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新式重大疾病險~重大傷病險的分析與比較1

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從105年起,有越來越多的保險公司推出新式的重大疾病險稱之為重大傷病險,會稱為重大傷病險主要是因為保險金的給付條件與以往不同。

舊式的重大疾病險保險金給付條件是【被保險人必須要罹患保單所定義的疾病或狀態,並且經過一段時間後才可以申請保險金理賠】,但是新式的重大疾病險(重大傷病險)的給付條件是【被保險人領取重大傷病卡後,並且非排除不保相關疾病的話,即可跟保險公司申請理賠】,也因為新式重大疾病險申請保險金是依據是否領取重大傷病卡,所以才稱之為重大傷病險。

這篇文章就來為大家介紹重大傷病險與舊式重大疾病險保障的差別,而在比較兩者差異之前,首先先簡單說明一下甚麼是重大傷病卡。

【重大傷病的定義】

一般民眾只要在罹患以下疾病時具備健保身分,即可透過醫療院所向健保署申請重大傷病卡。

一、需積極或長期治療之癌症

二、先天性凝血因子異常

三、嚴重溶血性及再生不良性貧血

四、慢性腎衰竭〔尿毒症〕必須接受定期透析治療者

五、需終身治療之全身性自體免疫症候群

六、慢性精神病、老年期及初老期器質性精神病態

七、先天性新陳代謝異常疾病(G6PD代謝異常除外)

八、心、肺、胃腸、腎臟、神經、骨骼系統等之先天性畸型及染色體異常

九、燒燙傷面積達全身百分之二十以上;或顏面燒燙傷合併五官功能障礙者

十、接受腎臟、心臟、肺臟、肝臟及骨髓移植後之追蹤治療

十一、小兒麻痺、腦性麻痺所引起之神經、肌肉、骨骼、肺臟等之併發症者(其殘障等級在中度以上者)

十二、重大創傷且其嚴重程度到達創傷嚴重程度十六分以上者

十三、因呼吸衰竭需長期使用呼吸器者

十四、因腸道大量切除或失去功能引起嚴重營養不良者,給予全靜脈營養已超過三十天,且病情已達穩定狀態,口攝飲食仍無法提供足量營養者。

十五、因潛水、或減壓不當引起之嚴重型減壓病或空氣栓塞症,伴有呼吸、循環或神經系統之併發症且需長期治療者。

十六、重症肌無力症

十七、先天性免疫不全症

十八、脊髓損傷或病變所引起之神經、肌肉、皮膚、骨骼、心肺、泌尿及腸胃等之併發症者(其殘障等級在中度以上者)

十九、職業病

二十、急性腦血管疾病

二十一、多發性硬化症

二十二、先天性肌肉萎縮症

二十三、外皮之先天畸形

二十四、痲瘋病

二十五、肝硬化症

二十六、早產兒所引起之神經、肌肉、骨骼、心臟、肺臟等之併發症

二十七、砷及其化合物之毒性作用

二十八、運動神經元疾病其殘障等級在中度以上或須使用呼吸器者

二十九、庫賈氏病

三十、經健保署公告之罕見疾病,但已列屬前二十九類者除外。

(最新定義可以參考健保署網站:http://goo.gl/kn0Ceg

【重大傷病卡的福利】

持有重大傷病卡的民眾可以免自行負擔下列費用:

1、重大傷病證明所載傷病,或經診治醫師認定與該傷病相關之治療。

2、因重大傷病門診,當次由同一醫師併行其他治療。

3、因重大傷病住院須併行他科治療,或住院期間依病情需要,併行重大傷病之診療。

4、因分娩就醫者,免自行負擔費用。

5、因分娩引起之合併症或生產後於當次住院中併行其他疾病之治療者,得免自行負擔費用。

6、保險對象於山地離島地區醫院、診所門診、急診、住院或接受居家照護服務者,免自行負擔費用。

【重大傷病卡的申請方式】

重大傷病卡的申請方式很簡單,只要在就醫時醫師判定病人的病況有符合重大傷病卡定義時,病人就可以請醫師透過醫院的通報系統向健保署申請重大傷病卡了。

(詳細的申請流程可以參考健保署網站:http://goo.gl/HrVVvE

【重大傷病險的保障範圍】

等被保險人拿到健保署核發的重大傷病卡之後,就可以連同醫師開立的診斷證明向保險公司提出保險金理賠申請,但是必須要注意的是,就算是已經領到重大傷病卡了,以下的疾病還是不在重大傷病險的保障範圍內

一、先天性凝血因子異常

二、先天性新陳代謝異常疾病

三、心、肺、胃腸、腎臟、神經、骨骼系統等之先天性畸形及染色體異常

四、先天性免疫不全症

五、職業病

六、先天性肌肉萎縮症

七、外皮之先天畸形

八、早產兒所引起之神經、肌肉、骨骼、心臟、肺臟等之併發症

所以扣除排除不保的部分,重大傷病險的保障項目高達22類重大疾病,不過有一點要特別注意,重大傷病險在申請保險金理賠時,都是以理賠當時的重大傷病定義為是否理賠的依據,只有一些保險公司會將投保當時的重大傷病定義納入給付範圍。

【重大傷病險與舊式重大疾病險的差異】

接下來就從保障範圍的部分來比較重大傷病險和舊式重大疾病險的差異,以下比較的內容為常見七項重大疾病險甲型與重大傷病險的差別:

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(以上條款內容僅供參考,實際情況以保單條款與健保署定義之重大傷病內容為主)

上面的比較內容很複雜,所以在這邊稍微為各位整理一下主要的幾個差異點:

1、重大傷病險不保以下的內容

 a、急性心肌梗塞

 b、冠狀動脈繞道手術

 c、癱瘓

2、重大傷病險針對以下疾病的定義較詳細

 a、重大器官移植或造血幹細胞移植

 b、末期腎病變

3、重大傷病險針對以下疾病的認定較寬鬆

 a、癌症

 b、腦中風後殘障

那到底重大傷病險和舊式重大疾病險哪個比較好呢?我們留待下一篇文章來討論

新式重大疾病險~重大傷病險的分析與比較2

 

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