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保單繳不出錢怎麼辦?

買保險有時會因為各種因素,導致原本規劃的保單無法繼續繳納後續的保費,如果真的不幸無法繼續繳納續期保費的話,除了忍痛將保單解約之外,其實還有一些方式可以繼續享有一段時間的保障的。

 

第一個方法就是【減額繳清】,減額繳清指的是"降低投保額度,但是保單有效期間維持不變,並且不再繼續繳交後續的保費",簡單的說保險公司會在不縮短保險期間的前提下,用目前已經繳納的"總保費"換算可以擁有多少的保額,所以原有的保單有效期間不會改變,只是保障額度會下降

舉例來說:

原本的保單內容是100萬的身故保障、保障終身、繳費20年,如果在第10年的時候辦理減額繳清,減額繳清之後的內容會變成,47萬的身故保障、保障終身、不再繳費。

 

第二個方法就是【展期定期】,展期定期指的是"縮短保單有效期間,但是保障額度不變,並且不再繼續繳交後續的保費",簡單的說保險公司會在不降低保障額度的前提下,用目前已經繳納的"總保費"換算可以再提供幾年的保障,所以原有的保障額度不會改變,只是保單的有效期間會縮短

舉例來說:

原本的保單內容是100萬的身故保障、保障終身、繳費20年,如果在第10年的時候辦理展期定期,展期定期之後的內容會變成,100萬的身故保障、保障42年、不再繳費。

 

以上這兩個方法只能擇一進行,只要選擇了減額繳清就不能再選擇展期定期,選擇了展期定期就不能再選擇減額繳清。

 

        減額繳清

 

 

減額繳清.JPG

 

 

        展期定期

展期定期.JPG

 

 

接下來的方法是不會影響保單的保障額度與有效期間的,又能夠讓現有保單持續有效的,第一個方法就是【保單貸款】,保單貸款就是向保險公司借錢的概念,將已經繳納的保費部分暫時借出來使用,保單貸款借的金額高低取決於保單價值準備金的多寡。

一般來說,台幣的保單最高可以貸到保單價值準備金的7成,外幣保單最高可以貸到保單價值準備金的2~3成,詳細成數請以各家保險公司規定為準,而保單貸款的利率是根據"保單預定利率"計算的,保單預定利率越高、保單貸款利率就越高,所以越早以前投保的保單越不適合保單貸款,因為保單貸款的利率會非常高。

 

另外一個方法就是【墊繳】,墊繳就是由保險公司暫時幫保戶代墊保費,但是代墊的金額與次數取決於保單價值準備金的高低,如果保單價值準備金的金額<應繳保費總額時,保險公司就不會幫保戶代墊保費,墊繳和保單貸款一樣會被收利息,利息的計算方式同樣是依據"保單預定利率"計算的,所以同樣的,越早以前投保的保單越不適合墊繳,因為會被保險公司收取高額的利息。

 

保單貸款和墊繳看起來非常的類似,但兩者對於保單價值準備金的影響是不同的,保單貸款只會從保單價值準備金扣除貸款利息,並不會因為貸款之後保單價值準備金大幅降低,然而墊繳擇時會從保單價值準備金中扣除墊繳金額+利息,所以如果進入墊繳的話,保單價值準備金下樣的速度會非常的快。

其次,如果沒有一次保單貸款能夠借的金額借完的話,保單貸款是可以辦理好幾次的,貸款的時間點可以由保戶自行決定,而保單墊繳的部分則是指要保戶後續沒有正常繳費,保險公司會就會自動在墊繳後續的保費,直到保單價值準備金不夠墊繳為止。

 

        保單貸款

保單貸款.JPG

 

        墊繳

墊繳.JPG

 

 

以上提供幾種方式給各位參考,如果真的遇到繳不出保費時,其實不是一定要解約不可的,不過有一點要提醒各位的,不是每一張保單都可以減額繳清、展期定期、保單貸款和墊繳的,一定要具有【保單價值準備金】的保單才行。

 

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