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小朋友的保險規劃建議2---儲蓄險

很多人會問「要不要幫小朋友買儲蓄險?」、「買在小朋友身上跟買在大人身上有什麼分別?」,其實這兩個問題的答案關鍵在於「要規劃哪一種儲蓄險」。

在解釋儲蓄險之前,必須先解釋一下,不管是哪一家的哪一種儲蓄險,本質都是壽險,所以都會有身故保障的部分,但是在挑選儲蓄險的時候不要模糊了焦點,雖然儲蓄險是壽險的一種,但是因為儲蓄險設計的目的不是為了身故保障的,所以身故保障一般都會偏低,相較之下好像會比傳統的壽險或是投資型保單貴,但是不要忘了,「儲蓄險」的重點是「儲蓄」不是「身故保障」,所以在挑選儲蓄險的時候不要被不肖的業務人員誤導,以為比較儲蓄險的重點應該在「便宜還是貴」,在挑選儲蓄險的時候應該把重點放在可以獲得多少的「本利」才是重點。

現在市面上的儲蓄險種類非常的多,有分紅保單、增額壽險、繳六年一次領、繳六年十年領、每兩年領一次、繳費期滿每年領回、長年期、短年期等等。但是還是可以粗略的用增值與否(利率是否會增加)來區分,會因規劃對象不同而產生結果差距很大的是「增值型的儲蓄險」,因為增值型的儲蓄險利率是決定於年紀的,不同的年紀會有不同的利率水準,也就是說相同性別年紀的人會有相同的利率,而既然叫做「增值型」,也就表示年紀越大的人投保利率會越高,所以相同的保額、年期,保在大人身上會比保在小朋友身上划算,因為大人可以獲得比較高的利率,不過一般人都會有個誤解「保大人保費不是會比較貴嗎?
沒錯!那是指相同的保額下大人會比小朋友貴,也就是說如果想要擁有一樣的身故保障的話,透過儲蓄險的方式規劃大人會比小朋友貴,但是不要忘了,規劃儲蓄險的目的絕對不是在保障,而是在儲蓄,既然重點是在儲蓄的部分,那就沒有所謂「貴」與「不貴」的問題,唯一的差別只有「繳費期間的身故保障高或低」,這種感覺就像是把100萬放在A銀行存可以有2%的利率,和把100萬放在B銀行存可以有10%的利率一樣,大人和小朋友就像兩家不同的銀行,差別只會因為獲得的利率不一樣,所以本息不一樣,並不會有存在中國信託比較貴,或是存在台新銀行會比較貴的問題。

其次,不增值型的因為利率是固定的,所以規劃在大人身上和小朋友身上是沒有差別的,不過在規劃儲蓄險的時候,我還是建議規劃在大人身上,因為儲蓄險還是有一點身故保障的功能,如果大人不小心身故了還可以有一點錢給家裡人,但是若是保在小朋友身上,如果大人不小心身故了就會產生一個很尷尬的局面,就是家裡的經濟來源已經少了一半了,可是還是要繼續繳儲蓄險的保費,相對負擔就會比較重。

 

【延伸閱讀】 

小朋友的保險規劃建議1---概論 

小朋友的保險規劃建議3---壽險 

小朋友的保險規劃建議4---重大疾病險 part 1 

小朋友的保險規劃建議4---重大疾病險 part 2 

 

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