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戒掉你的呆保單~ 你的保單真的呆嗎?

今周刊本期(20110908)斗大的標題”戒掉你的呆保單“,感覺很多人不僅買錯了保單,規畫的方向也不對,但其實這次的雜誌內有許多所提到的觀念也不一定正確。

在這次的專題報導裡提到了一些觀點很不錯,現在手上已經有買保險的人大部分的人應該都會被推銷一張"投資型保單"或是"儲蓄險",而且也有許多對於保險意義比較不了解的同業也把這兩種險種當作主力瘋狂的推,其他的醫療、意外等等的保障才是用“買菜送蔥”的方式在幫客戶規劃,導致很多人每年繳了很多的保費,但是真正需要保險的時候才發現怎麼這個也不賠、那個也不賠。

其次這次的專題報導也提到了,千萬不要把保險當賺錢的工具,”保險基本上是在保障你在風險發生的時候,你可以將你的經濟損失轉嫁給保險公司”,所以基本上保險設計的本質就不是一種賺錢的工具。

另外還有一個觀點我非常的認同,不要被保費還本給騙了,尤其是保障型的保險(EX:醫療、意外等等),所有會退還保費的險種基本上保障一定都是會有缺口的,不然就是保障非常的陽春,因為保險公司承保你的保單都會有一些相關的管銷、風險成本,而保險公司這些開銷最主要的取得來源就是每個保戶所繳交的保費,如果保險公司在你不需要保險的時候還會將你的保費退還給你,請問那保險公司相關的開銷、成本怎麼辦?所以保險公司為了要能夠正常的營運下去就只好拿你所買的保險開刀,最容易的方法就是大砍保障的內容,所以在規劃保險的時候千萬不要被"可以退還保費"給騙了!!

在這邊稍微整理一下這次的專題報導有幾個觀念我很認同,同時也很重要:

  1. 切勿把保險當賺錢的工具
  2. 還本不一定好,保障勢必陽春
  3. 身故保障要做好,避免身後人生活受影響
  4. 對於不是家裡主要經濟來源的小孩子來說,壽險是沒有意義的
  5. 終身型的健康險不要亂解約,被保險人與要保人的權益會受損

其次來討論一下在報導中幾個我不是很認同的觀點:

單身首重定期壽險

文章中指出年輕人應該規畫一張壽險保障自己的爸爸媽媽,並搭配意外險的身故部分,讓爸媽不要因為自己身故而失去依靠。

我的心得

在考慮要不要規劃壽險之前,先想想拿到壽險保險金的人是誰??基本上拿到壽險保險金的人是被保險人的身後人,不外乎自己的爸爸媽媽、太太、小孩子,文章內提到的觀念沒有錯,如果被保險人是家裡主要的收入來源,爸爸媽媽都必須依靠被保險人撫養,此時壽險絕對要納入保險規劃中,如果被保險人不是家裡主要的收入來源,而且父母都還在工作中,並皆有自己的退休規劃時,請問被保險人的父母拿到一筆幾千萬的身故保險金意義是甚麼??年輕人真的一定要規劃壽險嗎?我必須說『看情況』!!!

(延伸閱讀:我該幫誰買保險

新婚階段應加強醫療保障

文章指出,為避免未來或是突發的疾病、意外醫療費用過於龐大,進而影響家庭經濟與生活品質,新婚階段應把保險規劃著重在醫療保障,包含了醫療險癌症險重大疾病險

我的心得

作者說的沒錯,醫療保障的相關規畫相當的重要,因為沒有人會知道自己甚麼時候會生病、甚麼時候會出意外,所以為了避免突來的醫療支出影響家裡的經濟狀況,醫療保障相關的規劃絕對不能少。

但是!!!

醫療保障只有新婚的時候要規劃嗎???婚前難道就不需要醫療保障嗎??我認為醫療保障應該從一出生就要開始規劃之後再隨著不同的人生階段藉由增加或減少額度的方式來調整保費壓力

總結

保險規劃不是一門簡單的學問,在規劃的時候除了要考慮自身的需求、預算與保險商品的保障範圍是否完整以外,投保的時間點也是一個很重要的影響因素,不同的時期縱然會有不同的需求與規畫方式,但是並不是等到時間到了再規劃,屆時往往都會花了很多的冤忘錢,所以還是及早規畫對自身才是最有保障的。

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