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理賠糾紛的來源之一~健康告知問卷

大家買保險最怕的就是有理賠糾紛,要有效避免理賠糾紛的方法很多,除了在購買前要挑對商品以外,另外一個就是"謹慎告知保險公司健康狀況",也就是一般常聽到的"健康告知",健康告知到底要告知保險公司甚麼東西呢?難道我幼稚園感冒流鼻水也要跟保險公司講嗎?今天就來告訴各位到底健康告知到底該如何填寫。

 

 

根據保險法第 64 條的規定,

要保人對於保險公司書面詢問的內容必須要誠實回答,以下是保險法第 64 條的節錄內容"訂立契約時,要保人對於保險人之書面詢問,應據實說明。要保人故意隱匿,或因過失遺漏,或為不實之說明,足以變更或減少保險人對於危險之估計者,保險人得解除契約;其危險發生後亦同。",而每間保險公司的投保文件都會有【健康告知問卷】。

 

健告書.jpg

 

健康告知問卷範例

 

健康告知問卷是在投保時,保險公司都會詢問要保人的內容,所以在投保時,針對健康告知問卷的內容一定要誠實回答,不過要特別注意的是,基本上每一個問題都包含了兩個部分"發生時間點"以及"相關的病症",以下圖來說

 

健高書部分1.jpg

 

時間是【五年內】,相關的病症是【(1)~(11)項】,所以如果不是在五年內因為(1)~(11)項疾病診、治療,或是,(1)~(11)項疾病最後一次診、治療是在五年以上的話,基本上是不符合這個問題的情況,因此可以勾選【否】,另外,如果在五年內因為(1)~(11)項以外的疾病診、治療的話,同樣也是不符合這個問題的狀況,因此針對這個問題也是可以勾選【否】的。

 

不過下圖的狀況就有點不同

 

健高書部分2.jpg

 

這題的時間是【一年內】,相關的病症是【(1)~(7)項】疾病,所以如果不是在一年內因為(1)~(7)項疾病診、治療,或是,最後一次因為(1)~(7)項疾病診、治療是在一年以上的話,基本上是不符合這個問題的情況,因此可以勾選【否】,另外,如果在一年內有因為(1)~(7)項以外的疾病診、治療的話,同樣也是不符合這個問題的狀況,因此針對這個問題也是可以勾選【否】的。

 

其次在填寫健康問卷的時候要特別注意就醫時間,因為不同的疾病,保險公司詢問的時間點就會不同,以上述的這兩個範例來說,這兩個範例所詢問的"時間點"以及"疾病"都不同,所以在填寫健康告知問卷的時候要特別注意,就醫的時間點很重要,並不是有因為問卷內疾病就醫就一定得勾選【是】。

另外如果健康問卷有勾選【是】的部分,要記得在最後的欄位填寫詳細就醫時間、地點與治療狀況等等,保險公司會根據你所填寫的內容採取以下幾種可能的回應:

1、提供詳細的病歷資料或檢驗報告

2、請被保險人前往體檢

3、填寫特定疾病的問卷

4、直接拒保

至於實際會採取哪種方式回應,這個部分要實際投保之後才會確定,並沒有甚麼狀況保險公司一定會用某一種方式回應。

 

其次,問卷中提到的"治療"、"診療"以及"用藥"各是甚麼意思呢?以下為財團法人金融評議委員會的解釋(金融評議委員會是專門調解金融糾紛的機構)。

 

治療 -

針對疾病、傷害等異常現象直接加以手術、用藥或物理治療、心理治療等。

診療 -

對於身體狀況有異常之問診、檢查或治療。

用藥 -

服用、施打或外敷藥品。

所以根據上述的定義,如果是長期追蹤但是"無須治療的疾病,只要就醫時間落在問卷所提及的時間點內,就必須要據實填寫。

 

其次各位一定會有一個疑問"如果我有符合健康告知問卷內的事項,是不是就代表我不能投保了?",答案是不一定,那如果不幸有符合的事項時會發生甚麼事呢?

請參考 << 核保的結果 >>

 

你是否也有以下的疑問:

➽對於自身的狀況要不要告知還是有疑問?

➽忘記當初投保時後到底有沒有誠實告知?

➽想確定當初投保時寫的內容算不算誠實告知?

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