要懷孕未滿特定週數才可以投保。不過如果有想要規劃幼童重大疾病險,及早開始比較、規劃絕對沒有錯,建議想規劃幼童重大疾病險的家長們,最好在知道懷孕的時候就趕緊開始挑選保單,以免超過時間就不能夠投保了。

另外如果是出"生後才能投保"的保單要注意一件事,如果小朋友在出生的相關健康檢查發現異常時,這類型的幼童重大疾病險就有可能不能投保了。

(有關核保的結果與處理方式請參考這篇文章:核保的結果

 

其次幼童重大疾病險目前並沒有終身險,換句話說幼童重大疾病險提供的【保障是有年紀限制的】,目前各家的幼童重大疾病險最短只有提供不到5年的保障,最長的可以提供20年以上的保障,所以在挑選保單的時候要特別注意保障期間多長,避免好不容易挑到了一張喜歡的保單,但是保障期間卻非常短,反而會在正需要保障的時候喪失保障。

 

另外要特別注意的是【繳費期間不一定=保障期間】

儘管目前幼童重大疾病險都是屬於定期險,但是都大部分都是屬於區間型的定期險。

(有關定期險的詳細介紹可以參考這篇文章:怎麼規劃保險 ~ 繳多久 ≠ 保多久

此外普遍繳費期間<保障期間,所以在規劃的時候要特別留意"保障期間"多長。

 

其次幼童重大疾病險除了保障內容和一般重大疾病險很像之外,保險金給付的方式也有兩種不同的給付方式:

1、一次給付型

  一輩子只能申請一次的保險金理賠

2、分次給付型

  一輩子可以申請一次以上的保險金給付,能夠申請的次數各家有所不同。

兩者最大的差別就在於,分次給付型可以提供多種不同疾病的保障,但是一次給付型只能夠提供一種疾病的保障,因此在規劃時要特別留意【能夠提供幾次的保障】

 

其次幼童重大疾病險的契約形式同樣可以有主約與附約兩種形式,兩者的差別主要在於主約可以單獨規劃,附約必須要額外規畫一張主約才能夠規劃,此外有一點要特別注意的【附約可投保的額度會受限於主約的投保額度】

意思就是,附約投保的額度通常不能>主約投保額度的一定比例。

舉例來說:

如果主約只有投保30萬的壽險,那附約有可能最高只能規劃150萬(5倍)的幼童重大疾病險,實際的投保規定以各家保險公司規定為準。

 

最後為各位整理一下,如果要規劃幼童重大疾病險的話,在挑選商品時要注意以下幾點:

1、保障項目數與保障內容

2、可投保年紀

3、保障期間長短

4、可獲得保障次數

5、契約型態

 

【延伸閱讀】

小朋友的保險規劃建議1---概論

小朋友的保險規劃建議3---壽險

小朋友的保險規劃建議2---儲蓄險

小朋友的保險規劃建議4---重大疾病險 part 1

小朋友的保險規劃建議4---重大疾病險 part 2

 

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