拿到保單的時候，有時會看到保單上面多了一個＂豁免保險附約＂，印象中在投保時，業務員好像沒有特別說明豁免保險的功能是甚麼，到底豁免保險附約有規劃的必要嗎？
豁免保險附約可以提供我甚麼保障呢？
豁免保險主要的功能就是，＂當要保人符合豁免保險規定的狀態時，可以免繳一段時間的保費，同時被保險人可以持續擁有保障＂。這邊要特別注意的是豁免保險的保險標的是＂要保人＂，而不是＂被保險人＂，另外豁免保險主要的功能是可以免繳保費，同時又不讓保障中斷，有關要保人和被保險人的差別可以參考下面這篇文章。
其次豁免保險有兩種形式
１、可以額外規畫的＂豁免保險附約＂
此類型的豁免保險的保障範圍是＂整張保單＂。
２、單一險種內含的＂豁免保障＂
此類型的豁免保險的保障範圍限定在＂單一附約或主約＂，並不包括同保單的其他附約或主約。
其次為什麼是免繳＂一段時間＂而不是＂全部＂的續期保費，因為豁免可以免繳保費的時間＝豁免保險的保障期間，豁免保險的保障期間＝其他險種繳費期間，額外規畫的豁免保險和內含的豁免保險繳費期間的計算依據不同：
１、額外規畫的豁免保險保障期間＝主約的繳費期間
２、險種內含的豁免保險保障期間＝該險種繳費期間
因此綜合起來兩者的差別如下圖
<<額外規劃豁免保險的豁免方式>>
額外規劃的豁免保險在保障期間內可以讓整張保單都免繳保費，但是超過保障期間後還是得持續繳納其他附約的保費。
<<假設只有附約Ａ內含豁免保險的豁免方式>>
單一險種內含的豁免保障只能免繳單一險種的續期保費，其他的主約或附約仍然要持續繳交保費。
其次在規畫豁免保險時有以下幾個需要注意的事項：
１、額外規畫的豁免保險只提供＂同主約的主約和附約＂豁免保障
就算是同一家公司的保單，只要不是在同一個主約底下附加的險種，就無法提供保障。
舉例來說：假設Ａ保單和Ｂ保單設計如下
Ａ主約 Ｂ主約
Ａ－１附約 Ｂ－１附約
Ａ－２附約 Ｂ－２附約
Ａ－３豁免保險附約
Ａ－３的豁免保險附約只能提供Ａ、Ａ－１、Ａ－２保障
無法提供Ｂ、Ｂ－１、Ｂ－２豁免保障
２、一般主約必須要是終身險才能額外規畫豁免保險附約
絕大部分定期險的主約都無法規畫豁免保險附約，但是內含豁免保障的險種不限於終身險，有時＂區間型的定期險＂也會內含豁免保障。
３、每一個豁免保險的豁免條件都不同
目前業界有以下幾種豁免條件：
（注意！以下條件是以＂要保人＂為準）
ａ、滿足特定失能等級即可豁免
一般大都是１～６級失能，比較好一點的有到１～１１級失能。
ｂ、罹患特定重大疾病即可豁免
每一個豁免保險所規定的重大疾病都略有不同
ｃ、要保人身故或完全失能即可豁免
主要是針對要保人與主約被保險人不同人時提供保障，但若要、被保險人為同一人時，則要保人身故時，身故受益人將會每年領到該保單總年繳保費，直到原保單主約繳費期滿為止。
ｄ、以上三種情況排列組合
有可能是滿足特定失能等級＋罹患特定重大疾病，有可能是要綁人身故或完全失能＋滿足特定失能等級等等。這邊要注意的是保障項目越多，額外規畫的豁免保險會越貴！！
４、額外規劃豁免保險保費大都為固定不變
但若發生保險事故或變更職業導致其他附約保費提高時，有些額外規畫的豁免保險的保費也會跟著提高，因為額外規畫的豁免保險保費根據整張的總繳保費計算的。
５、主約減額繳清、展期定期會導致額外規畫的豁免保險失效
因為減額繳清或是展期定期主約都不需要再繳納續期保費，因此額外規畫的豁免保險就會失效，但若是其他附加的附約仍然存在、並且需要繼續繳費的話，才其他 延續的附約則會喪失豁免保障。
最後有時在規畫保單時有可能會遇到下列的情況
Ａ主約
Ａ－１附約
Ａ－２附約內含豁免
Ａ－３＝豁免保險附約
此時若是Ａ－２的豁免條件與Ａ－３的豁免條件有重複時，就會產生＂雙重豁免＂的情況，大都保險公司在設計商品時都會避免這類的商品組合發生，但是仍有少數保險公司會接受這樣的投保組合，而針對這樣的保險組合如果真的發生事故，導致要保人符合豁免條件時，根據目前的保單條款有以下兩種處理方式：
１、整張保單免繳保費直到主約繳費期滿
且每年可領取Ａ２的保費，直到Ａ－２繳費期滿。
２、免繳整張保單的保費直到主約繳費期滿
建議各位在投保時要特別留意保單條款這方面的規定，以免自己的權益受損。
<<延伸閱讀>>
終結保費
協助您降低生活開銷、創造美好生活品質
Email: peymmmt@gmail.com
